Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Stačí vaše příjmy na hypotéku?

aktualizováno 
Pokud jde o hypotéky, banky se předhánějí ve snižování úrokových sazeb, zavádění různých výhodných programů a novinek. Díky příznivé výši úrokových sazeb jsou splátky hypoték přijatelné pro větší množství zájemců než tomu bylo dříve. Jsou ale opravdu dostupné pro většinu lidí? Jaký musíte mít příjem, abyste měli šanci hypotéku získat? Liší se nějak výrazně požadavky jednotlivých bank?

Úrokové sazby jsou nyní pro zájemce o hypotéky skutečně výhodné. Například hodnota FINCENTRUM HYPOINDEXU poklesla v dubnu až na úroveň 4,55 % a dosáhla tak svého historického minima. Jde o váženou průměrnou úrokovou sazbu, za kterou jsou v daném kalendářním měsíci poskytovány nové hypotéční úvěry fyzickým osobám.

Údaje pro výpočet tohoto ukazatele nám poskytuje devět z deseti bank, které na našem trhu hypotéky prodávají, vahami jsou objemy sjednaných úvěrů. Banky nyní nabízejí klientům hypoteční úvěry i se sazbami nižšími než 3 %, tyto jsou však vždy zafixované pouze na jeden rok. To znamená, že už po prvním roce splácení by mohl klient od banky „obdržet“ úrokovou sazbu vyšší (nebo nižší).

NENECHTE SI UJÍT
růst
Kde nejlépe zhodnotit peníze? Akcie lákají!
Vstup do Evropské unie nepřinesl jen euforii, ale i vystřízlivění. Proč? Jak je na tom pražská burza? Co lze poradit investorům?

Voda, vodovodní kohoutek
Horko snižuje výkonnost
Jak ovlivňuje parné léto pracovní výkony? Při poruše klimatizace v kanceláři nebo práci na přímém slunci se s vrcholným nasazením moc počítat nedá. Jak se s tím vyrovnat?

dítě, mimino, kojenec
Věci pro malé děti kupujte účelně
Kdo je pro výrobce a obchodníky nejsnadnější kořistí? Přece rodiče dětí. Jak se bránit a kupovat pouze ty věci, které budete potřebovat?

Jak vysoké jsou splátky hypotečního úvěru?

Pro lepší představu si uvedeme následující příklad. U hypotéky ve výši jednoho milionu s dobou splatnosti 20 let bude při úrokové sazbě 5% p.a. měsíční splátka činit 6 600 korun. U úvěru dvojnásobně vysokého bude klient bance měsíčně platit 13 200 korun. Pokud bychom snížili sazbu na 4 % p.a., bude v prvním případě splátka ve výši 6 060 korun, ve druhém pak 12 120 korun. Pokud by chtěl klient úvěr splácet kratší dobu, měsíční platby by samozřejmě byly vyšší.

Jaký minimální příjem musí mít žadatel o hypotéku

Pokud si spočítáte výši anuitní splátky pro úvěr, o kterém uvažujete, získáte představu o tom, jak zatíží váš rozpočet a zda si jej můžete dovolit. Záleží však na bance, jestli vám hypotéku v dané výši poskytne, nebo ne. Jedním z hlavních kritérií bude právě výše vašeho příjmu. A jak vyplynulo z našeho příkladu, který je uveden níže, požadavky jednotlivých bank se velmi liší. Zatímco někde bude tříčlenné rodině stačit, když prokáže čisté měsíční příjmy ve výši kolem 21 000 korun, jinde by stejná rodina musela disponovat více než 30 000 korunami čistého měsíčně.

Sjednejte si stavební spoření, penzijní připojištění či důchodovou pojistku přes internet - ušetříte čas i peníze.
Více ZDE.

Všem deseti bankám, které prodávají hypotéky, jsme předložili stejný příklad, jehož výsledky naleznete v následujících tabulkách. Všechna uvedená čísla poskytly samy banky. Zadání je obecné, tak aby mohly být ve všech bankách vybrány srovnatelné produkty. Proto například náš vzorový klient bude požadovat úvěr s 30% akontací, jelikož ne všechny banky poskytnou hypotéku na více než 70% zástavní hodnoty nemovitosti. S tím souvisí také poněkud optimistický předpoklad, že klient již má dostatečné úspory. Vybrána byla pětiletá doba fixace úrokové sazby, neboť tu nabízejí všechny banky bez výjimky. Zvolili jsme dva různé žadatele: mladého člověka, který si bere hypotéku sám, a dále rodinu s jedním dítětem.

Banky samy vybraly pro tento případ nejvhodnější produkt a uvedly úrokovou sazbu, kterou by daný klient v této situaci mohl obdržet. Úroková sazba se v praxi ve většině případů stanovuje každému klientovi individuálně na základě scoringu, který si banka provádí. V úvahu se přitom bere více různých ukazatelů a banky při tom používají svá vlastní pravidla a postupy. Zde jsme požadovali, aby byla našim vzorovým klientům stanovena sazba v rámci možného rozpětí co nejvyšší. Pokud však banka nabízí všem klientům úrokovou sazbu ve stejné výši, je zde uvedena tato garantovaná sazba.

Srovnávací příklad - zadání:

Žadatel:

A/ mladý člověk, 30 let, o úvěr žádá sám, jeho životní minimum je 4 100 korun
B/ mladá rodina s dítětem do šesti let, její životní minimum je 9 210 korun

V obou případech jde o zaměstnance (ne OSVČ), kteří nemají žádné jiné závazky, nesplácejí úvěry a podobně.

Parametry úvěru:

Žadatel si kupuje nový byt v Praze za 2 mil. korun, jako zástavu použije pouze tento byt, předpokládáme, že jeho „zástavní hodnota“ je rovněž 2 mil. korun. Přeje si úrokovou sazbu zafixovanou na 5 let, dobu splácení 20 let, úvěr ve výši 70% "zástavní hodnoty“ nemovitosti" - v našem případě tedy 1 400 000 korun, 600 000 korun má našetřeno.

Výše úrokové sazby a splátky u zvolené hypotéky

Banka Produkt Úroková sazba (%) Výše měsíční splátky (Kč)
ČMHB Standardní hypoteční úvěr  5,4% 9 552
ČSOB ČSOB Hypotéka do 5%  9 239
Česká spořitelna Hypotéka Nové TOP Bydlení 4,99% 9 288
eBanka Hypoteční úvěr Standard 4,8%  9 085
GE Capital Bank Hypotéka Standard  5,29% 9 465
HVB Bank Majordomus HIT  4,85% 9 177
Komerční banka Hypoteční úvěr Klasik  5,2% 9 395
Raiffeisenbank Hypoteční úvěr Klasik  5,32% 9 489
Wüstenrot hypoteční banka Hypotéka Wüstenrot  4,55% 8 895
Živnobanka Hypoteční úvěr Standard  5,3% 9 473

Zdroj:Banky

Poznámka: Wüstenrot hypoteční banka by klientům nabídla také kombinované produkty: Žadateli – jednotlivci produkt „Jistíme se s hypotékou“, což je hypotéka s kapitálovým životním pojištěním, uvedené rodině pak produkt „Spoříme s hypotékou“, kde jde o kombinaci hypotéky se stavebním spořením. Úrokové sazby i požadavky na výši příjmu by zůstaly nezměněné, ve stejné výši jako u základního produktu uvedeného v tabulce.

Úrokové sazby se pohybují v rozmezí 4,55 % až 5,4 %, měsíční splátky činí přibližně 8 900 až 9 550 korun. Rozdíly v požadavcích na minimální příjem žadatelů o úvěr se však značně liší.

Jaký minimální čistý příjem požadují jednotlivé banky

A/ žadatel jednotlivec
Minimální čistý příjem (Kč) Banka
15 000 GE Capital Bank
15 045 Wüstenrot hypoteční banka
15 635 ČSOB
16 189 ČMHB
17 000 Komerční banka
17 500 Živnobanka
19 000 Česká spořitelna
19 451 Raiffeisenbank
21 500 eBanka
27 000 HVB Bank

B/ tříčlenná rodina
Minimální čistý příjem (Kč) Banka
20 745 ČSOB
21 299 ČMHB
21 500 GE Capital Bank
22 000 Komerční banka
23 610 Wüstenrot hypoteční banka
23 644 Raiffeisenbank
24 000 Živnobanka
25 000 Česká spořitelna
29 500 eBanka
33 000  HVB Bank

Zdroj:Banky

Pokud má zájemce o hypotéku problém s nedostačujícími příjmy, nejvyšší šanci získat úvěr by měl v obou uvedených případech u ČSOB, ČMHB a GE Capital Bank. Jednotlivec by také dobře uspěl u Wüstenrotu, pro oba případy má příznivé podmínky i Komerční banka. Možná poněkud překvapivě má v porovnání s ostatními bankami celkem přísné požadavky Česká spořitelna, která je veřejností vnímána spíše jako banka pro nejširší klientelu, která se nechce zaměřovat jen na ty nejmovitější.

O klienty s vysokými příjmy má zájem eBanka a především HVB Bank, kde jsou požadavky na bonitu žadatele o hypotéku opravdu velmi náročné. V HVB Bank by musel jednotlivec, který by zde chtěl čerpat hypoteční úvěr, disponovat příjmy téměř v dvojnásobné výši než u GE Capital Bank nebo Wüstenrotu. A to při velmi podobné výši měsíční splátky! HVB Bank má například stanoveno pravidlo, že klienti v Praze musí mít ve všech případech minimální čistý příjem alespoň ve výši 18 000 korun, mimo Prahu pak 16 000 korun, bez ohledu na výši úvěru. Česká spořitelna zase vyžaduje, aby výše splátky hypotéky činila maximálně 50 % celkových měsíčních příjmů klienta.

Aktuální ceny bytů a nájemného v České republice vám přináší exkluzivní projekt serveru iDNES a společnosti Institut regionálních informací. Více na CENYBYTU.IDNES.CZ

Jaké máte zkušenosti s žádostí o hypoteční úvěr? S jakými problémy jste se při tom setkali? Co si myslíte o podmínkách a požadavcích bank na žadatele o hypotéku? Jsou podle vás hypotéky dostupné, nebo je to produkt pouze pro bohaté?

reklama



 

Autor:



Nejčtenější

Automobilky přitvrzují. Ceny aut letí nahoru

Zdražování aut

Možná jste si toho všimli sami, pokud uvažujete o koupi auta a sledujete ceníky. V některých se najednou objevily vyšší...

Dostali žárovky jako dárek, pak je měli draze zaplatit

Za žárovky jako dárek měl zaplatit skoro sedm tisíc. Ilustrační snímek

Žárovky jako dárek při podpisu smlouvy s novým dodavatelem energií jsou letitý šlágr. Smutné je, že si na takový dárek...



Proč jsou kanály kulaté? Obvyklé i nezvyklé otázky padající u pohovorů

Ilustrační snímek

Při pracovním pohovoru čelí uchazeči různým otázkám personalistů. Třeba dotaz „Jaké jsou vaše silné a slabé stránky?“...

Zrušíme hotovost, sílí hlasy. Co by to přineslo, rozebírá ekonomka

Ilustrační snímek

Objem bezhotovostních plateb výrazně narůstá. Co se stane, když peníze budou jen virtuální a skutečné peníze přestanou...

Zažil úspěch i pád. Dnes mluví o renesanci podnikání se zážitky

Jan Hájek

Před deseti lety založil firmu na zážitky. Lidem nabízí lety balonem, jízdu v rychlém autě, adrenalin ve větrném tunelu...



Další z rubriky

Češi se svěřili, že vážná životní situace přijde na osm tisíc měsíčně

Ilustrační snímek

Životní pojistku nemá sjednanou polovina Čechů. Ti, kdo ji mají, ji nemusí mít dobře nastavenou. Jen pouhá desetina od...

Co je dobré vědět o pojištění dětí. Dvanáct konkrétních dotazů čtenářů

Ilustrační snímek

Děti chvilku neposedí, může se jim kdykoli něco stát, potřebují pojištění, říkají si mnozí rodiče. A tak ho uzavřou....

Češi jsou podpojištění. Co to znamená a jak to napravit?

Ilustrační snímek

Češi vydávají výrazně méně peněz za pojištění majetku, zdraví i života než lidé ve vyspělých evropských státech. Podle...

Další nabídka

Kurzy.cz

Mediální expertka: Prodej TV Nova otřese televizním trhem. Důležitá bude strateg...
Mediální expertka: Prodej TV Nova otřese televizním trhem. Důležitá bude strateg...

Prodej skupiny kolem TV Nova může zásadně ovlivnit celý český televizní trh. Především bude záležet na tom, zda bude No... celý článek



Najdete na iDNES.cz