Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Mám risknout penzijní reformu, nebo spoléhat na stát? Kalkulačka odpoví

aktualizováno 
S chystanou penzijní reformou čeká každého klíčové rozhodnutí: spoléhat jen na státní penzi, nebo vstoupit do druhého důchodového pilíře a začít spořit i v soukromých penzijních fondech? Nová kalkulačka napoví finančně výhodnější řešení.
Kalkulačka vypočítá, zda je výhodnější pobírat je státní penzi, nebo vyvést část peněz do fondů. Ilustrační snímek

Kalkulačka vypočítá, zda je výhodnější pobírat je státní penzi, nebo vyvést část peněz do fondů. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Pro správné rozhodnutí je potřeba znát dva zásadní parametry - měsíční hrubý výdělek a počet let zbývajících do odchodu do penze.

Oba údaje na kalkulačce nastavíte posunem šipek. Svůj důchodový věk podle stávající legislativy zjistíte zde. Novela zákona o důchodovém pojištění ovšem počítá s dalším prodlužováním věkové hranice. Zda a případně jakým způsobem by se vás odklad dotkl, zjistíte zde.

Výsledek dost zásadním způsobem ovlivní odhad předpokládaných ročních výnosů soukromých penzijních fondů. Analytici odhadují, že peníze vložené do nově vzniklých fondů se mohou po odpočtu inflace a poplatků za správu zhodnotit o zhruba jedno až dvě procenta ročně. U dynamičtějších fondů může být čistý výnos vyšší, okolo tří až čtyř procent.

Na kalkulačce si můžete nastavit dvě varianty výnosů:

  • Konzervativnější a méně rizikovou formu spoření, kdy vámi zvolený soukromý fond bude po odpočtu inflace a poplatků zhodnocovat vložené peníze ročně o čisté jedno procento.
  • Dynamičtější a více rizikovou formu spoření, kdy vámi zvolený soukromý fond bude po odpočtu inflace a poplatků zhodnocovat vložené peníze ročně o čistá tři procenta.

Kalkulačka vám po zadání tří základních údajů (hrubý výdělek, odchod do penze, výnos fondů) spočítá rozdíl mezi čistě státním důchodem a penzí s využitím fondů. Tedy, zda je pro vás finančně výhodnější ponechat tři procenta odvodů ve státním pilíři a odvod na státní penzi raději nekrátit. Nebo zda se vyplatí přesměrovat tři procenta odvodů do soukromých fondů.

Výpočet předpokládá výplatu z fondu po dobu dvaceti let.

Příklad 1: Vyděláváte měsíčně 25 tisíc korun hrubého a do penze vám zbývá deset let.
Doporučení kalkulačky: vyplatí se vám zůstat ve státním penzijním systému a nepřesouvat tři procenta odvodů do soukromých fondů. Ani při uvažovaném tříprocentním zhodnocení peněz ve fondech nepokryje výnos z fondu výpadek vzniklý snížením státní penze. Rozdíl činí v tomto případě 32 korun měsíčně.

Příklad 2: Vyděláváte měsíčně 35 tisíc korun hrubého a do penze vám zbývá dvacet let.
Doporučení kalkulačky: Vyplatí se vám přesměrovat do fondů tři procenta odvodů z prvního důchodového pilíře. Ovšem pouze tehdy, pokud vsadíte na rizikovější dynamickou variantu. S ní byste měli při tříprocentním výnosu získat měsíčně o 285 korun více. Lidé, kteří zvolí méně rizikové fondy s jednoprocentním čistým výnosem, na tom ale budou v tomto případě úplně stejně jako ti, kdo budou pobírat jen čistě státní důchod.

Státní důchod

Kalkulačka počítá s růstem reálných mezd i důchodů o 2 % ročně, tzn. že důchod si udrží stávající poměr ke mzdě.

Pro roky v druhém pilíři se roční výměra penzí krátí o 15 procent.

Už z těchto příkladů je vidět, jak může i malá změna parametrů ovlivnit konečný výsledek. Stačí drobný výkyv ve výkonnosti fondů a výsledek může vyznít opačně. Pokud se tedy rozdíl mezí "státní" a "fondovou" variantou pohybuje v řádu několika málo desetikorun, je na uvážení každého, zda se mu riziko vyplatí.

Lidé, kterým do penze zbývá jen pár let, pak musí vzít v úvahu ještě jedno hledisko. Uvažovaného zhodnocení dosahují fondy v delším časovém období. Zvláště rizikovější dynamické fondy pak třeba za čtyři roky, které dotyčnému do odchodu do penze zbývají, nemusí vydělat vůbec nic.

Pokud vám kalkulačka sdělí, že je pro vás finančně výhodné vstoupit do druhého pilíře, počítejte s tím, že k přesměrovaným třem procentům budete muset přidat další dvě procenta z hrubého platu. Tato dvě procenta ovšem můžete z platu odkládat a šetřit ve fondech i v případě, že si ponecháte jen čistě státní důchod. Výpočet je proto nezohledňuje.





Finance.iDNES.cz radí

Víte, že investiční doporučení na růst kurzu dolaru tu byla už před rokem?

Další rady k nezaplacení

Spočítejte si

Spoléhat se pouze na státní důchod je nezodpovědné. Začněte pravidelně spořit se státním příspěvkem a úspory zhodnocovat.

Poraďte se s odborníkem

Nevíte si rady se spořením na penzi? Naši odborníci vám vždy poradí.

Vstoupit do poradny

Hlavní zprávy

Další z rubriky

Jiří Biskup, ústřední ředitel ČSSZ
Šéf ČSSZ: Pracující a podnikající důchodci mohou žádat o zvýšení penze

Kdo v penzi pracuje nebo podniká, může od státu získat vyšší důchod. A to za výdělečnou činnosti konanou po 31. prosinci 2009. Navýšení není automatické, musí...  celý článek

Ilustrační snímek
Častý omyl Čechů: evidenční list důchodového pojištění je k ničemu

Ne každý doklad patří do koše. Pokud jste zaměstnaní a vyhodíte evidenční list důchodového pojištění, který vám vystaví každý rok váš zaměstnavatel, děláte...  celý článek

Ilustrační snímek
Třetina Čechů plánuje změnu zaměstnání. Průzkum vysvětluje proč

Letošní rok bude pro mnohé zřejmě rokem nových pracovních začátků a kariérních změn. O změně zaměstnání totiž uvažuje čtvrtina Čechů. A důvod? Lidé chtějí...  celý článek

Další nabídka

Kurzy.cz

Unipetrol - 3Q17 Preview
Unipetrol - 3Q17 Preview

Unipetrol – 3Q17 Preview Outstanding Macro Environment Continues Oil & Gas CURRENT PRICE CZK 345 CZECH REPUBLIC TARGET ... celý článek

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.