Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Stavební spoření: kdy se vyplatí více smluv

  15:25aktualizováno  15:25
Pokud si na sebe uzavřete v jedné spořitelně například tři smlouvy s nižšími cílovými částkami, a pak je budete chtít použít na financování jednoho konkrétního úvěrového případu, příliš si nepomůžete, jelikož spořitelna bude vše posuzovat jako jeden případ.
Dům

Dům | foto: Profimedia.cz

Bude tedy požadovat zajištění pro celý dluh. Pokud jde o množství předkládaných dokladů, situace bude většinou stejná jako by šlo o úvěr jediný, neboť se administrativa všech úvěrů bude vyřizovat najednou. Nevýhodou většího počtu smluv jsou vyšší poplatky za vedení účtu, a to jak ve fázi spoření, tak později ve fázi úvěrové. Tyto poplatky se totiž neodvozují od výše úvěru nebo cílové částky, ale jsou inkasovány ve stejné výši z každého účtu. Na úhradu za uzavření smlouvy o stavebním spoření ani na úhradu za vyřízení úvěru by počet smluv neměl mít vliv.

Další možností je uzavřít si více smluv v rámci rodiny. Zákon o stavebním spoření umožňuje financovat z úvěru i bytové potřeby osob blízkých a navíc každý může získat vlastní státní podporu. Pokud jsou však všechny úvěry použity na jeden konkrétní účel, zpracovávají se opět společně a z hlediska zajištění se pravděpodobně nebudou posuzovat každý zvlášť, takže zajištěna bude muset být celková vypůjčená částka. Mohla by zde však vzniknout výhoda z hlediska posuzování bonity dlužníků. Jde totiž o tři různé úvěrové případy a každý bude splácet svůj nižší úvěr, na což mu budou postačovat nižší příjmy než by musel mít jediný dlužník s vysokým úvěrem. Tímto řešením si nepomohou manželé se společným jměním, jelikož jejich příjmy se posuzují společně, ale mohlo by se toho využít například u sourozenců nebo rodičů a jejich dospělých dětí.

Jiná bude situace v případě, kdy si uzavřete každou smlouvu v jiné spořitelně. Pokud si například zažádáte o dva úvěry ve výši 150 000 korun, může být každý z nich poskytnut bez zajištění, zatímco celkový úvěr ve výši 300 000 korun by vyžadoval minimálně jednoho ručitele. Pokud nemáte k dispozici nemovitost, kterou byste mohli dát spořitelně do zástavy a potřebujete úvěr ve výši téměř milion korun, můžete si například ve dvou spořitelnách vzít úvěr nižší než 500 000 korun a u každého z nich by vám mohli stačit dva ručitelé. Jestli vám k tomu budou stačit dvě osoby, nebo čtyři, bude záviset na jejich bonitě a na rozhodnutí obou stavebních spořitelen. Nižší úvěr však nebude zároveň znamenat automaticky i jeho vyšší dostupnost. To, že už nějaký úvěr čerpáte i jinde, se projeví při zkoumání dostatečnosti vašich příjmů, kdy budete muset splátky uvést mezi ostatní pravidelné výdaje.

Kdy se tedy vyplatí více nižších úvěrů než jeden vysoký? Určitě v případě, kdy má klient problém získat potřebné zajištění. Výhodou více smluv rozdělených na jednotlivé členy domácnosti je možnost získat celkově více státních podpor, nevýhodou bude zřejmě nutnost doložit více dokladů a potvrzení. Negativem jsou také poplatky placené za každý účet zvlášť. Z hlediska zajištění může být v některých případech výhodné mít uzavřené smlouvy ve více spořitelnách. Souvisí s tím však větší administrativa, opět více poplatků a také je nutné počítat s tím, že každá spořitelna bude mít různé požadavky a podmínky. Pokud si uzavřete smlouvy ve dvou spořitelnách současně a budete na obě spořit stejným způsobem, neznamená to, že oba úvěry získáte ve stejnou dobu. Každá spořitelna například jinak počítá hodnotící číslo, a proto k přidělení úvěru může v jedné spořitelně dojít třeba až o více než rok později než v druhé. V tom případě by se musela situace řešit například překlenovacím úvěrem. 

Tomu, kdo úvěr čerpat nebude, se varianta několika smluv s nižšími cílovými částkami většinou nevyplatí. Zbytečně by platil navíc poplatky za vedení několika účtů. Ovšem klient, který chce sice pouze spořit, ale přeci jen si není zcela jist tím, zda úvěr nakonec bude čerpat, by si mohl uzavřít třeba dvě smlouvy u dvou různých stavebních spořitelen. Zajistí se tím do určité míry proti neočekávaným nepříznivým změnám úvěrových podmínek v jedné z nich. Je zde totiž problém v tom, že úvěrové podmínky stavebních spořitelen se v čase mohou měnit.

Autor:



Nejčtenější

Automobilky přitvrzují. Ceny aut letí nahoru

Zdražování aut

Možná jste si toho všimli sami, pokud uvažujete o koupi auta a sledujete ceníky. V některých se najednou objevily vyšší...

Dostali žárovky jako dárek, pak je měli draze zaplatit

Za žárovky jako dárek měl zaplatit skoro sedm tisíc. Ilustrační snímek

Žárovky jako dárek při podpisu smlouvy s novým dodavatelem energií jsou letitý šlágr. Smutné je, že si na takový dárek...



Zrušíme hotovost, sílí hlasy. Co by to přineslo, rozebírá ekonomka

Ilustrační snímek

Objem bezhotovostních plateb výrazně narůstá. Co se stane, když peníze budou jen virtuální a skutečné peníze přestanou...

Zažil úspěch i pád. Dnes mluví o renesanci podnikání se zážitky

Jan Hájek

Před deseti lety založil firmu na zážitky. Lidem nabízí lety balonem, jízdu v rychlém autě, adrenalin ve větrném tunelu...

Tři roky v práci a budu šéfem, myslí si mladí lidé. Jak to chtějí udělat?

Ilustrační snímek

Chtějí vést pracovní tým, být pro kolegy inspirativní osobností a vzorem. Takové kariérní plány mají mladí lidé nejenom...



Další z rubriky

Hypotéky se odrážejí ode dna a začínají zdražovat, zájem je menší

Ilustrační snímek

V září vzrostla průměrná úroková sazba u hypotečních úvěrů na 2,04 procenta, ale objemy i počty oproti srpnu klesly. V...

Dražší hypotéce lze předejít předfixací. Jak funguje a kde ji uzavřít?

Ilustrační snímek

Srpnové zvýšení základních úroků centrální bankou zdražilo peníze na mezibankovním trhu, což se podle odborníků brzy...

NÁZOR: Kam zamíří sazby hypoték. Budeme platit 2,4 nebo 10 procent?

Martin Mašát

Ceny bytů rostou do nebe, sazby hypoték jsou stále nízké a úvěry si lidé berou jak housky na krámě. Nic ale netrvá...

Další nabídka

Kurzy.cz

Perly týdne: Investorům došly peníze a medvědí akcie letos krutě trestají
Perly týdne: Investorům došly peníze a medvědí akcie letos krutě trestají

Čína se s USA přetahuje o post největší ekonomiky světa, v tuzemsku se zase politici a prezidentští kandidáti přetahují... celý článek



Najdete na iDNES.cz