Stavební spoření může doplnit hypotéku

aktualizováno 
Ten, kdo potřebuje čerpat hypoteční úvěr např. na koupi nemovitosti, musí určitou část ceny zaplatit z jiných zdrojů. Často se předpokládá, že použije vlastní hotovost ve výši 30 až 50 % investičního záměru (30 % je minimum dané zákonem a platí za předpokladu, že kupní cena je rovna ceně odhadní; 50 % je pesimističtější hodnota, která obsahuje i jistou rezervu).

Těm, kteří nemají dostatek vlastních prostředků, hypoteční banky nabízejí tzv. doplňkové úvěry, které slouží k financování další části záměru. Tyto úvěry mají jiné zajištění než úvěry hypoteční, skýtají pro banky vyšší riziko, proto mají i vyšší úrokovou sazbu. Navíc se na ně nevztahuje státní finanční podpora, ani kdyby se jednalo o novostavbu.

Právě na financování tohoto rozdílu se dá použít stavební spoření. Nejčastěji se používají překlenovací úvěry.

Příklad

Představme si modelový příklad, kdy potřebujeme kupovat nemovitost za 1 000 000 Kč a budeme čerpat hypoteční úvěr ve výši 600 000 Kč. 200 000 Kč máme vlastních a 200 000 Kč nám chybí. Banka by nám nabídla doplňkový úvěr.

Máme ještě jinou možnost – použití stavebního spoření. Vkládáme vlastní hotovost 200 000 Kč na smlouvu o stavebním spoření s cílovou částkou 400 000 Kč. Čerpáme překlenovací úvěr a platíme první část kupní ceny. Zbývající část (600 000 Kč) financujeme podobně jako v předchozím případě pomocí hypotečního úvěru.

Výhody kombinace

Vyjděme z uvedeného příkladu. Při použití doplňkového úvěru na deset let při úrokové sazbě 12 % je měsíční splátka 2869 Kč. Při použití stavebního spoření je splátka v době čerpání překlenovacího úvěru 3100 Kč a jeho splácení trvá asi dva roky. Ovšem po přidělení cílové částky a při čerpání úvěru ze stavebního spoření je splátka 2800 Kč. Z těchto čísel zatím žádný rozdíl není patrný. Nejprve se u stavebního spoření platí o něco více, později o něco méně. Rozdíl je ale v tom, že úvěr ze stavebního spoření je splacen po 8,25 letech. Pak již nic nesplácíme, kdežto v případě doplňkového úvěru splácíme ještě dalších 1,75 roku částku 2869 Kč měsíčně (tj. 62 349 Kč (1,75 x 12 x 2 969). Musíme ještě přihlédnout k časové hodnotě peněz, a tak se dostaneme k částce asi 40 000 Kč v dnešní hodnotě.

Ještě výrazně výhodnější by bylo použití stavebního spoření v případě, že by již nějakou dobu běželo. Tím bychom kratší dobu spláceli překlenovací úvěr a ušetřili tak na úrocích.


Úryvek je z knihy "Financování vlastního bydlení" vydané nakladatelstvím Grada Publishing, které vydává další publikace v edici FINANCE jako např:
Finanční rizika
Psychologie, algoritmy a umělá inteligence na kap. trzích
Finanční matematika pro každého - 3. rozšířené vydání

 

Autor:

Nejčtenější

Naspořil 400 tisíc a zkusil podnikat. Už má 260 zaměstnanců a míří výš

Praha,24.10.2018, Petr Palas, SPECIÁL PRO IDNES, FOTO MAFRA DAN MATERNA

Petr Palas začal při studiích na vysoké škole pracovat. Sbíral zkušenosti a střádal vydělané peníze. Pak založil v Brně...

Do úzkých ho dostal kamarád, kdysi prosperující firma asi zkrachuje

Drobným podnikatelům a živnostníkům dělají vrásky na čele mnozí odběratelé,...

Po studiích si Jaroslav založil rodinnou firmu se stavebninami. Dařilo se mu, zákazníci se jen hrnuli, až jednoho dne...

Co nahrává bleskovým zlodějům a systematikům, aby vás navštívili

Ilustrační snímek

Když dům či byt navštíví zloději, není to nic příjemného. Pojišťovny hlásí, že řada lidí jim přitom stále nahrává....

Zdražování pojistného se řidičům nelíbí, pojišťovny se proto snaží

Pojišťovny vědí, že klienti nesou zdražování nelibě, proto se snaží v povinném...

Asistenci zavoláte jedním zmáčknutím tlačítka. Na mobilu sledujete, jak k vám jede odtahové auto. Technik vám hned při...

Vydáte stovku, pětikoruna se vám vrátí, někdy i mnohem víc

Existuje nabídka řady firem, které vám za nákupy přes svůj portál dávají...

Utrácíte, a přesto šetříte. To není protimluv, ale nabídka řady firem, které vám za nákupy přes svůj portál dávají...

Další z rubriky

Státní hypotéka není takový trhák, jak se čekalo. Co vlastně je?

Ilustrační snímek

Mluvilo se o enormním zájmu. A počítalo se s tím, že bude objem peněz určený na státní hypotéku pro mladé vybraný do...

Refinancování hypotéky: přísnějších pravidel se bát nemusíte

Ilustrační snímek

Vaše hypotéka běží. Fixaci máte třeba až za rok. Přemýšlet o případné změně můžete ale již teď. Domluvit se s jinou...

Na splátku hypotéky padne průměrně 42 procent příjmů. A bude hůř

Ilustrační snímek

Pořídit si vlastní bydlení na hypotéku bude od 1. října výrazně složitější. Pro 13 procent Čechů jsou změny motivací...

Vyšší důchody i minimální mzda. Ministerstvo chystá velké změny

Vyšší důchody i minimální mzda. Ministerstvo chystá velké změny

Kurzy.cz I v roce 2019 nás v oblasti práce a sociálních věcí čeká celá řada změn. Od ledna dojde k historicky druhému nejvyššímu...

Najdete na iDNES.cz