Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Termínovaný vklad: proč ho (ne)mít

aktualizováno 
Pokud jste majitelem finančního obnosu, který byste rád rozmnožil a nenechal jej jen ztrácet na hodnotě, pak první z variant zhodnocení úspor, na kterou se podíváme, je termínovaný vklad, či spořící účet. Nečekejte závratné zisky, rozhodně však získáte víc, než když necháte peníze pouze na běžném účtu nebo doma v kasičce. Jak výhodné jsou depozitní vklady? Jsou úplně zbytečným produktem?
Ilustrační snímek

(ilustrační snímek) - Peníze, koruna, peněženka, rozpočet | foto: Lukáš ProcházkaMF DNES

Klient české banky je stále poměrně konzervativní, a proto je nepochybně doposud více jak polovina depozitních vkladů u bank uložena na termínovaných vkladech, spořících účtech či vkladních knížkách. Rozhodně k tomu přispívá i fakt, že výše zmíněné vklady jsou pojištěné, jak vyplývá ze zákona o bankách (č. 21/1992 Sb.) a v případě krachu banky dostane klient od Fondu pojištění vkladů náhradu ve výši 90 % vkladu maximálně do výše 25 tisíc EUR.
 
Drtivá většina spořících účtů nemá výpovědní lhůtu a termínovaný vklad lze uzavřít minimálně na dobu 7 dní, a tak jsou finanční prostředky snadno a celkem rychle dostupné. Oba produkty mohou sloužit jako rezervní úspory v případě neočekávaných výdajů a zároveň jsou lépe ochráněné proti inflaci než na běžném účtu.

Fixní doba vkladu

Narozdíl od spořících účtů jsou termínované vklady uzavírány na předem stanovené částky začínajících u velkých bank (ČS, ČSOB, KB) na 5000 Kč a na stanovený termín (od 7 dní po několik let). Jakmile doba vkladu skončí, jsou finance převedeny podle klientova zadání (např. na běžný účet nebo na nový termínovaný vklad). U termínovaných vkladů je možné využít pro zhodnocování financí i jejich revolvingovou podobu. Vklady se obnovují po určené době (týden, měsíc, rok apod.). Vždy, když určené doba končí, může být vklad místo obnovy vypovězen a ukončen. Podobný mechanismus funguje i u spořících účtů s výpovědní lhůtou.

Existují i "inteligentní" účty

Některé banky mají ve své nabídce tzv. inteligentní spořící účty (např. služba Raiffeisnbank Automatický převod). Klient si nastaví na běžném účtu limitní hranici svého zůstatku, a pokud stav účtu poklesne pod určenou mez, je zůstatek doplněn ze spořícího účtu. Překročí-li prostředky stanovený limit, jsou naopak převedeny na lépe úročený účet.

Klady a zápory

Vyšší úrokovou sazbu u obou produktů je možné získat v závislosti na delší výpovědní lhůtě či termínu uložení prostředků. Podstatnou úlohu hraje i pásmové rozdělení dle výše vkladu (do 50 tisíc Kč, do 150 tisíc Kč atd.). Banky mají tato pásma nastavena odlišně. Ještě jedno pozitivum tradiční spořící produkty však mají - jsou bez poplatků. Nezaplatíte za zřízení, vedení, ani platební transakce, maximálně snad za výpis.

Nevýhodou naopak jsou ta kritéria, která vklad dělají výnosnější. To se dá říci nejvíce o délce fixace finančních prostředků, protože předčasný výběr bude pro majitele peněz znamenat především sankční poplatek, který je určen v procentech z objemu vkladu (nejčastěji se pohybuje mezi 1 – 1,5 %). Pro dlouhodobější investice je tak vhodnější využít jiné spořící a investiční produkty (např. investice do podílových fondů, hypotečních zástavních listů nebo stavebního spoření).

Pojďme se podívat, kolik nám tyto vklady vynesou. Příklady, které uvádíme jsou pro 30 a 60 tisíc korun s dobou uložení 6 měsíců, 1 rok a 3 roky (pokud je banky nabízejí), a to pro termínované vklady. U spořících účtů. nelze spočítat přesně jejich výnos, protože na ně lze libovolně vkládat i z nich vybírat (nebo zadávat několik výpovědních lhůt najednou), proto nejsou níže uvedeny.

Banka Částka v KČ Doba uložení   v měsících Sazba termínovaného  vklad v % Roční úrokový výnos před zdaněním**
 Česká spořitelna  30 000 6 0,55 82,50
30 000 12 0,75 225,00
30 000 36* 1,05 315,00
 ČSOB  30 000 6 0,90 135,00
30 000 12 1,05 315,00
30 000 36* 1,40 420,00
 eBanka 30 000 6 0,70 105,00
30 000 12 0,95 285,00
 HVB Bank  30 000 6 0,52 78,00
30 000 12 0,63 189,00
30 000 36* 1,30 390,00
ING Bank*** 30 000 12 1,90 570,00
  Komerční banka 30 000 6 0,40 60,00
30 000 12 0,43 129,00
30 000 36* 0,99 297,00
Raiffeisenbank  30 000 6 0,90 135,00
30 000 12 1,10 330,00
 Volksbank  30 000 6 1,00 150,00
30 000 12 1,15 345,00
30 000 36* 1,65 495,00
Živnostenská banka  30 000 6 0,41 61,50
30 000 12 0,84 252,00

Pozn.: * vklad na 3 roky, ale úroky počítány za první rok, ** daň 15 %. *** jedná se o spořící účet, ale pro porovnání brán jako TV.

Banka Částka v Kč Doba uložení v měsících Sazba termínovaného vklad v % Roční úrokový výnos před zdaněním**
 Česká spořitelna 60 000 6 0,55 165,00
60 000 12 0,75 450,00
60 000 36* 1,05 630,00
 ČSOB  60 000 6 0,90 270,00
60 000 12 1,05 630,00
60 000 36* 1,40 840,00
eBanka  60 000 6 0,85 255,00
60 000 12 1,10 660,00
 HVB Bank  60 000 6 0,64 192,00
60 000 12 0,75 450,00
60 000 36* 1,50 900,00
ING Bank*** 30 000 12 1,90 1140,00
  Komerční banka 60 000 6 0,55 165,00
60 000 12 0,60 360,00
60 000 36* 1,16 696,00
Raiffeisenbank  60 000 6 0,90 270,00
60 000 12 1,10 660,00
 Volksbank  60 000 6 1,00 600,00
60 000 12 1,15 690,00
60 000 36* 1,65 990,00
Živnostenská banka  60 000 6 0,61 183,00
60 000 12 0,94 564,00

Pozn.: * vklad na 3 roky, ale úroky počítány za první rok, ** daň 15 %. *** jedná se o spořící účet, ale pro porovnání brán jako TV.

Zdroj: banky, úrokové sazby z 7. 4. 2005

V současné době, jak je vidět z výše uvedených tabulek, patří mezi nejvýhodnější vkladový produkty spořící konto ING Bank. Vklad je na něm totiž úročen 1,9 % ročně, což je nejvyšší úroková sazba vůbec, a to i přes to, že finanční prostředky nejsou na účtu fixovány předem určenou dobu. Penězi můžete disponovat již asi za 3 pracovní dny (doba bezhotovostního převodu) na běžném účtu. Minimální vklad pro otevření konta není stanoven. Výhodně úročit se vklad začíná od hranice 10 tisíc korun. Vklady a výběry lze na účtu provádět kdykoli.

Přehled spořících účtů a úrokových sazeb s částkymi srovnatelnými s uvedenými termínovanými vklady.

Banka Částka v Kč Výpovědní lhůta v měsících Úroková sazba spořícího účtu v %
 ČSOB**  30 000 6 1,00
30 000 12 1,15
30 000 36 1,50
GE Money Bank* 30 000 neomezena 0,60
HVB Bank 30 000 neomezena 0,50
ING Bank 10 000 neomezena 1,90
Raiffeisenbank*  30 000 neomezena 0,65
60 000 neomezena 0,70
Volksbank*  30 000 neomezena 0,75
60 000 neomezena 1,05
 Živnostenská banka* 30 000 neomezena 0,31
60 000 neomezena 0,51

Pozn.: * spořící účet úročen pásmově dle objemu finančních prostředků, ** 1.pásmo až do 150 tisíc Kč, proto je úroková sazba totožná jak pro 30 tak 60 tisíc Kč

Zdroj: banky, úrokové sazby z 7. 4. 2005

Z porovnání obou produktů vítězně vycházejí spořící účty. Jejich vyšší úročení a větší likvidita je činí vítězi, nicméně jsou výhodné pouze pro krátkodobé zhodnocení finančních prostředků. Dlouhodobá investice do vkladových produktů nikomu závratné bohatství nepřinese. Může ale o něco málo zmírnit působení inflace.

Máte založený termínovaný vklad či spořící účet? Využíváte jiný bankovní produkt pro zhodnocení svých úspor? Napište nám, těšíme se na vaše názory.

Autor:


Nejčtenější

Ceny v Chorvatsku: prohnete se v restauracích, v obchodech jako u nás

Ilustrační snímek

Velké nákupy jídla před cestou k moři? Není třeba. Ceny základních potravin se v Chorvatsku nijak výrazně nezvedly,...

Přehledně: Za kolik natankujete benzin a naftu ve 28 zemích Evropy

Ilustrační snímek

Ceny Naturalu 95 se v Evropě pohybují aktuálně v přepočtu na koruny v rozpětí od 29,08 do 42,73 koruny. Nafta je mírně...



ANALÝZA: Bydlení je v Česku drahé. Proč tomu tak je, glosují experti

Ilustrační snímek

Pryč je socialistická doba, kdy získat nájemní či vlastní bydlení byla svízel. Státní a podnikové byty nebyly pro...

Kvíz: I jako vlastník bytu máte povinnosti. Víte jaké?

Ilustrační snímek

Jako vlastník bytu máte rozsáhlá práva. Můžete byt užívat, jakkoli s ním nakládat, rekonstruovat jej podle svého...

Od píky k manažerovi. Jejich kariéra vystartovala jako raketa

Ilustrační snímek

Nedávno byli ještě brigádníky, po pár měsících jsou z nich manažeři, kteří vedou vlastní týmy a projekty. Jak se z...

Další z rubriky

Která banka zhodnotí 200 tisíc nejlépe? Vítězem dvouleté sondy je ČSOB

Ilustrační snímek

Před dvěma lety odstartoval v Česku projekt Profitoskop. Analytici společnosti Scott & Rose se rozhodli prověřit...

PENÍZE 2038: Euro v Česku nebude a hotovost jen okrajově, míní experti

Ilustrační snímek

Když se řekne peníze, určitě si umíte spočítat, kolik jich máte, jak s nimi nakládáte a co pro vás znamenají. Ale...

Stavební spoření se vylepšuje, začíná se zvedat i zhodnocení úspor

Ilustrační snímek

Stavební spoření je opět v kurzu, od počátku roku se o něj zvedá zájem. Roste i aktivita stavebních spořitelen, které...

Souhrn 20.6. - trhy zkusily růstovou korekci, eurodolar vyčkává, ropa v plusech,...

Souhrn 20.6. - trhy zkusily růstovou korekci, eurodolar vyčkává, ropa v plusech,...

Kurzy.cz Pražská burza v polovině 25. týdne při nadprůměrné likviditě ve finále jen mírně rostla. Evropské trhy většinu dne strá...

Advantage Consulting, s.r.o.
HLAVNÍ ÚČETNÍ

Advantage Consulting, s.r.o.
Středočeský kraj, Plzeňský kraj
nabízený plat: 30 000 - 45 000 Kč

Najdete na iDNES.cz