"Nejsem v žádném registru dlužníků, jsem pět let na stejné pracovní pozici a plat mám 40 tisíc čistého. Přesto jsem měl zaplatit o 50 tisíc víc, než slibují v reklamě," proklepněte je, vyzval pan Tomáš redakci iDNES.cz.
Co zjistil čtenářKolik stojí půjčka 100 tisíc korun se splatností na 4 roky (48 měsíců). Inzerovaná nabídka:
Nabídka pro pana Tomáše:
|
V testu nastavujeme stejné parametry
Žádáme o 100 tisíc korun se splatností na čtyři roky. Žadatel má stabilní místo, nemá žádný záznam v registrech dlužníků a čistý rodinný příjem činí 40 tisíc korun. Žádost odesíláme po internetu s uvedením čísla mobilu. Telefon zvoní obratem během několika sekund. Od operátorky Home Creditu dostáváme informace, co si připravit, aby spočítali, za kolik nám konkrétně půjčí. Stačí mít po ruce dva průkazy totožnosti, číslo běžného účtu a kontakt na zaměstnavatele.
Konkrétní propočet získáváme po telefonu druhý den. Během několikaminutového telefonátu nemá pracovník Home Creditu možnost zjistit, že jde o test. Klamavá reklama se nepotvrzuje. Na rozdíl od pana Tomáše získáváme úvěr shodný s inzerovanou nabídkou. Nabídku si necháváme poslat poštou. Při řádném splácení přijde 100tisícová půjčka se splatností na čtyři roky na 18 640 korun.
Jak je možné, že dva žadatelé se shodným příjmem dostávají tak výrazně odlišné nabídky? "Do kalkulace konkrétní nabídky vstupuje celá řada faktorů, výše příjmu je pouze jedním z nich. Důležitou roli hraje například to, zda žadatel splácí nějaké další úvěry, jeho úvěrová historie, záznamy v úvěrových registrech, výdaje domácnosti a podobně," vysvětluje Zuzana Bienvenu, mluvčí Home Credit.
Nepřehlédněte |
Jak se ukázalo, pan Tomáš byl pro Home Credit více rizikový, letos skončí se splátkou jiného úvěru a má tři nezletilé děti. Žadatel iDNES.cz je na tom lépe, nemá již vyživovací povinnost vůči dětem a nesplácí ani žádnou jinou půjčku, což se projevilo v cenově příznivější nabídce.
Podtrženo a sečteno:
- Úvěrová nabídka, kterou jsme získali, odpovídá inzerátu, nejde tedy o klamavou reklamu. Na inzerovanou nabídku však nedosáhne každý.
- Půjčka vracející část úroků je výhodná pro ty, kdo nebudou mít potíže se splácením.
- Úvěr se vyplatí, pokud poslouží například na nákup za aktuálně výhodnou cenu, kdy chybí volná hotovost.
- Při zvažování, zda se úvěr vyplatí, přihlížejte i k očekávané inflaci. Dnešních 100 tisíc korun bude mít například za čtyři roky při 2,5procentní inflaci hodnotu 90 595 korun.
| Počet let | 2 | 4 | 6 | 8 | 10 |
|---|---|---|---|---|---|
| Hodnota v Kč | 95 181 | 90 595 | 86 229 | 82 074 | 87 119 |
| zdroj: kalkulačka iDNES.cz | |||||
V našem testu jsme zmapovali i další detaily, které stojí za to znát, aby úvěrová novinka nevyšla zbytečně draho. Čtyři kroky, jak na to.
Pokud si věříte, že pro vás nebude problém půjčku splácet, odmítněte úvěr pojistit. Úvěrová novinka Home Creditu má dvě varianty pojištění. Za 78 korun měsíčně pojistí dvě služby, a to možnost snížit si či zvýšit měsíční splátky a dále možnost požádat o odklad splátek. V našem případě jsme pojištění odmítli a tím ušetřili za čtyři roky celkem 3 744 korun (78 krát Kč 48 měsíců = 3 744 Kč). Druhá varianta pojištění je pro případ neschopnosti splácet kvůli ztrátě příjmu, nemoci, invalidity či při smrti následkem úrazu. Ani tato pojistka není levná, měsíčně přijde na 185 korun (185 krát 48 měsíců = 8 880 Kč).
Půjčka, která vrací polovinu úroků, je výhodná jen tehdy, když budete po celou dobu platit včas v dohodnutém termínu. Bonus je přitom vyplácen postupně za každý rok splácení. Pokud uděláte chybu a třeba jen jednu splátku v roce nepošlete včas, o bonus přijdete. U 100tisícového úvěru se splatností na čtyři roky byste tím přišli za rok o 4 660 korun a při opakovaných chybách v dalších letech by to stálo až 18 640 korun (4 krát 4 660 Kč = 18 640 Kč).
Odměnu v podobě vráceného úroku nedostanete na ruku ani na účet, ale na kreditní kartu. Pokud žádnou kreditní kartu od Home Credit zatím nemáte, nebankovní dům vám ji zdarma vystaví a pošle domů.
NepřehlédněteVyberte si kreditní kartu nebo bezpečnou půjčku na FINmarket.cz |
Vydáním kreditky získáte možnost čerpat další úvěr. Pokud se pro čerpání úvěru rozhodnete, nakupujte a využívejte úvěrových peněz tak, abyste vše splatili v bezúročném období. To je do 20. dne následujícího měsíce, což znamená až 51 dnů bez úroků. Když se opozdíte, úroková sazba je 26,64 % (jak pracovat s kreditní kartou, čtěte zde).
Navíc hrozí pokuty za upomínky: první ve výši 150 korun Home Credit odpouští, opakovaná ale přijde na 360 korun a pokuta za delší prodlení na 500 korun. Při čerpání úvěru z kreditní karty zaplatíte i poplatek za vedení úvěrového účtu, podle typu kreditní karty a výše čerpání měsíčně 35 nebo 49 korun.
V případě, že vám kreditní karta poslouží jen na to, abyste si vybrali vyplacené úroky, postupujte chytře, abyste netratili. Kartu aktivujte až poté, co vám přijde dopis o vrácení úroků. Z bankomatu vyberte peníze jednorázově, poplatek 85 korun za výběr kreditkou vám v tomto případě Home Credit odpustí. Druhou možností je utratit vrácené úroky nákupem u obchodníků (za nákup v obchodech je nulový poplatek).
Pokud kreditní kartu necháte v dalších letech aktivní a budete čekat jen na vrácení dalších peněz, počítejte s poplatky. Po 12 měsících vám totiž Home Credit naúčtuje roční poplatek za vedení účtu ve výši 290 korun, což se bude opakovat i v dalších letech. Nebankovní dům může tento poplatek odpustit jako benefit, proto se o tuto možnost zajímejte. Možností také je kreditní kartu po vybrání peněz vrátit, což je zdarma a před výplatou další části úroku včas požádat o vydání nové karty, což je rovněž zdarma.
