Tomáš Prouza odpovídá na dotazy čtenářů

Tomáš Prouza
velikost textu:
vydáno 18.10.2011 10:00
Tomáš Prouza je předsedou představenstva Asociace finančních poradců AFIZ a jednou z klíčových osobností vedení společnosti Partners. Své profesionální poslání zasvětil finančnímu sektoru a prosazování férového přístupu finančních institucí ke klientům.

Osobnost odpovídá

Litujeme, ale zadávání otázek bylo možné pouze do 18. října 2011 do 10:50. Nyní osobnost odpovídá na již položené otázky.

OTÁZKA: Dobrý den, chtěl jsem se prosím zeptat jak by mohly vypadat úroky v ČR z již uzavřené hypotéky pokud by se zhoršila situace v Evropě např bankrotem Řecka,úročení by stoupalo?(vím,že není otázka úplně k tématu) Děkuji Michal M
Tomáš Prouza ODPOVĚĎ: Dobrý den, úroky u nás ovlivňuje především ekonomická situace v České republice. Osobně nečekám, že by ČNB zvedala sazby, i kdyby došlo ke krachu Řecka, naopak nízko udržované sazby unás podporují oživení naší ekonomiky. Něco jiného jsou marže bank - některé od léta své marže u hypoték velmi výrazně snížily, což není dlouhodobě udržitelné a myslím, že od počátku příštího roku sazby mírně (o desetinky procent) porostou. Žádný masivní skok ale nečekám. 18.10.2011 10:49
OTÁZKA: Dobry den, ve finančním poradenství existuje mnoho společností, nicmeně pracují na stejných principech - bonusy z uzavírání smluv, partnerské výhody. Co si mám jako laik vzít na paměť a nenechat se zlakat "tím nejhorším" co na trhu je- tedy spíše poraďte, z čeho mám vycházet a na co si případně při jednání se zástupci společností co mi dělají analýzu a vzdy to jejich vyjde nejlépe i když mám již dávno - nebo si to myslím v pořádku a vše optimalizovane (pojištění, připojištění, spoření a jiné kombinace pro celou rodinu) . Poraďte prosím, co je potřeba v dnešní době z hlediska budoucnosti mít případně v otázce jistot do budoucna mít uzavřeno z dlouhodobého hlediska a zajištění rodiiny ..Děkuji.. ALEŠ
Tomáš Prouza ODPOVĚĎ: Dobrý den, určitě pro vás bude zajímavé porovnat si různé přístupy. Doporučení by mělo odpovídat vašemu zadání, tedy co a jak chcete dosáhnout. Jinak obecně platí, že vypoklonkovat byste měli ty, kteří: - vás nepustí ke slovu, protože mají už připravené řešení - rovnou vám doporučují finanční produkty, aniž by proběhla analýza a poradce si nezjistil vaši situaci, záměry a potřeby - navrhují zrušit stávající produkty bez přesného porovnání ztrát, nákladů a výnosů vzhledem k předloženému novému řešení - neumí vysvětlit, jak k návrhu došli a jak který produkt plní vaše cíle 18.10.2011 10:44
OTÁZKA: Dobrý den, jak se díváte na trh s byty a nemovitosti celkem. Je to jedna z důležitých oblastí a často se od tohoto trhu odvíjí budoucí vývoj rodin i ekonomiky státu. Proč už dávno není nějakým způsobem tento trh regulovaný (přehledný)? Tím myslím, že by se alespoň mohla být dohledatelná výše cen nemovitostí a porovnat např. s průměrnou mzdou, srovnání krajů, dohledat výše marží u developerů (u jednotlivých staveb), atd. Telefonní volání, cena elektřiny regulované jsou a přitom mnohem větší zásah do rodinných rozpočtů, je právě pořízení nemovitosti. Franta
Tomáš Prouza ODPOVĚĎ: Bohužel neexistují vhodná data - ceny z inzerátů realitek jsou irelevantní, jediným skutečným zdrojem jsou katastry nemovitostí (mají smlouvu s kupní cenou) nebo finanční úřady (platba daně z převodu nemovitostí). S těmito daty ale bohužel stát nepracuje, i když by nebylo složité, aby je statistický úřad získal. Alespoň částečným vodítkem je HB Index, který každé čtvrtletí zpracováná Hypoteční banka - podívejte se na jejich web. 18.10.2011 10:40
OTÁZKA: Dobrý den, myslíte si že je lepší v dnešní době z uspořených peněz (např. 400 000) částečně splatit hypotéku, tak aby byla měsíční splátka menší - v době kdy mi končí fixace, nebo tyto peníze někde "zhodnocovat" a k nim měsíčně spořit další,i když nevím jaký může být výnos ? Hypotéku mám ještě na dalších 25 let v hodnotě cca 3 200 000. Jitka
Tomáš Prouza ODPOVĚĎ: Tohle hodně záleží na vaší povaze. Z ekonomického pohledu dává větší smysl volné peníze investovat jinam a nechat je dlouhodobě pracovat pro vás, emocionálně se řada lidí snaží svůj dluh co nejrychleji snižovat. Pokud splátky zvládáte bez problémů a máte dost velkou finanční rezervu na nečekané události (3-6 měsíčních příjmů), je lepší peníze dlouhodobě investovat. Pokud rezervu nemáte, použijte část volných peněz na její vytvoření. 18.10.2011 10:38
OTÁZKA: Dobrý den, jakou částku minimálně byste doporučil dávat si měsíčně stranou: rodina, 2 děti (1 a 4 roky), celkový příjem 45.000 Kč. Úspory 0 (padnou na stavbu domu). Děkuji. Anonym
Tomáš Prouza ODPOVĚĎ: Bude to asi znít drsně, ale nejprve bych budoval rezervu pro nečekané situace (minimálně tři, ideálně šest měsíčních platů - zejména pokud stavíte, bude nečekaných výdajů hodně). A dlouhodobě alespoň 10 % příjmů na zajištění důchodu pro vás a vaši ženu a dalších 10 - 15 % na střednědobé investice (nové auto, vzdělání pro děti a podobně). Největším rizikem je pro vás dnes nulová rezerva - co se stane, pokud přijdete o práci nebo na tři měsíce onemocníte? 18.10.2011 10:35
OTÁZKA: Někde jsem četl, že u nás poskytuje úvěry přes 120 tisíc firem. Neměl by to stát nějak usměrňovat? Mirek
Tomáš Prouza ODPOVĚĎ: Měl, ale nemá ochotu to udělat. Přitom by v případě řady pochybných firem stačilo, aby majitelé firmy museli prokázat původ kapitálu, který na provoz a půjčky používají (tak jako musíte prokázat původ kapitálu, když si chcete založit banku, pojišťovnu nebo investiční společnost). A druhou potřebnou změnou by byly mnohem přísnější postihy za to, že firmy klienty špatně a nesrozumitelně informují nebo jim dokonce lžou. 18.10.2011 10:31
OTÁZKA: Byl jsem silně nespokojen se službami poradce společnosti Partners...absolutní nekomunikace, když jsem mu doporučil známého, který potřeboval poradit s životními pojistkami...zřejmě by z něho "nic moc nebylo". Mohu vědět jak postupovat, aby moje případná stížnost neskončila v koši? Děkuji Sobotka Aleš Sobotka
Tomáš Prouza ODPOVĚĎ: Dobrý den, to je mi velmi líto. Prosím pošlete mi podrobnější informace na email tomas.prouza AT partners.cz, celou věc prošetříme. Předem děkuji. 18.10.2011 10:29
OTÁZKA: Dobrý den, tento měsíc jsem si vytvořila osobní finanční plán a nějak se mi nedaří jej dodržovat. Máte nějaký tip? :) martina25266
Tomáš Prouza ODPOVĚĎ: Nejprve velká pochvala za to, že jste to vůbec udělala a přemýšlíte nad tím :-) Hodně záleží na povaze a vlastní disciplíně, ale kolegyni se vyplatila klasická obálková metoda - na začátku měsíce si peníze rozdělila do obálek podle jednotlivých typů výdajů a když došly peníze v obálce "zábava", tak prostě poslední čtyři dny v měsíci vynechala odpolední kávu a dort. Sama sebe znáte nejlíp, záleží tedy na tom, jaký bič na vás bude platit nejlépe. A rozhodně nezapomeňte i na nějakou odměnu, když svůj plán zvládnete měsíc dodržovat, ať se máte na co těšit :-) 18.10.2011 10:28
OTÁZKA: Dobry den, mam 3 uvery u KBanky - prvnimu konci fixacni doba v roce 2013 a dalsim dvema v 2015. Jake jsou moznosti konsolidace uveru do jedineho, aniz by me to stalo o mnoho vic nez zaplatim na poplatcich (vedeni uctu 2x150Kc a 1x80Kc . S prihlednutim na dnesni vyhodne urokove sazby - moje sazby jsou 4.99% a 5.04%. Dekuji Pavel
Tomáš Prouza ODPOVĚĎ: Záleží na tom, jestli vám banka povolí předčasné splacení a za jaký poplatek / sankci. Nejprve si zjistěte toto a poté si nechejte vypracovat alternativní nabídky hypoték. Pak už stačí jen papír a tužka, abyste viděl, jestli vám úspora stojí za to. 18.10.2011 10:25
OTÁZKA: Co byste doporučil v případě předlužení? Jak nejlépe řešit přeúvěrování, kreditní karty? Co je nutné kupř. pro osobní bankrot? Není lepší cesta? maroshek
Tomáš Prouza ODPOVĚĎ: Pokud ještě nemáte záznam v registru dlužníků, určitě přeúvěrování, na konsolidaci dluhů existuje několik speciálních produktů, včetně tzv. americké hypotéky (tady ovšem potřebujete nemovitost, kterou můžete ručit). Před konsolidací si ale předem zjistěte náklady, některé firmy při předčasném splácení účtují vysoké poplatky, někdy i ve výši všech úroků, které byste u nich zaplatil. Osobní bankrot je až poslední cesta, navíc s ním musí souhlasit vaši věřitelé a znamená to žít poměrně dlouho s minimálními prostředky. Pokud to jen trochu jde, jděte cestou konsolidace a postupného splacení. 18.10.2011 10:23
OTÁZKA: Jaké jsou běžné podmínky přerušení splácení úvěru. Děkuji Petr
Tomáš Prouza ODPOVĚĎ: Základní pravidla budete mít popsána ve smlouvě nebo v obchodních podmínkách, vždy ale musí jít o dohodu obou stran. Základním pravidlem je dohodnout se na přerušení keště před tím, než nezaplatíte první splátku - a hlavně tu dohodu uzavřete písemně. V případě sporu vám nepomůže, že jste se na přerušení dohodli třeba na infolince telefonicky. Přerušení splácení je obvykle řešeno dodatkem ke smlouvě, kterou musíte uzavřít písemně. 18.10.2011 10:20
OTÁZKA: Hovoří se o tom, že si běžní lidé neumí moc poradit s financemi, nejsou v téhle oblasti moc gramotní. Ale ani pracovníci bank zrovna velkým umem neoplývají, když nutí lidem naprosto nesmyslné úvěry a kreditky jen proto, aby se udrželi v zaměstnání. Co si o tom myslíte? Zuzka
Tomáš Prouza ODPOVĚĎ: Tohle je bohužel realita bankovního byznysu. Pracovníci na přepážkách mají čím dál tvrdší kvóty prodeje různých produktů a také čím dál větší část jejich platu je závislá na tom, co prodají. Banky se tak sice snaží tvářit jako "poradci", ale jde o čím dál tvrdší prodej, který bohužel těží z toho, že řada klientů neumí říct ne, i když daný produkt (a nemusí jít pouze o úvěry) vůbec nepotřebuje. 18.10.2011 10:18
OTÁZKA: Všude se teď píše o tom, jak nezaplacená pokuta v tramvaji před 20 lety vyvolá nyní astronomický dluh, jak je to možné? To neexistuje nějaká promlčecí lhůta, nebo se lidi musejí bát celý život? Děkuju za odpověď. Alena
Tomáš Prouza ODPOVĚĎ: Lidé si bohužel často pletou dva pojmy. Dluh sám o sobě nezaniká nikdy, když zjistíte, že vám váš strýc dluží 20 000 Kč z roku 1972, můžete je pořád vymáhat. Ale promlčuje se právo na možnost získat rozsudek u soudu, protože už staré římské právo stálo na principu, že svá práva musíme hájit aktivně a co nejdříve. Většina dluhů (přesněji možnosti jít k soudu a získat rozsudek přikazující dlužníkovi zaplatit) se promlčuje po třech letech, ale některé firmy si do smlouvy nebo obchodních podmínek dávají lhůty delší, takže pečlivě čtěte. Pokud na vás někdo najde třeba deset let starý dluh, může s tím jít k soudu - tam ale stačí uplatnit námitku promlčení a soud žalobu zamítne, musíte se ale aktivně bránit. 18.10.2011 10:16
OTÁZKA: Jaký je Váš názor na to, že banky vnucují lidem kreditní karty? Kdo s nimi neumí zacházet, platí pak děsivé úroky. Jarmila
Tomáš Prouza ODPOVĚĎ: Je to přesně o tom, co říkáte - pokud umím s kreditkou zacházet, je to dobrý nástroj na běžné placení. Ale pokud nemám disciplínu, je to cesta do pekla, 20-30% úroky jsou standardní. Klienti často nerozlišují mezi debetní a kreditní kartou, takže neví, co si pořizují, a pak se diví. Tady by měl mnohem přísněji zasáhnout stát a jasně definovat, co a jak (včetně velikosti písma a přesných formulací) se musí klientovi sdělit. Pokud jasně vidím, že zaplatím úrok 35 % a stejně podepíšu, je to má chyba. Pokud ale banka zneužije toho, že financím nerozumím, měl by zasáhnout stát. 18.10.2011 10:12
OTÁZKA: Má dluhy cca 10.000.000 ( díky podvodu mého společníka a mé hlouposti ) i s úroky, mám obstavené účty, exekuci na mzdu atd. co s tím??? Jsem zoufalý. Mirek
Tomáš Prouza ODPOVĚĎ: Doporučuji vám obrátit se na jednu z následujících organizací: Poradna při finanční tísni - www.financnitisen.cz Asociace občanských poraden - www.obcanskeporadny.cz Pokud jste schopen splácet aspoň část, je alespoň malá šance na dohodu o osobním bankrotu, ale samozřejmě budete muset získat souhlas věřitelů. Pokud budou soudní, pochopí, že je lepší mít garantovánu aspoň část splátek než dalších deset let nezískat nic, protože řada lidí ve vaší situaci raději uteče do černé ekonomiky, protože tak vysokou sumu nemá šanci nikdy zaplatit. 18.10.2011 10:09

Upozornění

Redakce si vyhrazuje právo na odstranění otázek s vulgárním nebo urážlivým obsahem.