Zájemci o hypoteční úvěr se podle průzkumů hypotečních bank potýkají především se dvěma problémy, které je od čerpání hypoték odrazují. Prvním problémem je administrativní náročnost a z ní vyplývající dlouhá doba, která uplyne mezi podáním žádosti o hypotéku a skutečným čerpáním peněžních prostředků z přiděleného úvěrového účtu. Druhým problémem je pak již tradičně ověřování bonity klienta, na kterém velmi často úsilí zájemců o hypoteční úvěr ztroskotá. Dá se ovšem s těmito problémy něco dělat? Podle GE Capital Bank ano, neboť právě její dvě novinky v programu Dostupné bydlení si kladou ambice právě tyto starosti klientům odstranit. Zda se jí to podaří můžete posoudit spolu s námi.
Problém první: katastrální úřady příliš nespěchají
Pokud se zeptáte několika lidí, kteří financovali své bytové potřeby hypotečním úvěrem, jaké mají zkušenosti s dobou vyřizování hypotéky, zcela určitě narazíte na velice rozporuplné odpovědi. Problém není většinou na straně bank, ale na straně nejrůznějších úřadů a administrativních úkonů, které musí žadatel o hypotéku uskutečnit. Jedním z klíčových faktorů přitom bývá zapsání zástavního práva k nemovitosti do listu vlastnictví na Katastrálním úřadu. Zatímco v některých menších městech může být zápis proveden během přibližně dvou týdnů, ve velkých městech jako je Praha nebo Brno může trvat zápis i několik měsíců. Zájemcům o hypotéku pak bohužel nezbývá nic jiného, než čekat až bude zápis proveden, protože bez něj banky peníze klientům prostě nepůjčí.
Jak chce tento problém odstranit GE Capital? V její nové nabídce je možnost tzv. Expresního čerpání hypotéky. To umožní klientům čerpat prostředky z hypotečního úvěru ještě předtím, než dojde k zapsání zástavního práva na Katastrálním úřadu. Omezující podmínkou Expresního čerpání je výše částky, kterou lze před provedením zápisu maximálně vyčerpat. Jedná se o 1,5 milionu Kč, tedy o částku, která by měla podle banky plně postačovat drtivé většině klientů. Pokud tedy klient čerpá hypotéku vyšší, může zbylé prostředky vyčerpat až po zapsání zástavního práva. Pro srovnání ještě uveďme, že průměrná výše nově poskytnutých hypotečních úvěrů v loňském roce lehce převyšovala jeden milion korun.
Ačkoli první novinka neušetří klientům peníze a ani nezpřístupní hypotéky méně majetným, je jistě do určité míry přínosná alespoň pro ty, kteří si hypotéku mohou za standardních podmínek dovolit. A GE Capital Bank přináší především v oblasti velkých měst zajímavou konkurenční výhodu, neboť především u majetnějších klientů je leckdy zdlouhavé řízení na Katastrálních úřadech opravdu na obtíž. Standardní a expresní lhůty pro vyřízení žádosti u tuzemských hypotečních bank naleznete v následující tabulce.
|
Lhůty pro zpracování hypotečního úvěru od chvíle předání potřebných dokumentů ze strany klienta | ||
|
Hypoteční banka |
Standardní lhůta |
Expresní vyřízení |
|
Česká spořitelna |
10 dní |
není nabízeno |
|
Českomoravská hypoteční banka |
5 dní |
3 dny |
|
GE Capital Bank |
5 dní |
není nabízeno |
|
HVB Bank Czech Republic |
do 3 týdnů |
individuálně podle dohody s klientem |
|
Komerční banka |
10 dní |
7 dní |
|
Raiffeisenbank |
5 dní |
není nabízeno |
|
Živnostenská banka |
standardní doba není stanovena |
individuální |
Problém druhý: prověření bonity žadatele
Již v úvodu jsme naznačili, že na tuzemský hypoteční trh míří hypotéka bez nutnosti prokázat svůj příjem. V zásadě se jedná o informaci pravdivou, ale jedním dechem musíme dodat ještě další podmínky, které se této novinky týkají:
1. hypotéka bez ověření příjmu klienta je v GE Capital Bank poskytována pouze do výše 55% odhadní ceny nemovitosti,
2. klient prokáže své příjmy čestným prohlášením (tedy bez potvrzení účtárny) nebo fotokopií daňového přiznání za poslední dva roky. Tato prohlášení již podle vlastních slov banka dále neověřuje a nezkoumá.
Ačkoli se jedná jistě o novinku zajímavou, není z našeho pohledu až tak převratná. Prvním důvodem pro toto tvrzení je přetrvávající administrativní náročnost vyřízení hypotéky. Samotné potvrzení příjmů od zaměstnavatele není zdaleka tím nejnáročnějším administrativním úkonem a odpuštění jednoho razítka mzdové účtárny nebo finančního úřadu nejsou pro zájemce o hypotéku až tak převratné.
Veškeré informace o hypotékách naleznete v naší specializované sekci - PRÁVĚ ZDE.
Druhým důvodem je fakt, že při úvěru na 55% ceny nemovitosti musí mít zájemce o takovou hypotéku našetřeno minimálně zbývajících 45% ceny. Vzhledem k tomu, že sama GE Capital Bank ráda propaguje možnost poskytnutí hypotéky až na 85% ceny nemovitosti s tím, že mnoho klientů nemá naspořeno ani standardně potřebných 30%, se jeví možnost čerpání hypotéky bez ověření bonity pro většinu klientů zcela nepoužitelná. Navíc se potřebná výše naspořených prostředků ještě zvýší pokud vezmeme v úvahu fakt, že odhadní cena stanovená odhadcem banky bývá většinou několik procent pod aktuální tržní cenou nemovitosti.
Jaký je tedy verdikt nad dvěma novinkami v nabídce GE Capital Bank? Užitečnější je jistě novinka první, která umožní čerpání úvěru ještě před proběhnutím zápisu zástavního práva do Katastru nemovitostí. Nalezne totiž podle nás mnohem širší uplatnění, než možnost čerpání úvěru ve výši 55% odhadní ceny nemovitosti bez nutnosti prokázat potvrzený příjem.
Ačkoli ani jedna z novinek sama o sobě neovlivní v širším měřítku nijak hypoteční trh, jejich význam může být v dlouhodobějším horizontu celkem významný. Již v minulosti jsme totiž byli svědky toho, jak dobře funguje v segmentu hypotečních úvěrů tržní konkurence, a jak citlivě reagují hypoteční banky na kroky svých konkurentů (vzpomeňme na zavedení programu TOP Bydlení České spořitelny, které rozhýbalo celý trh k masivnímu snižování úrokových sazeb). V budoucnu bychom se tak mohli dočkat toho, že budou banky odbourávat další administrativní nutnosti k vyřízení hypotéky a ještě významněji, že budou postupně snižovat laťku pro požadavky na bonitu svých klientů – vždyť delikvence v oblasti hypotečních úvěrů je takřka nulová.
Přinesou podle vašeho názoru uvedené novinky GE Capital Bank posílení jejího podílu na trhu? Nalezne hypotéka bez prověřování bonity žadatele masovější uplatnění?
