Výluky úrazového pojištění se týkají jak vymezení pojistitelných osob (vyloučeni bývají vrcholoví sportovci, nebezpečné profese…), tak způsobu vzniku úrazu (vyloučeny jsou úrazy způsobené v souvislosti s požitím omamných látek, provozováním extrémních sportů, válečnými událostmi…). Vymezení výluk a přesná definice úrazu se u jednotlivých pojišťoven liší, jejich přesné znění se nachází vždy ve všeobecných pojistných podmínkách.
Pojištění pro případ smrti následkem úrazu
Pojistnou událostí je smrt způsobená úrazem. Výše pojistného je výrazně nižší, nežli u rizikového životního pojištění, což vypovídá o nižší pravděpodobnosti plnění z tohoto pojištění. Jsou ovšem případy, kdy životní styl nebo profese vyžaduje životní pojištění tímto produktem doplnit. Pojištění pro případ trvalých následků úrazu Pojistnou událostí je takový úraz, který zanechal na pojištěném trvalé následky. Pojišťovny při pojistné události plní procentem z pojistné částky, které odpovídá stupni trvalého poškození klienta, které určuje lékař pojišťovny na základě individuálních oceňovacích tabulek každé pojišťovny.
Při komplikovaném poškození se dílčí procenta poškození sčítají, přitom celkové plnění obvykle nemůže překročit 100 % pojistné částky (někdy se pojistná částka snižuje o již vyplacené pojistné plnění). Pojišťovna může stanovit i minimální procento, od kterého začíná plnit (1 %, 5 %, 10 %). Výše pojistného plnění podle stupně poškození může být určena na základě lineárního nebo progresivního plnění.
Lineární plnění znamená, že výše pojistného plnění odpovídá procentu tělesného poškození z pojistné částky. U progresivního plnění se pojistné plnění od stanovených limitů tělesného poškození (nejčastěji 25 %, 50 % a 75 %) vypočítává z násobků sjednané pojistné částky (časté je plnění při 100% poškození ve výši čtyřnásobku, výjimečně až pětinásobku sjednané pojistné částky).
DOVOLENÁ: (NE)POJISTIT SE?Pojištěný si musí být vědom toho, že existence trvalých následků bývá potvrzena až po roce od pojistné události. Před touto dobou lze požádat o zálohu na plnění, je-li nesporné, že úraz zanechá trvalé následky. Pojištění pro případ smrti úrazem a pro případ trvalých následků úrazu bývají nabízena jako dvě neoddělitelné součásti úrazového pojištění. Jejich pojistné částky bývají ve vzájemném poměru 1 : 1, nebo 1 : 2 (ve prospěch trvalých následků). Výjimkou jsou produkty, které umožní sjednat pojištění trvalých následků zvlášť.
Pro dospělé bývá maximální pojistná částka omezena v rozpětí 1 až 2 miliony korun, někdy i více. Děti bývají pojišťovány na nižší částky, přitom jejich pojištění pro případ smrti úrazem bývá sjednáno jen v minimální výši. V progresivním plnění mohou být limity nižší, což souvisí s vyšší hladinou plnění při vysokém procentu tělesného poškození.
Pojištění denního odškodného při pracovní neschopnosti způsobené úrazem
Pojistnou událostí je pracovní neschopnost zaviněná úrazem. Pojistnou částku ve stanoveném rozmezí si volí klient. Bývá to částka 50 až 1 000 Kč za jeden den pracovní neschopnosti. Obvykle se sjednává od 15. dne trvání neschopnosti s následným plněním nebo od 29. dne trvání neschopnosti s plněním zpětně od 1. dne (překročí-li délka neschopnosti devětadvacátý den, pojišťovna zaplatí plnění i za dny předcházející). Vyplácí se po dobu pracovní neschopnosti zaviněné úrazem, maximálně po dobu 1 roku. Pojistná částka mívá vazbu na výši pojistných částek pojištění pro případ smrti následkem úrazu a pojištění pro případ trvalých následků úrazu.
PODNIKÁTE A HLEDÁTE INFOPojištění doby nezbytného léčení
Tento produkt je alternativou k pojištění denního odškodného. Zásadním rozdílem je, že sjednané pojistné plnění se vyplácí maximálně po dobu stanovenou pro jednotlivé druhy poškození v oceňovací tabulce pojišťovny.
Tedy skutečná délka pracovní neschopnosti zde nehraje roli. Ostatní produkty úrazového pojištění Na pojistném trhu se můžeme setkat s dalšími produkty, které jsou vázány na úraz pojištěného a bývají ve formě doplňkových pojištění k výše uvedeným produktům. Jsou to například:
Pojištění invalidity následkem úrazu – Z titulu tohoto pojištění se poskytuje sjednané pojistné plnění teprve tehdy, je-li pojištěnému přiznána úplná invalidita následkem úrazu nebo při 100% invaliditě podle interních tabulek pojišťovny.
Pojištění denní dávky při pobytu v nemocnici – Pojistná částka ve formě denní dávky je vyplácena po dobu nezbytně nutné hospitalizace následkem úrazu. Čekací doba se neuplatňuje. Uplatňují se karenční lhůty s výplatou pojistného plnění zpětně od prvního dne hospitalizace.
Pojištění nákladů spojených s úrazem – S tímto pojištěním se na českém trhu setkáme spíše výjimečně. Poskytuje krytí nákladů na transport zraněného. Lze sjednat pojistné částky v řádu desítek tisíc Kč.
Úryvek je z knihy "Osobní a rodinné finance, 2. aktualizované vydání" vydané nakladatelstvím Grada Publishing, které vydává další publikace v edici FINANCE jako např:
Naučte se investovat
Investování pro začátečníky
Finanční matematika pro každého
Úryvek je z knihy reklama
