Úrokové bonusy opět míří dolů

Úrokové sazby, kterými stavební spořitelny úročí vklady střadatelů, opět poklesnou, naopak poplatky, které jsou se spořením spojené, se zvyšují. Spoření se tak stává postupně stále méně výhodným. Může za to neustálý pokles úrokových sazeb na finančním trhu. Pozitivní naopak je, že se díky tomu rozšiřuje dostupnost úvěrů, ať už ze stavebního spoření, nebo hypotečních. Banky přicházejí i s novými produkty.

Zájemců o stavební spoření, kteří neuvažují o čerpání úvěru, je stále většina. Zajímají je především výnosy, to znamená úrokové sazby na vklady a také poplatky spojené s uzavřením smlouvy nebo vedením účtu. Už delší dobu ale sazby klesají, což střadatele netěší a neplatí to samozřejmě jen o stavebním spoření, stačí se podívat na termínované vklady. Pozitivní je to naopak pro ty, kdo si chtějí financovat bydlení úvěrem, ať již uvažují o stavebním spoření nebo o hypotéce, u hypoték jsou pozitivní změny podmínek ještě mnohem zřetelnější.

Tomuto vývoji odpovídají změny a novinky, které banky a stavební spořitelny nyní zavádějí.

Konec úrokových zvýhodnění stavebního spoření?

Nejen úvěr, ale i pouhé spoření může hrát roli při výběru spořitelny
Nejvýnosnější spoření: kde? Čtěte ZDE.

Posledními spořitelnami, které zvýhodňují klienty, kteří nechtějí úvěr, jsou HYPO a Wüstenrot. Základní úroková sazba na vklady je v současnosti u všech spořitelen ve výši 2%, s výjimkou Wüstenrotu, kde je možné získat úrokovou sazbu 2,5%. Kromě toho Wüstenrot ještě nabízí klientům, kteří si nevezmou úvěr, úrokový bonus, který základní úročení zvýší. Díky němu lze dosáhnout celkového úročení po pěti letech až ve výši 3,1%, po šesti letech 3,3% a po sedmi letech spoření až 3,5%. Brzy tomu tak již ale nebude, neboť od října budou úrokové bonusy zrušeny a zůstane tedy zřejmě úročení základní sazbou 2,5%.

Zřejmě od začátku října, ale je možné že až později, sníží úrokové zvýhodnění také HYPO stavební spořitelna, u které lze dnes při základní sazbě 2% ve spořicím tarifu NS získat celkové úročení až 4%. Brzy by to však mělo být maximálně 3%.

S poklesem úročení vkladů souvisí i zrušení tarifu PROFIT od VSS KB, ke kterému došlo 1. září. Vklady úročil 3%, úvěr 6%, současný úvěrový tarif KREDIT má úrokovou sazbu na vklady jen 2%, ale zároveň nabízí výhodnější sazby pro úvěr – 3% až 5%.

Kromě toho stavební spořitelny přestaly navyšovat cílové částky dříve uzavřených smluv, které mají v případě nečerpání úvěru vklady úročené vyššími sazbami – kolem 4% až 5%. Pokud si majitel takové smlouvy chce navýšit cílovou částku, musí souhlasit s tím, že se úrokového zvýhodnění vzdá.

Zvyšování poplatků

Hypotékou lze refinancovat nejenom hypotéku. Refinancovat by se měl drahý úvěr úvěrem levnějším, ne naopak. Čtěte ZDE.

Obvyklou výší úhrady za uzavření smlouvy je 1% z cílové částky. Vyšší poplatek má HYPO spořitelna, lze si vybrat 1,2% nebo 1,8%. Slevu 25% poskytují mladým lidem VSS KB a Raifeisen spořitelna. U VSS KB jde o Junior program pro účastníky spoření do 29 let, u Raiffeisen o M-01 tarif pro mladé do 25 let. Od října Raiffeisen tuto slevu sníží na 15%, za uzavření smlouvy se tedy

více o slevách a prémiích zde 

bude v M-01 tarifu platit 0,85% z cílové částky.  Je však pravda, že na druhou stranu nyní spořitelny nabízejí novým klientům v rámci aktuálních propagačních akcí i různé dočasné slevy a prémie za uzavření smlouvy.

Nové hypoteční úvěry

Živnostenská banka začala ve spolupráci s Wüstenrot životní pojišťovnou poskytovat hypoteční úvěr Exclusive kombinovaný s kapitálovým životním pojištěním. Úroková sazba fixovaná na pět let je zvýhodněna o 0,5%, nyní je ve výši od 4,2% p.a. V ceně je zahrnuto již i úrazové připojištění.

Pokud jde obecně o kombinaci hypotečního úvěru s kapitálovým životním pojištěním, ve většině případů je spíše nevýhodná v porovnání s klasickou hypotékou, ke které může být jako zajištění úvěru sjednáno rizikové životní pojištění. Kapitálové životní pojištění je drahé a může zatížit rozpočet dlužníka měsíčně i o několik tisíc. Rizikové životní pojištění, které v sobě nezahrnuje spořicí složku, je mnohem levnější a k zajištění úvěru proti riziku nesplacení úvěru při úmrtí dlužníka postačuje také. Výše výnosů, kterých pojišťovna může dosáhnout, je nejistá, a tudíž se nelze spoléhat na to, že vykompenzuje celkové náklady hypotéky. Ty jsou u této kombinace vyšší než v klasickém případě, jelikož úvěr se celou dobu nesplácí a umoří se jednorázově až na konci doby splatnosti. Po celou tu dobu se platí jen úroky z neklesající jistiny (případně se někdy může hypotéka vždy po několika letech částečně splatit, to už záleží na konkrétním produktu). Celková suma zaplacených úroků je tedy vyšší.

Výhodnost kombinace hypotéky s kapitálovým životním pojištěním je značně diskutabilní. Jaký je princip tohoto produktu a jak lze zpochybnit jeho možné výhody, si přečtěte zde. Rozporuplné názory na tuto kombinaci si můžete přečíst zde.

Nová hypotéka eBanky

Na trh přichází nová hypotéka eBanky. Jaká je? Více ZDE.

28.8.2003 ČNB rozhodla o rozšíření bankovní licence eBanky i o povolení k vydávání hypotečních zástavních listů. Proto začátkem září banka představila veřejnosti svou novou hypotéku. Její hlavní předností má být flexibilita a rychlost. Nejzásadnější charakteristikou, kterou se hypotéka eBanky liší od produktů ostatních bank, je možnost umořit úvěr částečně i před skončením doby fixace, a to zdarma.

Konkrétně jde o to, že klient může předčasně splatit úvěr bez sankce nejen v době změny úrokové sazby (po skončení fixační doby), ale také vždy po dvanácti zaplacených splátkách, a to až do výše 50% úvěru. To je pak možné opakovat po dalších dvanácti splátkách. Standardní minimální doba splatnosti je pět let, takto by bylo možné splatit hypotéku teoreticky již po dvou letech. Toho by se dalo využít v případě, kdy klient zvolil delší dobu fixace a například po roce zjistí, že mu dané podmínky nevyhovují.

Další výhodou je možnost odložit splácení až o šest měsíců – nárok na tento krok je uveden přímo ve smlouvě. U ostatních bank je většinou úprava splátkového kalendáře možná po vzájemné dohodě klienta s bankou, nárok na to však není zaručen přímo ve smlouvě. 

Přehled aktuálních úrokových sazeb hypotečních úvěrů:

Hypoteční banka	Minimální úroková sazba (pětiletá fixace)
ČMHB	standardní hypoteční úvěr 4,80% PROGRES 5,65% Hypoteční úvěr 100  6,4%
ČS	TOP Bydlení 4,6% Standard 4,7% Bonus 5,6%
GECB	standardní hypoteční úvěr  4,60% Optimum od 6,29%
HVB	4,6%
KB*	Klasik - 5,4% / 5,1% Plus - 6,56% / 6,26%
Raiffeisen	4,88%
Wüstenrot	4,7%
ŽB	Standard 4,7% Benefit od 6,5% Exclusive 4,2%
e Banka	5,1%

Poznámka: KB - nižší sazba platí v případě, kdy je sjednáno životní pojištění.

Zdroj: banky

Podle čeho byste si stavební spořitelnu především vybírali? Jaké máte zkušenosti s hypotečním úvěrem? Jaký je váš názor na kombinovaný produkt hypotéka s kapitálovým životním pojištěním?

reklama