Životní pojištění: není nic horšího než špatně nastavená smlouva

aktualizováno 
Špatně nastavená životní pojistka je dvakrát k vzteku ve chvíli, kdy se stane nepříznivá událost. Člověk tak pojistné platil de facto zbytečně a nedostane pojistné plnění. „Než takovou pojistku, je snad lepší nemít žádnou a peníze raději projíst a propít,“ říká s nadsázkou finanční poradce Vladimír Weiss.

Životní pojištění by měl mít primárně sjednáno člověk, na kterém je finančně závislý někdo další. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Podle jeho zkušeností se klienti v pojištění příliš neorientují. „Klienti přeceňují nevýznamná rizika, obecně rizika úrazová, a naopak podceňují ta významná, jako je invalidita, závažné onemocnění nebo úmrtí,“ upozorňuje Vladimír Weiss. Další chybou bývá, že pojistné částky jsou sjednávány v nízkých hodnotách, které v podstatě nic neřeší. Kombinace uvedených faktorů pak v řadě případů vede k tomu, že pojistné smlouvy slouží jen jako psychologická berlička ve stylu „Hlavně, že jsem nějak pojištěný“.

Jaké životní pojištění vybrat?

Porovnejte nabídky životního pojištění pomocí on-line kalkulačky.

„Životní pojištění je nástroj, který slouží ke krytí rizik životního charakteru. Nejčastěji se jedná o riziko úmrtí, invalidity, závažných onemocnění, trvalých následků úrazu nebo pracovní neschopnosti,“ shrnuje hlavní rizika pojistný analytik Vladimír Weiss. Drobné výpadky příjmu by se měly hradit z finanční rezervy rodiny, o tom podle něj životní pojištění není.

„Životní pojištění by měl mít primárně sjednáno člověk, na kterém je finančně závislý někdo další, zpravidla manželka a děti, zejména pokud existují dluhy, které by pozůstalí nebyli schopní splácet,“ doporučuje analytik životního pojištění společnosti Partners Pavel Krejčík. Je také třeba myslet na vážné zdravotní problémy, které by blízké osoby finančně zatížily, pokud by hlavní živitel rodiny dlouhodobě nemohl vydělávat.

1Zvolte správná rizika

Před uzavřením pojistné smlouvy se zorientujte v tom, na co se lze pojistit, tedy v typech rizik, kvůli kterým si životní pojištění sjednáváte. Základními riziky jsou riziko invalidity a riziko úmrtí. V jedné pojistné smlouvě lze dokoupit různá doplňková pojištění, například riziko trvalých následků úrazu, riziko závažných onemocnění, pracovní neschopnosti nebo krytí denních dávek z důvodu úrazu, nemoci či hospitalizace.

Čtěte také

Podle odborníků si například mnoho lidí sjednává úrazové pojištění, ale úplně přehlíží invaliditu, která má do života pojištěnce rozhodně fatálnější dopady než zlomená ruka. Statistiky ovšem hovoří jasně: každého čtvrtého smrtelníka potká někdy během produktivního života invalidita. Přitom 95 procent všech invalidů je invalidních kvůli nemoci, pouze u zbylých pěti procent je příčinou úraz. „Můj názor je ten, že krytí invalidity by měla obsahovat každá kvalitní životní pojistka. Invalidita je událost, která významně znepříjemní budoucí život a hlavně často omezí schopnost výdělečné činnosti. Krytí rizika úmrtí je individuální a závisí na mnoha faktorech,“ říká Vladimír Weiss.

2Zvolte správnou výšku pojistného krytí

Druhým krokem při sjednávání životní pojistky je správné nastavení výšek pojistného krytí, tedy částek, které vám pojišťovna bude muset vyplatit, když dojde k pojistné události. Pečlivě zvažte, kolik chcete do životního pojištění měsíčně investovat. Správně nastavených pojistných limitů se můžete dobrat jedině tak, když budete přesně vědět, kolik za pojištění zaplatíte a kolik peněz z pojištění dostanete ve chvíli, kdy dojde k pojistné události. Velmi zjednodušeně řečeno, nemá smysl pojistit se na smrt s měsíční platbou na pojistném ve výši několika tisíc korun, aby vaše rodina od pojišťovny dostala deset tisíc korun.

3Nepřeceňujte doplňková rizika

Současná praxe na trhu s životním pojištěním až příliš často ukazuje na přeplněnost smluv úrazovými riziky, denními dávkami a vůbec nejrůznějšími formami bolestného. To je podle odborníků přímo proti smyslu rizikového životního pojištění jako takového. Smyslem pojištění je pokrýt výpadek příjmu, případně z pojistného plnění hradit léčbu nebo rehabilitaci. Nejrůznější denní dávky vám přinesou pár stovek nebo tisíc v případě zlomené ruky nebo nohy, ale v momentě, kdy se vám stane něco horšího, jsou k ničemu. „Nejvíce alarmující je, že pojištění invalidity z důvodu nemoci často chybí v portfoliích klientů. A pokud má někdo pojištění invalidity přece jen sjednané, jedná se o pojištění invalidity následkem úrazu nebo jsou pojistné částky žalostně nízké,“ říká Weiss.

4Cena pojistného

Výše pojistného je individuální a závisí na mnoha aspektech, na počtu a druhu krytých rizik, na výši pojistného krytí, ale také na věku, zdravotním stavu a profesi klienta, na jeho sportovních aktivitách a dokonce i na tom, zda je kuřák, nebo nekuřák. Vladimír Weiss rozhodně doporučuje preferovat klesající pojistné částky před konstantními, obzvláště u rizika invalidity a úmrtí. Klesající pojistné částky jsou výrazně levnější a kopírují potřebu pojistného krytí u pojištěného. Člověk potřebuje být pojištěn hlavně v první fázi, kdy je živitelem rodiny, úvěry jsou na počátku splatnosti a většinou nejsou k dispozici rezervy. Nejčastější výše pojistného se pohybuje v rozmezí od 500 do dvou tisíc korun měsíčně.

Autor:

Nejčtenější

Je králem vlašáku, letos počítá s tržbami kolem 30 milionů korun

Miroslav Volařík se letos stal už potřetí Vinařem roku.

Titul Vinař roku získal před nedávnem Miroslav Volařík z Mikulova. Soutěž vyhrál už potřetí. Přestože letos počítá s...

Roste nám obrat, brzdí nás však nedostatek lidí, říká personalistka

Monika Rousová, personální ředitelka společnosti 2N Telekomunikace

Trh práce kolabuje, nejsou na něm téměř žádní volní uchazeči o zaměstnání. Nezaměstnanost v Česku je přitom na novém...

Má smysl pořídit si nyní investiční byt? Odborníci radí nečekat

ilustrační snímek

Ceny nemovitostí jsou vyšroubované na maximum. Přesto realitní makléři doporučují pořízení investičního bytu...

Po rozvodu jí zbyly manželovy dluhy a stres. Řešení se nakonec našlo

Exekuce je stresující záležitost pro každého.

Dostali jste se kvůli někomu blízkému do finančních problémů? Hrozí vám exekuce? Neskákejte hned z mostu a raději se...

Co udělat, když chcete převést majetek za života

Ilustrační snímek

Pozůstalostní řízení se dotkne každého z nás, a tak je lepší uspořádat si věci ještě za svého života. Aby dům zdědil...

Další z rubriky

Cestovní pojištění: kličky, kvůli nimž nemusí pojišťovna platit

Ilustrační snímek

Pojistka je zaplacená, a tak hurá na cesty. Jenže pozor. Pojištění je užitečné, jen je potřeba, abyste dodržovali...

Sedm věcí, na které byste neměli zapomínat při pojištění auta

Ilustrační snímek

Pojištění odpovědnosti z provozu motorového vozidla, tedy takzvané povinné ručení, je nutnost. Havarijní pojištění je...

Nezaviněná autonehoda v cizině? Povinné ručení vám mnohdy nepomůže

Ilustrační snímek

Zažila to řada českých řidičů. I když autonehodu na evropských silnicích nezavinili, škodu nakonec uhradili ze svého,...

Bitcoin propadl pod dosavadní letošní minima kvůli štěpení BCH

Bitcoin propadl pod dosavadní letošní minima kvůli štěpení BCH

Kurzy.cz Cena bitcoinu se posledních seancích propadá pod důležitou technickou úroveň 6000 USD. Až doposud se zhruba od této hra...

Najdete na iDNES.cz