Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Věříte zůstatku? Možná děláte chybu.

aktualizováno 
Jedním z problémů, který je společným jmenovatelem většiny českých bank, je neschopnost informovat své klienty o jejich skutečných zůstatcích na běžných účtech opravdu promptně všemi informačními kanály. Víte, že se disponibilní zůstatek na vašem účtu může aktualizovat také až za dva týdny po provedené transakci? Navíc, některými informačními kanály se jej vůbec nedozvíte.

Stalo se vám již někdy, že jste se dostali na svém účtu do nepovoleného záporného zůstatku? Nejste určitě výjimkou. Při systému, kterým banky informují své klienty o aktuálních zůstatcích na jejich účtech, je sklouznutí do záporného zůstatku velmi jednoduché. Málokdo si totiž uvědomuje, že mezi samotnou transakcí (výběr či platba) a promítnutím transakce do aktuálního zůstatku může být dost velká prodleva. Přitom je důležité správně rozlišovat dva základní pojmy – disponibilní a skutečný zůstatek na účtu.

Disponibilní zůstatek je objem finančních prostředků, které má klient aktuálně k dispozici. Tento typ zůstatku většinou velice rychle zohledňuje transakci, která byla ve spojení s příslušným účtem provedena, ačkoli ještě nebyla zúčtována. Toto zohlednění provedení transakce ještě před jejím zaúčtováním si lze představit jako jakousi blokaci dané částky pro pozdější zúčtování. Klient banky tak nemá možnost vybrat z účtu větší částku, než je aktuální disponibilní zůstatek, i když účetní zůstatek může být vyšší. Skutečný zůstatkem můžeme potom nazvat ten zůstatek, který již zohledňuje zúčtování provedené transakce a peníze byly z daného účtu skutečně odečteny. Na základě zaúčtování transakce si posléze máte možnost ověřit, kde a kdy byla transakce  provedena.

Obezřetnost je skutečně na místě a je záhodno správně sledovat stav účtu. Ve chvíli, kdy se dostanete do záporného debetu, vás totiž nemine nemalá sankční úroková sazba. Jak se můžete přesvědčit v následující tabulce, mnohdy činí i 30%. Taková sankce už jistě stojí za zvýšení pozornosti.

Banka

Sankční úroková sazba za nepovolený debet (roční úrok. sazba)

Komerční banka

25%

GE Capital Bank

30%

ČSOB

30%

Union

31%

Česká spořitelna

25%

HVB Bank

23,7%

Raiffeisenbank

29,1%

Citibank

30%

eBanka

29%

Živnostenská banka

25%

Jak jsme si vysvětlili, opravdu důležitý zůstatek pro vás bude vždycky ten disponibilní. Je proto žádoucí, aby zaznamenal každou transakci co možná nejdříve a aby bylo možné se jej dozvědět všemi informačními kanály. A již vůbec by se nemělo stávat to, že zatímco přes internet banking zjistíte jednu výši zůstatku, na informační lince telefonního bankovnictví vám operátorka sdělí zůstatek jiný. Jak je tomu ovšem doopravdy?

Hledáte-li informace o internetovém bankovnictví, naleznete je v naší speciální sekci, která se věnuje výhradně tomuto tématu - PRÁVĚ ZDE.

Hlavní kámen úrazu vidíme v platbách v obchodní síti pomocí imprinteru. Banka tuto transakci totiž nezaznamená dříve, než do její pobočky fyzicky dorazí doklady o platbách. Obchodník samozřejmě nechodí (nebo neposílá doklady o platbách) do banky denně, ale skutečnost je taková, že každý obchodník má s bankou nasmlouvanou určitou časovou lhůtu, do které musí být každý doklad o platbě kartou do banky doručen. Tato lhůta pak v praxi činí většinou 1 – 2 týdny. O tuto dobu se pochopitelně protáhne také aktualizace disponibilního zůstatku. Používáte-li tedy platební kartu k nákupům často a není-li pro vás žádnou výjimkou nakupovat v obchodech, kde mají pouze imprinter, sledování zůstatku vašeho účtu může být mnohdy závislé pouze na vašich papírových dokladech o transakci.

Další překážkou je, že disponibilní zůstatek nezjistíte opravdu všude. Především bankomat je tím informačním kanálem, který vám jej často odmítne sdělit. Na problém většinou nenarazíte u bankomatu banky, která vede váš běžný účet. V bankomatech jiných bank ovšem budete při zjišťování svého zůstatku v drtivé většině případů neúspěšní. Ani při zjišťování zůstatku přes bankomat ovšem nejsou podmínky u všech bank stejné. Například Komerční banka umožní svým klientům zjištění disponibilního zůstatku až po té, co si z bankomatu vyberou hotovost. Navíc disonibilní zůstatek jim v jejím případě také neřekne každý její bankomat, ale pouze ten, který má danou funkci aktivovánu. U bankomatů České spořitelny byste neměli narazit na žádný problém, ovšem šance, že vám disponibilní zůstatek sdělí bankomat jiné banky, je velice mizivá. Tento aspekt má zase poměrně dobře ošetřena ČSOB. Zůstatek zjistíte vedle jejích bankomatů také z většiny bankomatů, které spravuje společnost MUZO. 

Informace a články o běžných účtech naleznete ZDE.

Do problémů se tak mohou dostat zvláště ti klienti bank, kteří si dosud nezvykli používat některý z kanálů přímého bankovnictví a spoléhají se výhradně na informace, které jim poskytují bankomaty. 

S ostatními informačními kanály, můžeme říci rovnou s kanály přímého bankovnictví, je situace docela jiná. Ať už se jedná o internetbanking, telebanking či GSM Banking, informaci o disponibilním zůstatku se dozvíte okamžitě, s minimální prodlevou od momentu transakce. Zapomenout bychom neměli ani na starou dobrou přepážku, kterou bychom v tomto případě mohli zhodnotit podobně jako přímé bankovnictví, ovšem nesmíme zapomínat na mnohem menší pohodlí a vyšší poplatek za zjištění zůstatku.  

A jak že to vypadá s rychlostí aktualizace skutečného zůstatku?

Jak jsme se již zmínili, časový horizont aktualizace tohoto druhu zůstatku je mnohem delší a to v závislosti na tom, kterou cestu pro transakci využijete. Jde o to, že se skutečný zůstatek účtu sníží o blokovanou částku, která byla předmětem transakce a projevila se ihned po transakci na disponibilním zůstatku. Nejrychleji proběhne zúčtování po transakci provedené prostřednictvím bankomatu a to té banky, u které máte účet. V případě, že k výběru použijete bankomat jiné banky, aktualizace zůstatku se značně zbrzdí (až o 2 dny déle), což je pochopitelné. S bezhotovostní platbou v obchodní síti je situace obdobná.

Typ transakce platbní kartou uskutečněnou v den D
Banka výběr z bankomatu přísl. banky výběr z bankomatu jiné banky platba kartou u obchodníka nasml. s přísl. bankou platba kartou u obchodníka jiné banky
čas zaúčt. trans. čas zjištění nového zůst. čas zaúčt. trans. čas zjištění nového zůst. čas zaúčt. trans. čas zjištění nového zůst. čas zaúčt. trans. čas zjištění nového zůst.
ČSOB D+1 D D+3 D D+1 D+1 D+3 D+3
GE Capital Bank D+1 D+1 D+3 D+3 nemá nasml. obch. nemá nasml. obch. D+3 D+3
HVB Bank D+1 D D+3 D D+1 D+1 D+3 D+3
KB D+1 D + 1 D + 5 D + 5 D + 1 D + 1 D + 5 D + 5
Česká spořitelna D+1 D+1 D + 5 D + 5 D + 3 D + 3 D + 5 D + 5

Máte nějakou špatnou zkušenost se zjišťováním zůstatku? Podařilo se vám již někdy, díky neznalosti zůstatku, přetáhnout váš účet?   

  

Autor:


Nejčtenější

Rodiny začínají počítat jinak. Podívejte se, na co Čechům schází peníze

Ilustrační snímek

Finanční situace českých domácností se vylepšuje. Jako dobrou ji vnímají čtyři pětiny rodin. Přesto osmdesát procent...

Pořídit si malou cukrárnu odradí i ty nejotrlejší, říkají podnikatelé

Ilustrační snímek

Dvacet stanovisek a ohlášení před zahájením činnosti a až třicet kontrol v rámci běžného provozu. Na to se musí...



KOMENTÁŘ: Zveřejňovat v inzerátech povinně výši mzdy je absurdní

Tomáš Surka z personálně-poradenské společnosti Devire

Mají firmy v pracovním inzerátu uvádět výši mzdy, nebo je lépe příjem neuvádět? Na Slovensku nemají na výběr, u našich...

KVÍZ: Víte, jaká je životní úroveň v Česku a kdo je chudý?

Ilustrační snímek

Podle statistik snědli Češi loni v průměru přes 80 kilo masa a 84 kilo ovoce. Průměrnému Čechovi se také zvýšila mzda,...

Na splátku hypotéky padne průměrně 42 procent příjmů. A bude hůř

Ilustrační snímek

Pořídit si vlastní bydlení na hypotéku bude od 1. října výrazně složitější. Pro 13 procent Čechů jsou změny motivací...

Další z rubriky

ANALÝZA: Bydlení je v Česku drahé. Proč tomu tak je, glosují experti

Ilustrační snímek

Pryč je socialistická doba, kdy získat nájemní či vlastní bydlení byla svízel. Státní a podnikové byty nebyly pro...

Nevídaný trend: stále víc Čechů zapomíná peníze v bankomatech

Ilustrační snímek

Před pár lety řešila redakce iDNES.cz případ, kdy klient banky zapomněl na rušné ulici v bankomatu peníze a odešel....

Stavební spoření se vylepšuje, začíná se zvedat i zhodnocení úspor

Ilustrační snímek

Stavební spoření je opět v kurzu, od počátku roku se o něj zvedá zájem. Roste i aktivita stavebních spořitelen, které...

Česká pošta: nově musíte pro zásilky až do depa

Česká pošta: nově musíte pro zásilky až do depa

Kurzy.cz Klienti České pošty si stěžují, že pošta není schopna doručit balíky na určenou adresu, přestože klient doručení zaplat...

Najdete na iDNES.cz