Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Vybrat si způsob splácení hypotéky je prakticky nemožné

aktualizováno 
Existují tři typy splácení úvěru. Anuitní se hodí pro lidi s pravidelnými příjmy. Progresivní pro mladé s nízkými příjmy na začátku kariéry. Degresivní pak pro lidi s vysokými příjmy na vrcholu kariéry. Jak jednoduché. Vyberte si. Bohužel na výběr u naprosté většiny bank nemáte. Pouze Hypoteční banka a částečně mBank vám nechá svobodnou volbu.
(ilustrační snímek)

(ilustrační snímek) | foto: Profimedia.cz

V současné době více než 400 tisíc lidí či domácností zatěžuje svůj rodinný rozpočet splátkami hypotéky. V naprosté většině se jedná o splátky anuitní. To znamená, že výše splátky se po celou dobu splácení nemění (s výjimkou úprav po skončení fixace, kdy se změnou úrokové sazby dojde i ke změně výše splátky). V čase dochází pouze ke změně poměru jistiny a úroků. Zpočátku úrok obvykle převažuje, tvoří nadpoloviční většinu z celé splátky. Postupně se poměr mění ve prospěch splátek jistiny, tedy půjčených peněz.

Vedle anuitního způsobu splácení existují ještě další dva. Progresivní a degresivní. Ani jeden z nich však v současné době není obvyklý a bankami nabízený. Výjimku tvoří pouze Hypoteční banka, která klientům umožňuje všechny tři způsoby splácení hypotéky, a mBank, v jejíž nabídce může člověk volit mezi anuitními a degresivními splátkami.

Anuitní splácení umožní naplánovat rodinný rozpočet

Anuitní splácení

Klient splácí po celou dobu úvěru (minimálně po dobu fixace úrokové sazby) splátku ve stále stejné výši.

Anuitní splátka je složena ze splátky úroků a jistiny. Jejich vzájemný poměr se v čase mění.

Hypoteční splátky v mnoha případech zatíží domácnostem rozpočet na dlouhou dobu dopředu. Při plánování příjmů a hlavně výdajů je tedy pro ně důležité přesně vědět, jak vysoká splátka hypotéky je čeká.

Jistotu ohledně výše splátky po celou dobu fixace úrokové sazby lidem umožňuje anuitní způsob splácení. Vhodný je především pro lidi s pravidelnými příjmy. 

Progresivní splácení je především pro mladé

Mladí lidé stojící na počátku kariéry jsou nejtypičtější skupinou, pro kterou by se mohl hodit progresivní způsob splácení. U tohoto typu splátek se objem splátky postupně zvyšuje. Klient si může zvolit svou první progresivní splátku, jejíž minimální výše je zhruba ve výši úroků. Poté má v prvním období odloženu splátku jistiny. S postupným zvyšováním progresivní splátky dochází i ke splácení jistiny.

Splátka je po celý rok ve stejné výši a v následujícím období se zvyšuje o určitý koeficient růstu.

progresivní splácení

Splátka je na počátku nižší než u anuitního splácení. V průběhu splácení hypotéky se postupně zvyšuje.

Po dobu jednoho roku zůstává splátka stejná, poté se navyšuje o pevně stanovený koeficient.

Progresivní způsob splácení se hodí především pro lidi, kteří mají malý příjem, jehož růst očekávají v dalších letech. Další skupinou vhodných typů jsou například mladí lidé, z nichž jeden je na rodičovské dovolené a v nejbližších letech se jim zvýší příjem po návratu jednoho z rodičů do zaměstnání.

Také lidé pracující v profesích s jistotou pravidelného každoročního zvyšování platu jsou vhodnou cílovou skupinou pro progresivní způsob splácení.

Progresivně splácet můžete jen u Hypoteční banky

Hypoteční banka je jedinou bankou na trhu, která progresivní splácení nabízí - mladým lidem, jejichž věk v roce sjednání úvěru nepřesáhne 36 let. Hypotéku mohou čerpat ve výši od 300 tisíc do 3 milionů korun a na její splacení mají 20 let.

Progresivní splácení je umožněno u klasického hypotečního úvěru a kombinovat jej lze s hypotékou do 85 %, s hypotékou na družstevní bydlení a s hypotékou bez poplatku.

Fixovat úrokovou sazbu mohou žadatelé o hypotéku na 5, 10 nebo 15 let. Pro stanovení úrokové sazby banka využívá úrokové sazby stávajících anuitně splácených hypoték. Po uplynutí fixace mohou lidé přejít i na anuitní způsob splácení.

Degresivní splácení se hodí pro lidi na vrcholu kariéry

degresivní splácení

Splátka hypotéky je na počátku splácení vyšší než v případě anuitních splátek. V průběhu splácení hypotéky se postupně snižuje.

Po dobu jednoho roku zůstává splátka stejná, poté se snižuje o pevně stanovený koeficient.

Klient, který zvolí degresivní splácení, zatíží vysokými splátkami svůj rozpočet v počátečním období hypotéky. Později dochází k postupnému snižování splátek. Z tohoto důvodu se tento způsob hodí především pro lidi s vysokými příjmy stojící na vrcholu kariéry, kteří si nejsou jisti, zda je budou mít dostatečné i za několik let.

Další skupinou, pro kterou je degresivní splácení vhodné, jsou mladí lidé, kteří plánují rodinu a počítají v budoucnosti s výpadkem jednoho příjmu.

Degresivně splácet můžete u mBank a Hypoteční banky

Klienti, kteří chtějí splatit co možná nejvyšší objem hypotéky co nejdříve a později mít tzv. klid, mají možnost zvolit degresivní splácení u mBank a Hypoteční banky. mBank to umožňuje u svého produktu mHypotéka.

Hypoteční banka degresivní splácení nabízí ke klasickému hypotečnímu úvěru a k americké hypotéce. Kombinovat jej lze s hypotékami do 100 % a do 85 %, s hypotékou na družstevní bydlení, s hypotékou bez poplatku a s hypotékou bez doložení příjmu.

Podstatou degresivního splácení je splátka, která je po celý rok ve stejné výši a v následujícím období se snižuje o určitý koeficient poklesu. Pro stanovení úrokové sazby jsou využity jako základ úrokové sazby stávajících anuitně splácených produktů, k nimž je připočtena přirážka za umožnění degresivního splácení. Přirážka se pohybuje v desetinách procent a odvíjí se od zvolené hypotéky. I v případě degresivních splátek mohou lidé po uplynutí fixace přejít na anuitní způsob splácení.

Výhoda u progresivních splátek je nevýhodou u degresivních a naopak

Anuitní splácení představuje zlatou střední cestu mezi jednotlivými druhy splácení. Jeho největší výhodou je možnost naplánovat si rozpočet na dlouhou dobu dopředu s ohledem na neměnnou výši splátky úvěru. Největší nevýhodu lze spatřit v nemožnosti rychlejšího umoření dluhu v době fixace. Většina bank bez sankcí klientům nedovolí splatit hypotéku, případně vložit mimořádnou splátku dříve než po uplynutí fixačního období.

Výhody typů splácení

Anuitní splácení

- klient zná výši splátky na několik let dopředu
- výše splátek se po dobu fixace nemění
- lze naplánovat rodinný rozpočet na několik let dopředu

Progresivní splácení

- na úvěr dosáhne klient s nižším příjmem
- poskytnutá výše úvěru je vyšší než v případě ostatních typů splácení
- možnost snížení finančního zatížení v počátečním období splácení
- možnost nastavení výše první splátky dle finančních možností klienta

Degresivní splácení

- díky rychlejšímu splácení klient zaplatí méně na úrocích
- možnost soustředění vyššího finančního zatížení v počátečním období splácení s následným snížením na konci úvěrového vztahu
- možnost nastavení výše první splátky dle finančních možností klienta

Nespornou výhodou progresivního splácení je možnost dosáhnout na vyšší částku úvěru, než kdyby klient zvolil jinou formu splácení. Úvěr může získat i klient s aktuálně nižším příjmem. Na druhou stranu problém při progresivním splácení může nastat ve chvíli, kdy se nedostaví očekávané zvýšení platu a klient se tak v budoucnosti, kdy počítal s vyššími příjmy, dostane do vysokého zadlužení. Také díky progresivním splátkám klient zaplatí vyšší částku na úrocích než v případě anuitních splátek.

Stručně řečeno, co je výhodou u progresivních splátek, je nevýhodou u splátek degresivních. S degresivním splácením díky rychlejšímu umořování dluhu zaplatí klient na úrocích méně, ale na druhou stranu kvůli počátečnímu velkému zadlužení dosáhne na nižší úvěr než u ostatních typů splácení.

neVýhody typů splácení

Anuitní splácení

- mimořádné splátky či umoření dluhu pouze po ukončení fixace, jinak sankční poplatky

Progresivní splácení

- nemusí se dostavit očekávané zvýšení příjmů - problémy se splácením v dalším období
- prodlužuje dobu splatnosti hypotéky
- klient zaplatí více na úrocích
- vysoké zadlužení přetrvávající i několik let po zahájení splácení

Degresivní splácení

- vysoká finanční zátěž, která následuje ihned po investici do bydlení
- poskytnutá výše úvěru je nižší než v případě ostatních typů splácení

Banky: zájem o jiné než anuitní splátky je téměř nulový

Banky na otázku, proč klientům neumožňují i jiné než anuitní splátky, odpovídají téměř nulovým zájmem klientů splácet jinak než je obvyklé. Jsou však připraveny jim vyjít vstříc a pokud možno se přizpůsobit jejich požadavkům. Ve své nabídce mají i produkty - např. Komerční banka (Flexibilní hypotéka), Raiffeisenbank (Variabilní hypotéka) nebo Česká spořitelna (Ideální hypotéka), kdy si klienti podle své situace mohou splátky upravit.

Banky: klientům vyjdeme vstříc

"Klientům umíme vyjít vstříc úpravou délky splatnosti hypotéky. Jedná se však o individuální případy i řešení. Pokud tedy například na začátku chce klient svoji hypotéku splácet rychleji, doporučíme mu kratší dobu splatnosti hypotéky.

Pokud se pak změní jeho preference a potřeby (například když si založí rodinu a potřebuje splácet nižší částku), umíme zase dobu splatnosti hypotéky prodloužit a tím mu snížit jednotlivé splátky."

Irena Zatloukalová, specialista externí komunikace ČSOB

Jiné banky, jako například GE Money Bank, Volksbank, Raiffeisenbank nebo LBBW o jiném než anuitním způsobu splácení neuvažují. "Klientům, kteří by chtěli hypotéku splácet jinak než anuitními splátkami, bychom nevyhověli," uvedla Martina Lambert, mluvčí LBBW Bank, "na jiné typy splácení bychom museli nastavit systém, proces a metodiku včetně výkazů apod. A to v případě minimálního zájmu a využívání jiných způsobů není ekonomické."




Nejčtenější

Odeslal 30 tisíc na chybný účet. Už dva roky čeká na vrácení

Ilustrační snímek

Možná už se vám někdy stalo, že jste se spletli v čísle účtu, kam jste poslali peníze. Možná jste měli štěstí, že šlo o...

PENÍZE 2038: Euro v Česku nebude a hotovost jen okrajově, míní experti

(Ilustrační snímek)

Když se řekne peníze, určitě si umíte spočítat, kolik jich máte, jak s nimi nakládáte a co pro vás znamenají. Ale...



Nechceme programátory tady, my jim práci přivezeme, říká manažer ajťáků

Lukáš Zrzavý

Sehnat nové zaměstnance jim prý nečiní velký problém. V době, kdy je trh práce vyčerpán a většina firem marně pátrá po...

Nežeň se, do důchodu času dost. Jak se vyhnout zklamání z nové práce

Ilustrační snímek

Nastupujete do prvního zaměstnání, těšíte se na kolegy, pracovní náplň a vhod přijdou i peníze pravidelně na účtu....

Podnikáte? Zabezpečte osobní údaje. Poradíme, jak na GDPR

Ilustrační snímek

Nejen podnikatelé jsou v panice. Stejně tak třeba party místních hasičů, kluby aktivních důchodců či útulky pro psy se...

Další z rubriky

Hypotéky dál zdražují, úrokové sazby jsou nejvýše od roku 2014

Ilustrační snímek

Hypotéky podle očekávání dál zdražují. Ve druhém měsíci letošního roku se průměrná úroková sazba zvedla na 2,36...

Odborník: Družstevní bydlení oživuje, má dnes řadu výhod včetně ceny

Ilustrační snímek

V 80. letech minulého století bylo běžné bydlet v družstevním bytě. Dnes je to podle mnohých přežitkem. Bytová družstva...

S jakými výdaji navíc počítat, když se rozhodnete pro hypotéku

Ilustrační snímek

V posledním roce došlo v oblasti hypoték k utahování šroubů a zpřísňování pravidel. Ceny nemovitostí rostou a klienti...

Tři absurdně levné akcie

Tři absurdně levné akcie

Kurzy.cz Nadpis jsem si vypůjčil z investičních stránek Fool.com, za ním se skrýval článek o akciích General Motors, Cirrus Logi...

Najdete na iDNES.cz