Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Vyplatí se navýšená hypotéka?

aktualizováno 
V okamžiku, kdy si v bance sjednáváte hypoteční úvěr, měli byste již mít jasnou představu o tom, kolik za pořizovanou nemovitost zaplatíte. Může však nastat situace, kdy po podpisu úvěrové smlouvy předpokládaná cena ještě vzroste. Prodávající bytu či domu může najednou požadovat více, než bylo původně dohodnuto, rovněž celkové náklady na stavbu se mohou nečekaně zvýšit.
nemovitost

První varianta není příliš obvyklá. Pokud však teprve vzniká, může se stát celkem snadno, že původní rozpočet stavby bude překročen.

hypotéku

Nejste-li si zcela jisti, jak vysokou budete na koupi či výstavbu skutečně potřebovat, je dobré vzít v úvahu několik skutečností. Většina bank na změnu výše sjednaného úvěru nepřistoupí, pokud již byla smlouva podepsána. Jsou však i výjimky a někde by vám dodatek k úvěrové smlouvě mohli zpracovat. V každém případě však není vhodné se na to spoléhat a pokud očekáváte podobnou situaci, informujte se o možnosti dodatečné změny předem. Také počítejte s poplatkem za zpracování změny ve smlouvě, který nebude nijak nízký. Nejčastěji se jeho výše pohybuje v rozmezí 1 000 až 2 000 korun, ale například ČMHB a ČSOB mají jeho maximální výši omezenu až částkou 10 000 korun, HVB Bank 5 000 korun.

Jak navýšit hypotéku

Porovnejte si jaké možnosti navýšení hypotéky banky poskytují ve finančním srovnávači.

Požádat o další úvěr

zástavní hodnotahypotečního úvěruhypotéku

Obvyklým řešením, jak získat potřebné dodatečné prostředky, je sjednat si další úvěr. Pokud by mělo jít o další hypotéku, nutným předpokladem je, že vaše příjmy jsou dostatečné na splácení obou úvěrů. Také nemovitosti, která slouží jako zajištění úvěru, musí být tak vysoká, aby pokryla obě pohledávky banky. Pomoci může další nemovitost, pokud ji má dlužník k dispozici. O druhý úvěr můžete požádat buď u stávající banky, anebo se samozřejmě můžete obrátit i jinam. U však může být problémem jeho minimální výše stanovená bankou. Spodní limity jsou často nastavené například na 300 000 korun, nižší hypotéku pak sjednat nelze. Lepší podmínky byste však mohli mít u banky, kde již čerpáte první úvěr. V takové situaci jsou některé banky ke svým stávajícím klientům vstřícné a v případě „dodatkového“ úvěru poskytnou i nižší. Výhodou je také to, že nebudete muset shánět další nemovitost do zástavy, pokud je její zástavní hodnota dostatečná. Jiná banka by totiž v každém případě požadovala jinou nemovitost, na které nevázne žádné zástavní právo.

Jak na úvěr ze stavebního spoření?
Více ZDE.

stavební spořeníspotřebitelský úvěrzajištění

V uvedených případech nedostačujícího úvěru by v praxi mělo jít většinou spíše o nižší částky. Předpokládáme, že původní rozpočet stavby nebude ve výsledku činit například pouhých padesát procent skutečně „prostavěných“ prostředků. V konkrétních případech je tedy možné při nižších částkách použít na dofinancování , nebo i – ten však bude rozhodně mnohem nákladnější. Levnějším neúčelovým úvěrem je americká hypotéka, u ní je však opět podmínkou zástavou nemovitosti.

Ponechat si rezervu

hypotéka

Jinou možností je v případě nejistoty ohledně celkových nákladů na realizaci výstavby o něco nadhodnotit rozpočet stavby. To znamená ponechat si určitou rezervu. Klasická na pořízení nemovitosti je účelová a banky tudíž neposkytnou vyšší částku než na tuto konkrétní investici, tedy více než činí její kupní cena nebo rozpočet stavby. Do něj si však lze zakalkulovat například náklady na nějaké nadstandardní vybavení. O to bude vyšší i sjednaná hypotéka. Při překročení naplánovaných nákladů lze pak využít této rozpočtové rezervy.

bonitu

Přílišné nadhodnocení výše potřebného úvěru však také není výhodné a nese sebou zbytečné náklady. Každopádně se musí zaplatit vyšší poplatky za zpracování úvěru, které se odvíjejí právě od jeho výše. Ty jsou v případě nedočerpání úvěru nevratné. Vyšší úvěr také předpokládá lepší klienta a vyšší hodnotu zastavované nemovitosti. Kromě toho si banky účtují další poplatek za nevyčerpání celé sjednané částky. Jeho výše u vybraných bank je uvedena v následující tabulce (neznamená to však, že ostatní neuvedené hypoteční banky jej nemají). Je zde vidět, že čím je nedočerpaná částka vyšší, tím více klient zaplatí.

Banka Co je nedočerpání hypotéky Výše poplatku za nedočerpání hypotéky (v % z nedočerpané částky)
ČMHB více než 50 % z HU nebo částka nad 1 mil. Kč* 10 %
ČSOB více než 50 % z HU nebo částka nad 1 mil. Kč 5 %
eBanka více než 20% z HU 3 %
GE Capital Bank více než 10% z HU 3 %, min. 5 000 Kč
Raiffeisenbank pokud nebylo dočerpáno v dohodnutém termínu** 3 %
WÜSTENROT HB více než 10 % z HU 3 %
ŽIVNOBANKA částka nad 100 tis. Kč 10 %

Zdroj: banky
Poznámka: HU = sjednaná výše hypotečního úvěru, *platí pro úvěr do 10 mil. Kč; **poplatek za rezervaci aktiv; v tabulce nejsou uvedeny poplatky u ČS, HVB Bank a Komerční banky, jelikož je nezveřejňují na svých internetových stránkách ani na infolinkách pro klienty

Pokud jste v situaci, kdy si nejste zcela jisti, jak vysoký úvěr budete nakonec potřebovat, měli byste si předem zjistit, jak vám vyjde či nevyjde vybraná banka vstříc a jak vysoké poplatky budete muset zaplatit za změny smlouvy či nedočerpání úvěru. Dále byste si měli spočítat, zda vám vyjde levněji varianta úvěru nižšího s případným dalším úvěrem, či varianta úvěru s rezervou. A také zda budete mít v případě dodatečných a původně nekalkulovaných nákladů možnost předložit bance další nemovitost jako zástavu, nebo zda budete moci využít raději zcela jiných zdrojů financování.

Aktuální ceny bytů a nájemného v České republice vám přináší exkluzivní projekt serveru iDNES a společnosti Institut regionálních informací. Více na CENYBYTU.IDNES.CZ

Dostali jste se do situace, kdy jste potřebovali navýšit svůj již čerpaný hypoteční úvěr? Jaké jste zvolili řešení? Jak vám vyšla vaše banka vstříc?

Autor:



Nejčtenější

Odeslal 30 tisíc na chybný účet. Už dva roky čeká na vrácení

Ilustrační snímek

Možná už se vám někdy stalo, že jste se spletli v čísle účtu, kam jste poslali peníze. Možná jste měli štěstí, že šlo o...

PENÍZE 2038: Euro v Česku nebude a hotovost jen okrajově, míní experti

(Ilustrační snímek)

Když se řekne peníze, určitě si umíte spočítat, kolik jich máte, jak s nimi nakládáte a co pro vás znamenají. Ale...



Nechceme programátory tady, my jim práci přivezeme, říká manažer ajťáků

Lukáš Zrzavý

Sehnat nové zaměstnance jim prý nečiní velký problém. V době, kdy je trh práce vyčerpán a většina firem marně pátrá po...

Nežeň se, do důchodu času dost. Jak se vyhnout zklamání z nové práce

Ilustrační snímek

Nastupujete do prvního zaměstnání, těšíte se na kolegy, pracovní náplň a vhod přijdou i peníze pravidelně na účtu....

Podnikáte? Zabezpečte osobní údaje. Poradíme, jak na GDPR

Ilustrační snímek

Nejen podnikatelé jsou v panice. Stejně tak třeba party místních hasičů, kluby aktivních důchodců či útulky pro psy se...

Další z rubriky

KOMENTÁŘ: Investiční nemovitost je nová past na důvěřivce

Martin Mašát

Z většiny článků o nemovitostech vyplývá, že kdo nyní nekoupí byt či dům jako investici, okrádá rodinu. Ale ceny bytů...

Odborník: Družstevní bydlení oživuje, má dnes řadu výhod včetně ceny

Ilustrační snímek

V 80. letech minulého století bylo běžné bydlet v družstevním bytě. Dnes je to podle mnohých přežitkem. Bytová družstva...

S jakými výdaji navíc počítat, když se rozhodnete pro hypotéku

Ilustrační snímek

V posledním roce došlo v oblasti hypoték k utahování šroubů a zpřísňování pravidel. Ceny nemovitostí rostou a klienti...

Tři absurdně levné akcie

Tři absurdně levné akcie

Kurzy.cz Nadpis jsem si vypůjčil z investičních stránek Fool.com, za ním se skrýval článek o akciích General Motors, Cirrus Logi...

Najdete na iDNES.cz