Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Vyplatí se třicetiletá hypotéka?

aktualizováno 
Kolik vás celkově bude stát hypotéka? Jak vysoká bude měsíční platba v závislosti na tom, jak dlouho budete splácet? Je výhodnější splácet hypoteční úvěr pět let, nebo deset? Vyplatí se třicetiletá doba splatnosti, nebo je to již příliš drahá volba?

Pokud žádáte o hypoteční úvěr, kromě jeho výše si musíte správně zvolit také délku doby splatnosti a délku fixace úrokové sazby. O době fixace si můžete více přečíst zde, v tomto článku se budeme zabývat splácením hypotéky.

Doba splatnosti hypotéky se většinou volí v rozmezí deseti až dvaceti let, možné je však splácet i déle. To je sice spíše neobvyklé, ale například ČSOB nabízí klientům až třicetiletou dobu fixace úrokové sazby, takže se tu počítá s tím, že taková hypotéka bude opravdu splácena až třicet let. Názory na správnou délku doby splatnosti se různí. Někteří zastávají názor, že by hypotéka měla být splacena co nejrychleji, aby dlužník zaplatil bance na úrocích co nejméně a aby se co nejrychleji „zbavil“ úvěrového závazku. Je to vhodná varianta pro toho, kdo má dostatečné prostředky na placení vysokých měsíčních splátek.

NENECHTE SI UJÍT
auto
Trumfnete souseda povinným ručením?
Pojišťovna Generali přichází s limitovanou sérií povinného ručení. Jedná se skutečně o výhodnou nabídku, anebo pouze o  marketingový tah ?

knihy
Pro absolventy je málo míst
Mladí lidé všech vzdělanostních kategorií jsou rizikovou skupinou na trhu práce.  Na čem záleží úspěch absolventů škol?


Víno, etikety
Cabernet: Nevzrušivé pití pro nenáročné
Hypermarkety zaplavila vína z dovozu. Mnohá z nich nestojí víc než sto korun. Jaká jsou?

Jiní doporučují nebát se delší doby splatnosti, jelikož taková hypotéka je dostupnější, méně zatěžuje měsíční rozpočet dlužníka a inflace pomáhá reálnou hodnotu dluhu postupně snižovat. Má-li dlužník navíc k dispozici další volné prostředky, může je nechat zhodnocovat. Pokud se mu podaří získat vyšší výnos než kolik činí náklady na hypotéku, je výhodnější použít k financování nemovitosti cizí zdroje (tj. úvěr) než vlastní. Dalším používaným argumentem jsou daňové odpočty úroků, kterých se při dlouhodobém splácení zaplatí celkově více. Delší doba splatnosti je také vhodná pro mladého člověka, který očekává, že se jeho příjmy budou v následujících letech postupně zvyšovat. Nemusí si tak hned od počátku zatěžovat svůj rozpočet vysokými splátkami úvěru. Tomuto pohledu vyšly vstříc i některé banky, které nabízejí hypotéky s progresivním splácením. Splátky v tomto případě nejsou konstantní, ale postupně se určeným způsobem zvyšují.

V praxi se však bude zájemce o hypoteční úvěr rozhodovat o délce splácení především podle toho, co si může dovolit. Už jsme řekli, že hypotéka s delší dobou splatnosti je dostupnější a méně zatíží rozpočet dlužníka. Delší doba splatnosti totiž znamená nižší měsíční splátku, a proto na ni dosáhne při stejné výši úvěru i zájemce s nižším příjmem. Nebo může při určité výši příjmu získat vyšší hypotéku. Pokud uvažujeme milionový úvěr s úrokovou sazbou 5 %, měsíční anuitní splátka činí při pětiletém splácení 18 871 korun, ale při splatnosti dvacet let už jen 6 600 korun. Patnáct let splácení navíc tak snížilo splátku přibližně na třetinu.

Takto vysoké rozdíly však vznikají pouze v případě, kdy uvažujeme krátké doby splatnosti, jako je například oněch pět let. Platí totiž, že čím je celková doba splácení delší, tím menší rozdíl pak vznikne mezi výší splátek při prodloužení doby splatnosti o několik let. Pokud ve výše uvedeném příkladu (1 mil. korun, 5 % p.a.) prodloužíme dobu splácení o patnáct let - tedy z pěti let na dvacet, měsíční anuita poklesne o 12 271 korun. Pokud prodloužíme dobu splácení z patnácti let na třicet – opět o patnáct let - pak se výše anuity sníží pouze o 2 540 korun.

Aktuální ceny bytů a nájemného v České republice vám přináší exkluzivní projekt serveru iDNES a společnosti Institut regionálních informací. Více na CENYBYTU.IDNES.CZ

Většinou se proto v praxi nevolí doba splácení delší než dvacet let. Prodloužení splatnosti v takovém případě znamená již jen malé snížení měsíční splátky, zato s sebou přinese o mnoho vyšší celkové úrokové náklady. Prodloužení doby splatnosti u našeho modelového úvěru z dvaceti na třicet let znamená zaplatit na úrocích o téměř 350 000 korun více. A nejen to, zvýší se i ostatní náklady jako jsou bankovní poplatky nebo pojistné životního pojištění, jelikož je musíme platit delší dobu. Kromě toho měsíční splátka poklesne při prodloužení hypotéky z dvaceti na třicet let již jen o 1 232 korun. Samozřejmě v některých krajních případech by to klientům s příjmy tak akorát na hranici úvěrovatelnosti mohlo pomoci. Banka si však rozmyslí, zda pro ni takový klient není příliš rizikový a zda se jí tedy vůbec vyplatí poskytnout mu úvěr.

Vše je vidět z níže uvedených tabulek. Jsou zde výsledky, které se vztahují k hypotečnímu úvěru o objemu 1 mil. korun. V první naleznete výše měsíčních splátek při různých dobách splatnosti a různých úrokových sazbách. V druhé tabulce je pak uvedena celková suma úroků, kterou klient za těchto podmínek zaplatí bance za půjčení peněz.

Tabulka 1 - výše měsíční anuitní platby (úvěr 1 mil. korun)

Měsíční anuita (v Kč)

doba splatnosti

výše úrokové sazby

5,00%

6,00%

6,50%

12,00%

5 let

18 871

19 333

19 566 

22 244

10 let

10 607

11 102

11 355

14 347

15 let

7 908

8 439

8 711

12 002

20 let

6 600

7 164

7 456

11 011

25 let

5 846

6 443

6 752

10 532

30 let

5 368

5 996

6 321

10 286

Zdroj: Fincentrum

Tabulka 2 - celkově zaplacené úroky (úvěr 1 mil. korun)

Celkově zaplacené úroky (v Kč)
doba splatnosti výše úrokové sazby
5,00% 6,00% 6,50% 12,00%
5 let 132 274 159 968 173 969 334 667
10 let 272 786 332 246 362 576 721 651
15 let 423 429 518 942 567 993 1 160 303
20 let 583 894 719 435 789 376 1 642 607
25 let 753 770 932 904 1 025 621 2 159 672
30 let 932 558 1 158 382 1 275 445 2 703 005

Zdroj: Fincentrum

Všimněte si, jak zanedbatelný je pokles anuity v případě prodloužení doby splatnosti z pětadvaceti na třicet let. A jak je na druhou stranu vysoký rozdíl ve výši splátek při prodloužení splácení z pěti na deset let.

ruka

200 tisíc na bydlení: řekněte si o ně!
Více ZDE.

Pokud se dnes úrokové sazby nově poskytovaných hypoték pohybují kolem pěti procent, pak při obvyklé době splatnosti dvacet let klient bance z milionového úvěru zaplatí jen na úrocích 584 tis. korun. Pokud by chtěl hypotéku splácet třicet let, činily by úrokové náklady dokonce téměř milion korun. Při úrokové sazbě 12 %, která před několika lety byla u hypoték běžná, je každé prodloužení splatnosti opravdu velmi drahé.


Jakou dobu splatnosti hypotečního úvěru byste si zvolili? Zdá se vám výhodné splácet hypotéku třicet let? Byla by pro vás únosná hypotéka se splatností pět let? Kde je podle vás rozumný kompromis?

Autor:



Nejčtenější

Odeslal 30 tisíc na chybný účet. Už dva roky čeká na vrácení

Ilustrační snímek

Možná už se vám někdy stalo, že jste se spletli v čísle účtu, kam jste poslali peníze. Možná jste měli štěstí, že šlo o...

PENÍZE 2038: Euro v Česku nebude a hotovost jen okrajově, míní experti

(Ilustrační snímek)

Když se řekne peníze, určitě si umíte spočítat, kolik jich máte, jak s nimi nakládáte a co pro vás znamenají. Ale...



Nežeň se, do důchodu času dost. Jak se vyhnout zklamání z nové práce

Ilustrační snímek

Nastupujete do prvního zaměstnání, těšíte se na kolegy, pracovní náplň a vhod přijdou i peníze pravidelně na účtu....

Podnikáte? Zabezpečte osobní údaje. Poradíme, jak na GDPR

Ilustrační snímek

Nejen podnikatelé jsou v panice. Stejně tak třeba party místních hasičů, kluby aktivních důchodců či útulky pro psy se...

Nepřipravujeme děti na život, ony už jej žijí, tvrdí zakladatel školky Bambíno

Tomáš Trnka, zakladatel školky a jeslí Bambíno

Do vzdělávacího sektoru přišel ze zcela jiného oboru. Ještě nedávno Tomáš Trnka pracoval v developerské firmě. Prvotní...

Další z rubriky

Povinné ručení: neplatičům zase hrozí vysoké pokuty

Ilustrační snímek

Kdo neplatí povinné ručení, riskuje nejen pokutu při silniční kontrole. Nově může čekat i dopis od České kanceláře...

Kuriózní pojistné historky: Goťáka poznám, ten muž to fakt nebyl

Ilustrační snímek

V životě se stávají nejrůznější karamboly. Některé jsou až neuvěřitelné. Potvrzují to kuriózní hlášky i pokusy o...

Řada Čechů se neumí pojistit. Co brát do úvahy, abyste netratili

Ilustrační snímek

Nechat se správně pojistit činí problém mnoha lidem. Pojistný produkt je poměrně složitý a jakékoliv změny jsou náročné...

Tři absurdně levné akcie

Tři absurdně levné akcie

Kurzy.cz Nadpis jsem si vypůjčil z investičních stránek Fool.com, za ním se skrýval článek o akciích General Motors, Cirrus Logi...

Najdete na iDNES.cz