Vyřizování hypotéky se podobá maratonu

Na tuzemském trhu působí osm hypotečních bank. ČSOB předává zájemce o tento úvěr své dceřiné společnosti Českomoravské hypoteční bance, takže fakticky lze vybírat ze sedmi finančních ústavů. Než se pro jeden z nich rozhodnete, pečlivě vybírejte a postupujte s rozmyslem.

Vyberte vhodnou banku

Porovnejte podmínky dostupné na trhu. Pamatujte, že výhodou může být žádat o úvěr v bance, která vám již delší dobu spravuje účty a zná vaši peněžní historii.  

Zjistěte předem, zda na hypotéku dosáhnete

Před tím, než cokoli podepíšete, například smlouvu o budoucí smlouvě na koupi nemovitosti, kupní smlouvu, případně jiný závazek a zaplatíte zálohu, ověřte v bance, zda máte šanci hypotéku dostat. Hrubou představu lze získat například díky internetovým stránkám finančních ústavů, kde si lze vypočítat minimální čistý příjem pro požadovaný úvěr. Lepší však je přímo v bance požádat o vystavení příslibu úvěru či potvrzení bonity. Někde se za to platí 1000 až 2000 korun, jinde lze získat doklad zdarma. Případně se můžete s problémem financování nemovitosti obrátit na finančního poradce, který by měl umět posoudit, zda máte šanci úvěr získat. Ani jeho služby však nejsou zdarma, sestavení finančního plánu stojí zhruba 1000 až 1500 korun.

Chcete se dozvědět další informace o hypotékách? Naleznete je spolu s články, které se věnují tomuto tématu - PRÁVĚ ZDE.

Vůbec nejlepší je obrátit se v této fázi již na konkrétní banku a úvěr s ní začít projednávat. Ve chvíli, kdy banka jeho přidělení schválí, můžete bez obav podepsat smlouvu. Pokud se s prodávajícím dohodnete, aniž ověříte svoji bonitu, a tedy možnost získat úvěr, může se stát, že vám banka nepůjčí a vy přijdete o zaplacenou zálohu, případně budete muset zaplatit pokutu vyplývající ze smlouvy.

Pokud chcete rychle bydlet, první návštěvu banky příliš neodkládejte

Dozvíte se při ní, jaké potřebné dokumenty a potvrzení budete muset k žádosti o úvěr přiložit. Ze zkušeností bank vyplývá, že na vyřízení všech dokladů a příloh jsou potřeba v průměru dva měsíce. Od chvíle, kdy předložíte kompletní žádost včetně příloh, banky zpravidla garantují vyřízení úvěru do sedmi až deseti dnů.

Co vás čeká při vyřizování hypotéky?

(uvedený postup je jedním z několika modelů, může se lišit podle konkrétního případu a požadavků banky)

A) Koupě bytu

1. První cesta zájemce vede do banky pro informace, formulář žádosti a seznam dokladů, které je k ní třeba doložit, banka zároveň předběžně posoudí bonitu klienta a sdělí jeho šance na získání úvěru.  

2. Kupující a prodávající bytu podepíší zpravidla smlouvu o smlouvě budoucí kupní.

3. Na základě této smlouvy a posouzení všech potřebných dokumentů (například potvrzení o příjmu, doložení dostatku vlastních peněz apod.) banka schvaluje úvěr, kupující a prodávající podepisují kupní smlouvu, kupující podepisuje v bance smlouvu o hypotečním úvěru.

4. Kupní smlouvu je třeba s žádostí o vklad dopravit na katastr nemovitostí, ten má na vyřízení ze zákona dva měsíce.

5. Obvykle se současně s kupní smlouvou podepisuje v bance i zástavní smlouva, kterou byt přechází jako zástava finančnímu ústavu, nemovitost by zároveň měla být pojištěna a toto pojistka rovněž vinkulována ve prospěch banky.

6. Zástavní smlouvu je nutné doručit na katastr nemovitostí a požádat o vklad, nejlépe ihned druhý den po vložení kupní smlouvy.

Volby jsou již za dveřmi... Víte, jak by vypadalo bydlení a důchod pod taktovkou malých stran?

7. Banka uvolňuje klientovi peníze ve chvíli, kdy katastr provede zápisy vkladu bytu a jeho zastavení bance.

8. Po vyčerpání peněz začíná klient v dohodnutém termínu bance splácet.

B) Stavba domu

1. První cesta zájemce vede do banky pro informace, formulář žádosti a seznam dokladů, které je k ní třeba doložit, banka zároveň předběžně posoudí bonitu klienta a sdělí jeho šance na získání úvěru.     

2. Zájemce o hypotéku předá bance potvrzení o příjmu a další dokumenty potřebné k posouzení bonity, stavební povolení, výkresy pozemku i domu, stavební dokumentaci, smlouvu o dílo s dodavatelem stavby, rozpočet stavby, zároveň je třeba doložit dostatek vlastních zdrojů.

3. Banka žádost posoudí, provede ocenění nemovitosti. Budoucí majitel domu uzavírá s bankou smlouvu o úvěru.

4. Na katastr nemovitostí je třeba doručit návrh na vklad zástavy pozemku, případně i rozestavěné nemovitosti bance.

5. Ve chvíli, kdy katastr vloží zástavu, může banka začít uvolňovat peníze na jednotlivé stavební práce. Pokud potřebuje klient finance dříve, než je zapsána v katastru rozestavěná nemovitost, může bance podepsat na přechodnou dobu směnku.

6. Po vyčerpání peněz začíná klient v dohodnutém termínu úvěr splácet.

Připravte se na poplatky

na katastru nemovitostí 500 korun za každý vklad

bance za zpracování žádosti o úvěr, některé si ho účtují i v případě, že úvěr nakonec nepřidělí

Jaké doklady budete mimo jiné potřebovat:

 

A) Obecně požadované

• potvrzení o výši příjmu, doklady o výdajích a závazcích
• doložení vlastních finančních prostředků
• aktuální výpis z katastru nemovitostí

B) Koupě nemovitosti

• kupní smlouva, případně jiný nabývací titul
• odhad nemovitosti

C) Při stavbě

• stavební povolení
• smlouva o dílo, případně smlouva o budoucí smlouvě o dílo, nebo smlouva o výstavbě nebo rozpis prováděných prací u svépomocných staveb
• projektová dokumentace, harmonogram stavby, rozpočet
• protokoly o provedených stavebních pracích, faktury a  příslušné výpisy z účtů jako doklad o zaplacení předložených faktur
• geometrický plán v případě, že stavba dosud nebyla zapsána do katastru nemovitostí
• ocenění nemovitosti (provádí obvykle banka)

Poznámka: v přehledu jsou uvedeny pouze hlavní dokumenty, kompletní seznam požadovaných dokladů předá banka obvykle na první schůzce.

Zpět na hlavní téma: "Hypotéky útočí: je čas podlehnout?"

Jaký je váš názor na hypotéky v ČR? Připadají vám příliš nedostupné nebo naopak? Jaká je vaše osobní zkušenost s pokusem o získání hypotečního úvěru?