Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Vzroste-li úroková sazba hypoték o několik procent, počítejte s finančními problémy

aktualizováno 
Zvýšení úrokové sazby hypotéky o pár desetin procentního bodu nemusí pro dlužníka znamenat žádnou velkou katastrofu. Pokud však pro něj není zásadní problém připlatit si třeba tisícikorunu. Pokud to problém je, hypotéku si měl raději rozmyslet.
Nárůst sazby o jeden procentní bod by dlužníkovi neměl činit potíže.

Nárůst sazby o jeden procentní bod by dlužníkovi neměl činit potíže. | foto: Profimedia.cz

Úrokové sazby bank v jednom časovém okamžiku

Vliv úrokové sazby při porovnávání výhodnosti či nevýhodnosti více hypotečních úvěrů se někdy až příliš zveličuje. Zájemci o úvěr jsou na výši úrokové sazby docela citliví a banky sazbu používají jako jeden z hlavních nástrojů prodeje. Přitom v každém určitém časovém období se sazby hypoték nabízené jednotlivými finančními institucemi od sebe většinou příliš neliší, jelikož úrokové sazby v ekonomice se odvíjejí od úrokových sazeb stanovených centrální bankou.

Pro zájemce o hypotéku to v praxi znamená, že rozdíly úrokových sazeb v řádech setin procentního bodu jsou zcela zanedbatelné a u průměrně vysokých úvěrů nemá cenu se jimi vůbec zabývat. Například měsíční splátky milionové hypotéky s dvacetiletou splatností se při sazbách 5,0 % a 5,1 % liší o pouhých 55 korun. U dvoumilionové hypotéky je to tedy 110 korun. Při vyšších sazbách není rozdíl o moc větší. Splátka uvedené milionové hypotéky by se při sazbách 10,0 % a 10,1 % lišila o 67 korun. Pokud by dlužníkovi takovéto rozdíly měly činit potíže, pak by rozhodně neměl mít hypotéku.

Vývoj úrokových sazeb v čase

Lidé splácející hypotéku jsou však ohroženi možností vysokého nárůstu sazby v průběhu trvání úvěru. V ČR se například během loňského roku úrokové sazby velmi rychle zvyšovaly. V následující tabulce je meziroční srovnání průměrných úrokových sazeb hypoték poskytnutých v únoru 2007 a 2008 (data jsou čerpaná z FINCENTRUM HYPOINDEXU). Opět jde o příklad milionové hypotéky s dvacetiletou dobou splatnosti.

Jak se meziročně zvýšily průměrné úrokové sazby hypoték a jaký vliv má takové zvýšení na splátku hypotéky

příklad hypotečního úvěru 1 mil. korun se splatností 20 let průměrná úroková sazba
fixace 1 rok fixace 5 let
únor 2007 3,93% 4,56%
únor 2008 5,52% 5,52%
meziroční zvýšení úrokové sazby o (v procentních bodech):  + 1,59  + 0,96
meziroční zvýšení splátky o (Kč): + 867 Kč + 531 Kč
Zdroj: Fincentrum.cz
Poznámka: Uvedené výše úrokových sazeb jsou  převzaty z FINCENTRUM HYPOINDEXU. Jde o průměrné úrokové sazby, za které byly v daném období poskytovány nové hypoteční úvěry fyzickým osobám.

Z tabulky je zřejmé, že ani celkem výrazný nárůst sazby o jeden procentní bod nemusí ještě znamenat velký zásah do rodinného rozpočtu. Respektive neměl by. Banky však ještě nedávno poskytovaly hypoteční úvěry dosti benevolentně. Před několika málo lety v období nejlevnějších hypoték někde mohl úvěr ve výši jeden a půl milionu korun získat i žadatel s hrubým měsíčním příjmem patnáct tisíc korun. Nebo pokud například banka při propočtu bonity žadatele uvažuje s finanční rezervou tisíc korun měsíčně, měl by se zájemce o úvěr sám zamyslet nad tím, zda si takovou hypotéku vůbec chce dovolit. Tyto příklady však nelze zevšeobecňovat, každá banka má své postupy a kritéria, někde naopak velmi přísná.

Je třeba počítat s větší rezervou

Nárůst sazby o jeden procentní bod by dlužníkovi neměl činit potíže. Je však třeba vzít v úvahu i teoretickou možnost velkého zvýšení sazeb. Vývoj ekonomiky na mnoho let dopředu není možné odhadovat. Jak se liší splátky hypotéky pro různě vysoké úrokové sazby, ukazuje několik příkladů v následující tabulce.

Průměrné úrokové sazby s roční i pětiletou fixací dosáhly v únoru shodné hodnoty 5,52 %. Některé banky totiž výše úrokových sazeb pro různě dlouhé fixace sjednocují. Pokud by se někdy v budoucnu sazby vyšplhaly třeba na 10 %, zvýšila by se splátka milionové hypotéky s dvacetiletou splatností v porovnání se současným stavem o 2 760 korun. U dvojnásobné hypotéky je to ale už 5 520 korun, což už pro mnohé dlužníky může být problém.

Výše splátek hypotečního úvěru 1 mil. korun při různých úrokových sazbách a různých dobách splatnosti (Kč)
úroková sazba

doba splatnosti úvěru

15 let 20 let 30 let

historická
minima
(srpen 2005):

fix 1 rok: 2,97% 6 891 5 531 4 200
fix 5 let: 4,08% 7 437 6 102 4 820

únor 2008:

fix 1 rok i 5 let: 5,52%

8 181 6 890 5 690
několik příkladů vyšších úrokových sazeb 6,00% 8 439 7 164 5 996
6,50% 8 711 7 456 6 321
7,00% 8 988 7 753 6 653
7,50% 9 270 8 056 6 992
8,00% 9 557 8 364 7 338
9,00% 10 143 8 997 8 046
10,00% 10 746 9 650 8 776
12,00% 12 002 11 011 10 286
15,00% 13 996 13 168 12 644
20,00% 17 563 16 988 16 710
Zdroj: Fincentrum.cz
Poznámka: Uvedené výše historicky nejnižších úr. sazeb a úr. sazba z února 2008 jsou převzaty z FINCENTRUM HYPOINDEXU. Jde o průměrné úrokové sazby, za které byly v daném období poskytovány nové hypoteční úvěry fyzickým osobám. Historicky nejnižší úr. sazby hypoték se týkají celého období srpen až říjen 2005.

V žádném případě to neznamená, že by se sazby měly v budoucnu vyšplhat k těmto hodnotám. V současnosti analytici naopak předpokládají, že ČNB letos už k dalšímu zvýšení úrokových sazeb nepřistoupí.

V dlouhém období se však může v každé ekonomice přihodit leccos a i teoretická rizika by měl zájemce o úvěr vzít v úvahu předtím, než se příliš zadluží. (Jen pro ilustraci malý příklad: hypotéky se v ČR poskytují od roku 1995. Dvoutýdenní reposazba, což je klíčová úroková sazba centrální banky, od které se odvíjejí ostatní úrokové sazby v ekonomice, v současnosti dosahuje hodnoty 3,75 %. V minulosti však bývala i mnohem vyšší. Pod hranici 10 % se poprvé dostala koncem roku 1998. Například po celý rok 2000 byla nastavena na hodnotu 5,25 %. A na pár dní krize v červnu 1997 se přehoupla i přes 20 % a po celý zbytek roku 1997 se pohybovala mezi 14,5 % až 18,5 %.)



Nejčtenější

Platební karty dostávají nové funkce. Podívejte se, co už umí

Ilustrační snímek

Bezhotovostní placení „pípacími“ kartami strmě roste. Počet bezkontaktních transakcí v porovnání s loňskem stoupl o 28...

KOMENTÁŘ: Uplynulo deset let od krize, připravme se na tu příští

Václav Pech, investiční analytik společnosti Broker Trust

Každá krize přináší finanční pády i nové investiční příležitosti. Krize před deseti lety, která vyvrcholila pádem banky...



Rozpoutá nová regulace národní banky od října hypoteční šílenství?

Ilustrační snímek

Česká národní banka zaznamenala nárůst objemu poskytnutých hypotečních úvěrů. Za mírným růstem stojí zřejmě i takzvané...

Ekonomka Lipovská: Délku pracovní doby a výši mezd by měl určit trh

Hana Lipovská je autorkou knihy „Kdo chce naše peníze? - Ekonomie bez politické...

Průměrná mzda v Česku roste, ve 2. čtvrtletí se vyhoupla na 31 851 korun. Platy ve veřejném sektoru však stoupají...

Jak být dobrým šéfem? Přiznávám, že jsem jen člověk, říká manažerka

Diana Rádl Rogerová

Jsou šéfové a pak ti druzí, co strhnou kolegy tak, že se do projektů pouštějí po hlavě a srdcem. Jedním z těch druhých...

Další z rubriky

Zájem o hypotéky stoupá, rostou však i úrokové sazby

Ilustrační snímek

Úrokové sazby u hypotečních úvěrů znovu stouply. I letošní srpen potvrzuje dlouholetý trend, kdy zájem o hypotéky v...

Rozpoutá nová regulace národní banky od října hypoteční šílenství?

Ilustrační snímek

Česká národní banka zaznamenala nárůst objemu poskytnutých hypotečních úvěrů. Za mírným růstem stojí zřejmě i takzvané...

Na splátku hypotéky padne průměrně 42 procent příjmů. A bude hůř

Ilustrační snímek

Pořídit si vlastní bydlení na hypotéku bude od 1. října výrazně složitější. Pro 13 procent Čechů jsou změny motivací...

Lutz (ex-GM): Tesla míří do hrobu, má ještě tak rok nebo dva. Musk neví nic o ří...

Lutz (ex-GM): Tesla míří do hrobu, má ještě tak rok nebo dva. Musk neví nic o ří...

Kurzy.cz Podle bývalého místopředsedy představenstva automobilky GM Boba Lutz je Tesla automobilkou, která míří do hrobu. Šéf au...

Najdete na iDNES.cz