Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Vzroste-li úroková sazba hypoték o několik procent, počítejte s finančními problémy

aktualizováno 
Zvýšení úrokové sazby hypotéky o pár desetin procentního bodu nemusí pro dlužníka znamenat žádnou velkou katastrofu. Pokud však pro něj není zásadní problém připlatit si třeba tisícikorunu. Pokud to problém je, hypotéku si měl raději rozmyslet.
Nárůst sazby o jeden procentní bod by dlužníkovi neměl činit potíže.

Nárůst sazby o jeden procentní bod by dlužníkovi neměl činit potíže. | foto: Profimedia.cz

Úrokové sazby bank v jednom časovém okamžiku

Vliv úrokové sazby při porovnávání výhodnosti či nevýhodnosti více hypotečních úvěrů se někdy až příliš zveličuje. Zájemci o úvěr jsou na výši úrokové sazby docela citliví a banky sazbu používají jako jeden z hlavních nástrojů prodeje. Přitom v každém určitém časovém období se sazby hypoték nabízené jednotlivými finančními institucemi od sebe většinou příliš neliší, jelikož úrokové sazby v ekonomice se odvíjejí od úrokových sazeb stanovených centrální bankou.

Pro zájemce o hypotéku to v praxi znamená, že rozdíly úrokových sazeb v řádech setin procentního bodu jsou zcela zanedbatelné a u průměrně vysokých úvěrů nemá cenu se jimi vůbec zabývat. Například měsíční splátky milionové hypotéky s dvacetiletou splatností se při sazbách 5,0 % a 5,1 % liší o pouhých 55 korun. U dvoumilionové hypotéky je to tedy 110 korun. Při vyšších sazbách není rozdíl o moc větší. Splátka uvedené milionové hypotéky by se při sazbách 10,0 % a 10,1 % lišila o 67 korun. Pokud by dlužníkovi takovéto rozdíly měly činit potíže, pak by rozhodně neměl mít hypotéku.

Vývoj úrokových sazeb v čase

Lidé splácející hypotéku jsou však ohroženi možností vysokého nárůstu sazby v průběhu trvání úvěru. V ČR se například během loňského roku úrokové sazby velmi rychle zvyšovaly. V následující tabulce je meziroční srovnání průměrných úrokových sazeb hypoték poskytnutých v únoru 2007 a 2008 (data jsou čerpaná z FINCENTRUM HYPOINDEXU). Opět jde o příklad milionové hypotéky s dvacetiletou dobou splatnosti.

Jak se meziročně zvýšily průměrné úrokové sazby hypoték a jaký vliv má takové zvýšení na splátku hypotéky

příklad hypotečního úvěru 1 mil. korun se splatností 20 let průměrná úroková sazba
fixace 1 rok fixace 5 let
únor 2007 3,93% 4,56%
únor 2008 5,52% 5,52%
meziroční zvýšení úrokové sazby o (v procentních bodech):  + 1,59  + 0,96
meziroční zvýšení splátky o (Kč): + 867 Kč + 531 Kč
Zdroj: Fincentrum.cz
Poznámka: Uvedené výše úrokových sazeb jsou  převzaty z FINCENTRUM HYPOINDEXU. Jde o průměrné úrokové sazby, za které byly v daném období poskytovány nové hypoteční úvěry fyzickým osobám.

Z tabulky je zřejmé, že ani celkem výrazný nárůst sazby o jeden procentní bod nemusí ještě znamenat velký zásah do rodinného rozpočtu. Respektive neměl by. Banky však ještě nedávno poskytovaly hypoteční úvěry dosti benevolentně. Před několika málo lety v období nejlevnějších hypoték někde mohl úvěr ve výši jeden a půl milionu korun získat i žadatel s hrubým měsíčním příjmem patnáct tisíc korun. Nebo pokud například banka při propočtu bonity žadatele uvažuje s finanční rezervou tisíc korun měsíčně, měl by se zájemce o úvěr sám zamyslet nad tím, zda si takovou hypotéku vůbec chce dovolit. Tyto příklady však nelze zevšeobecňovat, každá banka má své postupy a kritéria, někde naopak velmi přísná.

Je třeba počítat s větší rezervou

Nárůst sazby o jeden procentní bod by dlužníkovi neměl činit potíže. Je však třeba vzít v úvahu i teoretickou možnost velkého zvýšení sazeb. Vývoj ekonomiky na mnoho let dopředu není možné odhadovat. Jak se liší splátky hypotéky pro různě vysoké úrokové sazby, ukazuje několik příkladů v následující tabulce.

Průměrné úrokové sazby s roční i pětiletou fixací dosáhly v únoru shodné hodnoty 5,52 %. Některé banky totiž výše úrokových sazeb pro různě dlouhé fixace sjednocují. Pokud by se někdy v budoucnu sazby vyšplhaly třeba na 10 %, zvýšila by se splátka milionové hypotéky s dvacetiletou splatností v porovnání se současným stavem o 2 760 korun. U dvojnásobné hypotéky je to ale už 5 520 korun, což už pro mnohé dlužníky může být problém.

Výše splátek hypotečního úvěru 1 mil. korun při různých úrokových sazbách a různých dobách splatnosti (Kč)
úroková sazba

doba splatnosti úvěru

15 let 20 let 30 let

historická
minima
(srpen 2005):

fix 1 rok: 2,97% 6 891 5 531 4 200
fix 5 let: 4,08% 7 437 6 102 4 820

únor 2008:

fix 1 rok i 5 let: 5,52%

8 181 6 890 5 690
několik příkladů vyšších úrokových sazeb 6,00% 8 439 7 164 5 996
6,50% 8 711 7 456 6 321
7,00% 8 988 7 753 6 653
7,50% 9 270 8 056 6 992
8,00% 9 557 8 364 7 338
9,00% 10 143 8 997 8 046
10,00% 10 746 9 650 8 776
12,00% 12 002 11 011 10 286
15,00% 13 996 13 168 12 644
20,00% 17 563 16 988 16 710
Zdroj: Fincentrum.cz
Poznámka: Uvedené výše historicky nejnižších úr. sazeb a úr. sazba z února 2008 jsou převzaty z FINCENTRUM HYPOINDEXU. Jde o průměrné úrokové sazby, za které byly v daném období poskytovány nové hypoteční úvěry fyzickým osobám. Historicky nejnižší úr. sazby hypoték se týkají celého období srpen až říjen 2005.

V žádném případě to neznamená, že by se sazby měly v budoucnu vyšplhat k těmto hodnotám. V současnosti analytici naopak předpokládají, že ČNB letos už k dalšímu zvýšení úrokových sazeb nepřistoupí.

V dlouhém období se však může v každé ekonomice přihodit leccos a i teoretická rizika by měl zájemce o úvěr vzít v úvahu předtím, než se příliš zadluží. (Jen pro ilustraci malý příklad: hypotéky se v ČR poskytují od roku 1995. Dvoutýdenní reposazba, což je klíčová úroková sazba centrální banky, od které se odvíjejí ostatní úrokové sazby v ekonomice, v současnosti dosahuje hodnoty 3,75 %. V minulosti však bývala i mnohem vyšší. Pod hranici 10 % se poprvé dostala koncem roku 1998. Například po celý rok 2000 byla nastavena na hodnotu 5,25 %. A na pár dní krize v červnu 1997 se přehoupla i přes 20 % a po celý zbytek roku 1997 se pohybovala mezi 14,5 % až 18,5 %.)




Nejčtenější

Jak ukončit zaměstnání. Stáhněte si vzor výpovědi

Ilustrační snímek

Výpověď z pracovního poměru je základním a nejrozšířenějším způsobem odchodu ze zaměstnání. A protože lidé mění práci...

Nový trend v práci Čechů. Konec dřiny, čtyři hodiny a domů

Ilustrační snímek

Práce na méně než osm hodin denně už není výsadou jen v kancelářích. Kvůli nedostatku lidí na trhu práce hledají firmy...



Odeslal 30 tisíc na chybný účet. Už dva roky čeká na vrácení

Ilustrační snímek

Možná už se vám někdy stalo, že jste se spletli v čísle účtu, kam jste poslali peníze. Možná jste měli štěstí, že šlo o...

Nežeň se, do důchodu času dost. Jak se vyhnout zklamání z nové práce

Ilustrační snímek

Nastupujete do prvního zaměstnání, těšíte se na kolegy, pracovní náplň a vhod přijdou i peníze pravidelně na účtu....

Podnikáte? Zabezpečte osobní údaje. Poradíme, jak na GDPR

Ilustrační snímek

Nejen podnikatelé jsou v panice. Stejně tak třeba party místních hasičů, kluby aktivních důchodců či útulky pro psy se...

Další z rubriky

Sazby hypoték prudce rostou. Zájem o hypoteční úvěry však neklesá

Ilustrační snímek

Ve třetím měsíci letošního roku se průměrná úroková sazba hypoték zvedla na 2,49 procenta. Zájem o ně však překvapivě...

KOMENTÁŘ: Hypotéka pod tři procenta? Zapomeňte

Martin Mašát

Hypotéky se sazbou pod dvě procenta jsou nejspíš minulostí. V roce 2018 se sazby s největší pravděpodobností vyhoupnou...

Rostou ceny chat a chalup, zvlášť těch, v nichž se dá žít celoročně

Ilustrační snímek

Ceny chat a chalup věrně kopírují současný růst cen bytů a rodinných domů. Ceny rekreačního objektů přitom stejně jako...

Tři absurdně levné akcie

Tři absurdně levné akcie

Kurzy.cz Nadpis jsem si vypůjčil z investičních stránek Fool.com, za ním se skrýval článek o akciích General Motors, Cirrus Logi...

Najdete na iDNES.cz