Za chyby se platí někdy i miliony

Každému se může stát, že omylem a nezáměrně někoho zraní, nebo zničí majetek, který má velmi vysokou hodnotu. Pokud soud rozhodne, že je za škodu odpovědný a má ji uhradit, může z toho vzniknout neřešitelný problém. Že se vám to stát nemůže? Riziko způsobení vysokých škod je sice méně pravděpodobné, o to jsou však následky horší. Proto pojišťovny nabízejí produkty, které mohou při řešení případných neúmyslných nehod pomoci.

Pojištění odpovědnosti za škodu se vztahuje na škody, které jsou způsobeny třetím osobám. To znamená, že chrání pojištěného před možnou finanční ztrátou, která by jej mohla ohrozit v případě, kdy způsobí škodu někomu jinému a má povinnost tuto škodu uhradit. V určitých případech by to mohlo znamenat velký zásah do jeho financí.

Pro fyzické osoby jsou určeny především následující produkty:

• Pojištění odpovědnosti za škodu v běžném občanském životě
• Pojištění odpovědnosti za škodu vlastníka (držitele, nájemce) nemovitosti

Tato odpovědnostní pojištění bývají součástí pojištění domácnosti a pojištění nemovitostí (rodinných domů, bytových domů). Některé pojišťovny je sjednají i samostatně bez nutnosti mít zároveň majetková pojištění.

Rozlišují se škody způsobené druhým na zdraví, majetku a škody finanční (následné škody jako je ušlý zisk nebo výdělek poškozené osoby). Pro tyto jednotlivé kategorie pojišťovny určují pojistné částky, může být však stanovena i jedna celková pojistná částka pro všechny zmíněné druhy škod.

Mimo jiné pojišťovna může také hradit náklady na obhajobu, soudní nebo mimosoudní řízení spojené s prokazováním odpovědnosti za vzniklou škodu. Pojistná ochrana bývá rozšířena také na škody, které způsobí manžel a děti pojištěné osoby. Naopak nejsou hrazeny škody, které pojištěný způsobí sobě nebo osobám blízkým, také se nehradí škody vzniklé úmyslně nebo hrubou nedbalostí.

V následující tabulce jsou uvedeny některé výše pojistných částek a odpovídajícího pojistného ve třech vybraných pojišťovnách. Ve druhém řádku je uvedeno, zda je možné sjednat si odpovědnostní pojištění i bez majetkového pojištění. Zkratky obč. a nem. označují, zda jde o pojištění odpovědnosti v běžném občanském životě nebo odpovědnosti z držby nemovitosti.

 Všechny údaje jsou v Kč:

Odpovědnostní pojištění	Česká pojišťovna	Kooperativa		Generali
Lze sjednat samostatně:	Ano	Ne		Ano
Škody na zdraví	2 mil.	0,5 – 2 mil.	0,5  – 2 mil.	2,5 mil.	2   mil.	0,5 mil.	1 mil.	2,5 mil.
Škody na majetku	1 mil.			1,5 mil.	1 mil.
Škody finanční	0,5 mil.			50 tis.	50 tis.
Pojistné	372	150 - 280	145 – 370	780	480	400	600	800
Druh pojištění:	obč. i nem.	obč.	nem.	obč.		nem.

Poznámky k tabulce: Česká pojišťovna:pojistné částky jsou stejně vysoké v pojištění odpovědnosti za škody v běžném obč. životě i v pojištění odpovědnosti za škodu z držby nemovitosti. Kooperativa: nerozlišují se jednotlivé pojistné částky, je pouze jedna celková pro všechny druhy škod, pojištění je možné sjednat pouze v rámci pojištění domácnosti a nemovitosti. Na výběr je několik různých výší pojistných částek, zde je uvedena pouze nejnižší a nejvyšší možnost. Generali: v prvních dvou sloupcích jsou uvedeny pojistné částky pro pojištění odpovědnosti v běž. obč. životě, vybrat si lze ze dvou možností. V dalších třech sloupcích jsou uvedeny tři různé možnosti pojištění odpovědnosti z držby nemovitosti, zde je pojistná částka souhrnná pro všechny druhy škod, na výběr jsou tři možnosti pojištění podle zvolené výše pojistné částky. Je také možné zvolit si i odpovědnostní poj. v rámci majetkových pojištění, kde je pak souhrnná pojistná částka pro všechny druhy škod.

Jaké škody mohou být způsobeny třetím osobám a na které se odpovědnostní pojištění vztahuje?

Rozbití drahých věcí vystavených v obchodě, úraz chodce na namrzlém neodklizeném chodníku, pád zavazadla na spolucestujícího ve vlaku, poškození bytu sousedů vodou vyteklou z pračky, při sportování můžeme někoho zranit, škodu mohou způsobit děti nebo pes, který někoho pokouše, nebo vběhne pod auto, které narazí třeba do zdi a poškozené jsou auto i dům, to samé můžeme způsobit na silnici sami jako chodci nebo cyklisti a podobně.

Myslíte si, že tyto škody většinou nebudou tak vysoké, aby bylo třeba se proti nim pojišťovat na tak vysoké částky? Tato pojištění by právě měla chránit před povinností zaplatit vysoká odškodnění, nemá příliš velký význam pro škody malé, do několika tisíc korun, které rodinný rozpočet příliš nezatíží. Na to bychom měli pamatovat při sjednávání výše spoluúčasti, což je částka, do jejíž výše škodu zaplatíme ze svého. Čím vyšší spoluúčast na škodě si sjednáme, tím nižší pojistné budeme platit. Výše pojistného se odvozuje od výše pojistných částek, výše spoluúčastí a rozsahu pojistného krytí. Právě rozsah krytí a výluk z pojištění je důležité zvažovat a zkontrolovat před výběrem správné pojistky. Riziko, že způsobíme škodu velmi vysokou je sice malé, ale vzhledem k tomu, že výše ročního pojistného se pohybuje kolem 200 – 1 000 Kč, není jistě příliš velkým problémem si tato pojištění sjednat.

Škody na zdraví

Náklady na zdravotní péči sice v ČR hradí zdravotní pojišťovny, ale pokud způsobíme někomu újmu na zdraví, může se poškozený soudit a chtít odškodnění, stejně tak může příslušná zdravotní pojišťovna žádat uhrazení nákladů, které musela vynaložit na jeho ošetření a léčbu. Kromě toho můžeme i na území ČR poškodit zdraví nebo majetek cizince, což může znamenat ještě vyšší peněžní částky.

Co se týká územní platnosti, většinou se základní typy pojištění vztahují jen na území ČR, některé pojišťovny nabízejí za vyšší pojistné ochranu i na území některých částí Evropy. Při cestách do zahraničí se však počítá spíše s cestovním pojištěním, což je balíček několika pojistných produktů a který zahrnuje i možnost pojistit si odpovědnost za škody způsobené v zahraničí.

Pojištění odpovědnosti za škody obyvatel	Rok 2000	Rok 1999	Rok 1998
Předepsané pojistné v tis. Kč	328 114	286 970	239 260
Vyplacená pojistná plnění v tis. Kč	169 210	152 752	126 913
Škodní poměr v %	51,57%	54,82%	53,04%

                         Zdroj: ČAP

Považujete odpovědnostní pojištění za důležitá, nebo je vidíte jako zbytečná? Jak vysoké pojistné částky považujete za vhodné?