Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Za jakých podmínek vám stavební spořitelna půjčí

aktualizováno 
Pro to, abychom dostali přidělen úvěr ze stavebního spoření, je třeba splnit tři podmínky: spořit alespoň 2 roky, splnit minimální zůstatek a splnit minimální hodnoticí číslo. Jenže to nejsou ještě všechny podmínky potřebné pro to, aby nám stavební spořitelna vyplatila peníze.

Moderní dům poskládaný ze tří dílů | foto: Jan ZátorskýMF DNES

Stavební spořitelna musí mít zajištěnu návratnost půjčených prostředků, proto po nás bude chtít splnit ještě další podmínky:

     1. účelové využití poskytnutých prostředků,
     2. prokázání schopnosti splácet úvěr a
     3. zajištění úvěru (záruky – ručitelé, zástava nemovitosti).

Pro poskytnutí úvěru je potřeba splnit všechny tři výše uvedené podmínky.

Účelovost

Účelovost použití úvěrů ze stavebního spoření je dána zákonem o stavebním spoření. Stát, který poskytuje podporu ke stavebnímu spoření, zároveň určuje, jak je možné úvěry ze stavebního spoření využít. Nejjednodušeji se dá říci, že úvěr ze stavebního spoření je možné použít na řešení vlastních bytových potřeb.

Bytovými potřebami se rozumí:

  • získání bytu,
  • získání stavebního pozemku za účelem výstavby stavby pro bydlení nebo stavebního pozemku, na kterém se nachází stavba pro bydlení,
  • změna, modernizace a údržba bytu,
  • stavební úprava nebytového prostoru na byt,
  • úhrada závazků souvisejících s výše uvedenými účely.

A některé další účely, které najdete v § 6 zákona o stavebním spoření (zákon č. 96/1993 Sb.).

Bonita klienta

Stavební spořitelna nám půjčí peníze a očekává, že je budeme pravidelně měsíčně splácet. K tomu musíme mít nějaké příjmy, které chce banka znát a o kterých rozhodne, jestli jsou dostatečné. Aby banka měla jistotu vrácení peněz, požaduje, aby tyto příjmy byly pravidelně dosahované, a to po celou dobu splácení úvěru. Většinou se jedná o pravidelný příjem ze zaměstnání nebo z podnikání. U nich chce banka znát, jestli jich bylo dosahováno pravidelně v minulosti. Pak se dá předpokládat jejich dosahování i v budoucnu. Také banka hlídá věk klienta a požaduje, aby úvěr byl splacen v jeho produktivním věku. Kdyby odešel do důchodu a ještě neměl úvěr splacen, neměl by již potřebné příjmy. Tomu se banka snaží předejít. Výše příjmů musí být taková, aby stačila na splácení závazků a na obživu klienta. Navíc si banka ponechává jistou rezervu.

Stavební spořitelny většinou vezmou příjem klienta a odečtou od něho všechny jeho pravidelné měsíční závazky a měsíční splátky. Částka, která zbude, musí stačit na obživu klienta a jeho rodiny. To, jestli je dostatečná, se poměřuje životním minimem. Stavební spořitelny např. požadují, aby klient měl na obživu 1,5násobek životního minima a dále aby dokázal splácet ostatní závazky a splátky poskytnutého úvěru.

Příklad

Klient stavební spořitelny má smlouvu s cílovou částkou 300 000 Kč a stavební spořitelna mu nabídla úvěr. Splátka úvěru bude 1 950 Kč měsíčně. Životní minimum klienta s manželkou a malým dítětem je 9 410 Kč. Další závazky klienta jsou: leasing 3 000 Kč měsíčně, spotřebitelský úvěr 2 000 Kč měsíčně. Čistý příjem klienta a manželky je 23 000 Kč. Jsou příjmy klienta dostatečné?

  • Příjem 23 000 Kč
  • 1,5násobek životního minima 14 115 Kč
  • Splátka úvěru ze stavebního spoření 1 950 Kč
  • Splátky závazků (leasing + spotřebitelský úvěr) 5 000 Kč
  • Po pokrytí všech výdajů zbývá 1 935 Kč

Příjmy klienta jsou v tomto případě dostatečné, protože ze svého příjmu dokáže pokrýt všechny své závazky, splátku úvěru a zbude mu dost prostředků na živobytí. Kromě požadavků stavební spořitelny na náš příjem bychom se měli sami ptát, jestli je náš příjem dostatečný. Stavební spořitelna nezná naši konkrétní rodinnou situaci, nezná detailně naše výdaje. Proto používá pro všechny klienty stejná měřítka (např. 1,5násobek životního minima). Sami bychom měli zhodnotit naši situaci a porovnat si svoje příjmy a svoje výdaje a zjistit, jestli máme na splácení úvěru. Často pro nás může přijetí úvěru znamenat dosti výrazné omezení v našich ostatních výdajích.

Zajištění

Každý úvěr musí mít „pojistku“, z které by byl splacen, kdyby vše ostatní selhalo. Kdyby třeba klient mohl splácet, ale nechtěl, nebo kdyby zemřel či přišel o zaměstnání, musí mít stavební spořitelna způsob, jak získat svoje peníze zpět.

K tomu zpravidla slouží:

  • zástava nemovitosti, která se může případně prodat, nebo
  • ručitel, který by začal splácet, kdyby dlužník sám nesplácel.

Některá rizika (úmrtí nebo trvalá invalidita) se dají řešit pojištěním a vinkulací pojistného plnění ve prospěch banky. Zajištění úvěru musí sloužit až jako úplně poslední možnost v případě, že by selhalo všechno ostatní. Banka má pochopitelně zájem na tom, aby klient splácel bez větších problémů a aby dostávala pravidelně zpět svoje peníze i s úrokem. Když dojde k nesplácení úvěru, má banka další náklady a problémy s upomínáním klienta a v nejhorším případě i se soudy. Je pravda, že za vše jsou velmi tvrdé sankce, nejjednodušší však je pro banku bezproblémový klient. Proto se banka snaží problémům předejít.

Zástava nemovitosti je brána jako jedno z nejjistějších zajištění. Stavební spořitelny ho používají pouze u vyšších úvěrů, zpravidla nad 300 000 Kč. Zajištění úvěru pomocí ručitelů je pro stavební spořitelny typické. Tohoto zajištění se užívá u nižších úvěrů – přibližně do částek 300 000 Kč. Konkrétní výše úvěru závisí na stavební spořitelně a počtu ručitelů. Jeden ručitel je vyžadován řekněme do 150 000 Kč, do 300 000 Kč chce spořitelna dva ručitele. Před použitím dané stavební spořitelny se vyplatí ověřit si, kolik ručitelů bude potřeba a jaká je maximální možná výše takto zajištěného úvěru.

Z hlediska splácení musí ručitel splnit podobné podmínky jako žadatel. I ručitel musí být v produktivním věku po celou dobu splácení úvěru a musí mít dostatečné příjmy na to, aby mohl splácet úvěr.

Úryvek z knihy: Financování vlastního bydlení

1. díl: Nájem, nebo vlastní bydlení na úvěr?  
2. díl: Vyplatí se koupě nemovitosti z vlastních?  
3. díl: Stavební spoření: jak ze státu dostat maximum
4. díl: Jaký na vás čeká úrok u staveního spoření
5. díl: Kdy máte nárok na úvěr ze stavebního spoření


Úryvek je z knihy "Financování vlastního bydlení - 4. přepracované vydání" vydané nakladatelstvím Grada Publishing, které vydává další publikace v edici FINANCE jako např:
Naučte se investovat
Investování pro začátečníky

Deriváty, hedžové fondy, offshorové společnosti

Autor:



Nejčtenější

Automobilky přitvrzují. Ceny aut letí nahoru

Zdražování aut

Možná jste si toho všimli sami, pokud uvažujete o koupi auta a sledujete ceníky. V některých se najednou objevily vyšší...

Dostali žárovky jako dárek, pak je měli draze zaplatit

Za žárovky jako dárek měl zaplatit skoro sedm tisíc. Ilustrační snímek

Žárovky jako dárek při podpisu smlouvy s novým dodavatelem energií jsou letitý šlágr. Smutné je, že si na takový dárek...



Zrušíme hotovost, sílí hlasy. Co by to přineslo, rozebírá ekonomka

Ilustrační snímek

Objem bezhotovostních plateb výrazně narůstá. Co se stane, když peníze budou jen virtuální a skutečné peníze přestanou...

Zažil úspěch i pád. Dnes mluví o renesanci podnikání se zážitky

Jan Hájek

Před deseti lety založil firmu na zážitky. Lidem nabízí lety balonem, jízdu v rychlém autě, adrenalin ve větrném tunelu...

Tři roky v práci a budu šéfem, myslí si mladí lidé. Jak to chtějí udělat?

Ilustrační snímek

Chtějí vést pracovní tým, být pro kolegy inspirativní osobností a vzorem. Takové kariérní plány mají mladí lidé nejenom...



Další z rubriky

NÁZOR: Kam zamíří sazby hypoték. Budeme platit 2,4 nebo 10 procent?

Martin Mašát

Ceny bytů rostou do nebe, sazby hypoték jsou stále nízké a úvěry si lidé berou jak housky na krámě. Nic ale netrvá...

Vše, co je dobré vědět o hypotékách. A rady, jak na ně

Ilustrační snímek

Do loňského října stačilo žadatelům o hypotéku 10 % z vlastních zdrojů. Zásahy České národní banky nakonec vedly k...

Nemovitosti jsou drahé! Ale kdeže, vysvětluje ekonom

Martin Mašát

Zaručené zprávy o drahých nemovitostech, cenových bublinách a nárůstech hodnoty bydlení číhají na každém kroku. Ale...

Další nabídka

Kurzy.cz

Perly týdne: Investorům došly peníze a medvědí akcie letos krutě trestají
Perly týdne: Investorům došly peníze a medvědí akcie letos krutě trestají

Čína se s USA přetahuje o post největší ekonomiky světa, v tuzemsku se zase politici a prezidentští kandidáti přetahují... celý článek



Najdete na iDNES.cz