Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Za předčasné splacení hypotéky se již nemusí platit vysoké poplatky

aktualizováno 
Splatit předčasně část hypotéky v průběhu doby fixace bývá často dosti drahé, jelikož banky si za ušlé úroky účtují nemalé poplatky. Některé z nich ale rovněž klientům nabízejí možnost sjednat si provedení mimořádné splátky předem již při uzavírání úvěrové smlouvy a sankcím se tak vyhnout.
Za předčasné splacení hypotéky si banky účtují vysoké sankční poplatky

Za předčasné splacení hypotéky si banky účtují vysoké sankční poplatky

Obecně platí, že umořit část nebo celý hypoteční úvěr předčasně je možné bez problémů a zdarma pouze po skončení každého fixačního období, kdy banka klientovi stanovuje novou úrokovou sazbu. Dlužník se však může dostat do situace, kdy bude chtít provést mimořádnou splátku i v jiném okamžiku. Například bude mít náhle k dispozici vyšší finanční částku nebo bude chtít úvěr refinancovat nějakým jiným. Banky si však za takové splátky účtují vysoké poplatky, které mohou dosáhnout třeba až čtvrtiny výše celé hypotéky. Několik příkladů je uvedeno v následujících tabulkách. V prvním sloupci je vždy výše sankce, ve druhém pak náklady na sjednání si možnosti splácet hypotéku flexibilně.

Mimořádnou splátku si lze sjednat ve smlouvě
V následujícím přehledu jsou uvedeny banky, které nabízejí jako jednu z konkurenčních výhod svých hypotečních produktů možnost domluvit si předčasnou splátku úvěru předem, nebo si předplatit možnost opakovaného dílčího splácení za zvýhodněných podmínek. Jedná se tu vždy o účelové hypotéky určené na financování bydlení. Neúčelové „americké“ hypotéky je totiž často možné splatit bez sankcí kdykoli. I když jsou i produkty, u kterých tomu tak není.

Hypoteční banka, ČSOB
V Hypoteční bance a v ČSOB si může klient sjednat provedení mimořádné splátky. Pokud ví, že v určité době bude chtít splatit určitou částku, uvede se tato skutečnost do úvěrové smlouvy a klient spolu s poplatkem za zpracování hypotéky uhradí navíc poplatek ve výši 1 % ze sjednané splátky jistiny. Nebude pak muset platit sankce ve standardní výši, které jsou uvedeny v následujících dvou tabulkách. Tohoto lze využít například v případě, kdy si klient chce sjednat hypotéku s delší dobou fixace, u které bývá většinou nižší sazba, ale zároveň ví, že bude chtít část úvěru splatit dříve.

 

Hypoteční banka - Poplatek za mimořádnou splátku úvěru
MS nesjednaná ve smlouvě MS sjednaná ve smlouvě
6 % za každý započatý rok před koncem platnosti úrokové sazby 1 % ze sjednané splátky jistiny* (celkový objem všech takto sjednaných MS nesmí překročit 50 % sjednané výše hypotečního úvěru)

Klient může část úvěru přesahující 70 % ceny nemovitosti kdykoli splatit bez sankcí a poplatků.

Zdroj: banka; MS=mimořádná splátka; *Poplatek je splatný spolu s poplatkem za zpracování úvěru.

 

ČSOB - Poplatek za mimořádnou splátku úvěru
MS nesjednaná ve smlouvě MS sjednaná ve smlouvě
5% z výše MS za každý započatý rok před koncem platnosti úrokové sazby 1 % ze sjednané splátky jistiny* (celkový objem všech takto sjednaných MS nesmí překročit 50 % sjednané výše úvěru)
Zdroj: banka; MS=mimořádná splátka; *Poplatek je splatný spolu s poplatkem za zpracování úvěru.

Majordomus Flexi od HVB Bank
Ještě větší volnost mají klienti HVB Bank, pokud si sjednají hypoteční úvěr na bydlení ve variantě Flexi. Mohou pak provádět mimořádné splátky kdykoliv, třeba každý měsíc. Po uhrazení předčasné splátky dojde ke zkrácení celkové doby splatnosti úvěru, výše anuitní platby zůstane zachována. Za tuto výhodu se klient musí smířit s o něco vyšší úrokovou sazbou.

Opakované dílčí splácení bez poplatků

Turbo hypotéka Raiffeisenbank
Jako první nabídla možnost splácet mimořádné splátky bez sankcí i v průběhu fixačního období eBanka již v roce 2003. Klient mohl splatit vždy po dvanácti zaplacených splátkách až polovinu hypotéky. eBanka, která se loni stala součástí finanční skupiny Raiffeisen International, však již nyní tyto vlastní hypoteční úvěry neposkytuje, ale prodává produkty Raiffeisenbank. A ta právě nyní od 1. června přichází s úvěrem, který označila jako "turbo" hypotéku a která umožňuje provádět opakované dílčí splátky zdarma.

Konkrétně klient může po prvních dvanácti pravidelných splátkách umořit až čtvrtinu nesplacené jistiny úvěru, a to opakovaně vždy po dalších dvanácti splátkách. Za tuto možnost bude mít úrokovou sazbu zvýšenou o 0,1 % v porovnání s běžnými hypotékami Raiffeisenbank.

Raiffeisenbank - Poplatek za mimořádnou splátku úvěru
MS nesjednaná ve smlouvě "turbo" hypotéka

10 % z objemu mimořádně splacené částky

Úroková sazba je o 0,1 % vyšší než u běžné hypotéky

 Zdroj: banka; MS=mimořádná splátka

U GE Money Bank si lze zřídit dílčí mimořádnou splátku
Funguje na podobném principu jako výše uvedený produkt. Po prvních dvanácti splátkách lze splatit až čtvrtinu ze skutečně vyčerpané částky hypotéky a další takové mimořádné platby lze opakovat vždy po šesti po sobě následujících splátkách. Klient, který si tuto možnost sjedná, bude mít úrokovou sazbu vyšší o 0,3 %.

  

GE Money Bank - Poplatek za mimořádnou splátku úvěru
MS nesjednaná ve smlouvě MS sjednaná ve smlouvě

5 % do konce úrokového období z předčasně splacené jistiny

Za zřízení dílčí MS je úroková sazba navýšena o 0,3 %

 Zdroj: banka; MS=mimořádná splátka

Jak nákladná je možnost splácet bez sankcí?
Konkrétně u Raiffeisenbank a GE Money Bank je klientovi navýšena úroková sazba. U druhé jmenované jsou všechny sazby garantované pro všechny klienty ve stejné výši, takže zájemce ví, že příplatek činí skutečně 0,3 %. Raiffeisenbank uvádí pouze sazby minimální, proto nelze stanovit zcela přesně, jak velký bude skutečný dopad tohoto 0,1% příplatku na výslednou úrokovou sazbu. Jak se obecně projeví navýšení sazby o 0,1 % či 0,3 %, ukazuje následující tabulka. V příkladu je uvedena hypotéka ve výši 1 mil. korun, se třemi různými dobami splatnosti a s úrokovou sazbou 4 %. Pokud je např. při desetileté splatnosti úvěru sazba vyšší o 0,1 %, měsíční splátka se zvýší z 10 125 korun na 10 172 korun. Klient tedy každý měsíc zaplatí navíc 47 korun. Pokud by byla sazba vyšší o 0,3 %, splátka by činila 10 268 korun, což znamená navýšení již téměř o stokorunu.

 

Jak změna úrokové sazby ovlivní výši splátky úvěru (při různých dobách splatnosti)
doba splatnosti hypotéky 10 let 15 let 20 let
úroková sazba výše měsíční splátky v Kč
4,0 % 10 125 7397 6060
4,1 % 10 172 7447 6113
4,3 % 10 268 7548 6219
Zdroj: Fincentrum.cz

Flexibilní hypotéka Komerční banky
U tohoto hypotečního úvěru není možné provádět předčasné splátky bez sankcí, ale klient má možnost upravovat si výši splátek podle svých aktuálních potřeb. Pokud si například splátku zvýší, zkrátí si tím sjednanou dobu splatnosti.

Konkrétně je možné si výši splátky snížit až o 50 % nebo zvýšit až o 100 %. Zároveň klient v případě potřeby může přerušit splácení hypotéky až na dobu tří měsíců, přičemž nebude platit nejen jistinu, jak je to v těchto případech obvyklé, ale ani úroky. Stejně jako u výše uvedených bank může o tyto úpravy poprvé požádat až po uplynutí dvanácti měsíců od uzavření smlouvy a změnu lze provádět pouze jednou ročně. Poplatek za možnost splácet hypotéku tímto způsobem činí sto korun. Celkově s poplatkem za správu úvěru tak klient bance měsíčně platí 250 korun.

Komerční banka - Poplatek za mimořádnou splátku úvěru
standardní hypoteční úvěry Flexibilní hypotéka s možností změnit výši splátky nebo splácení dočasně přerušit

stanovuje se individuálně, max. 25 % z výše úvěru

Měsíční poplatek 100 Kč

 Zdroj: banka

Poplatek zvyšuje úrokovou sazbu
Na rozdíl od Raiffeisenbank a GE Money Bank se klientovi u Komerční banky při Flexibilní hypotéce oficiálně nezvyšuje úroková sazba. Uvedený stokorunový poplatek však samozřejmě výslednou efektivní úrokovou sazbu zvýší. O kolik, to ukazuje následující tabulka. Je zde příklad milionové hypotéky při různých dobách splatnosti a s třemi různými sazbami 4 %, 5 % a 10 %. Pokud bude například u hypotéky s desetiletou splatností a 4% úrokovou sazbou hrazen navíc měsíčně poplatek sto korun, efektivní sazba nebude 4 %, ale 4,21 %.

 

Jak poplatek ve výši 100 Kč měsíčně ovlivní výši efektivní úrokové sazby
doba splatnosti hypotéky 10 let 15 let 20 let
úroková sazba bez započtení poplatku Efektivní úrokové sazby 
4% 4,21% 4,20% 4,19%
5% 5,20% 5,19% 5,18%
10% 10,18% 10,16% 10,15%
Zdroj: Fincentrum.cz

Komerční banka raději volila poplatek, jelikož ten není na první pohled tak viditelný. Zájemci o hypotéku jsou totiž citliví především na úrokovou sazbu. Na druhou stranu je poplatek v této podobě "přehlednější" a každý si může udělat jasnou představu, kolik za flexibilitu svého úvěru zaplatí, aniž by si musel nejprve počítat, o kolik se mu zvýší splátka.

 

Autor:



Nejčtenější

Automobilky přitvrzují. Ceny aut letí nahoru

Zdražování aut

Možná jste si toho všimli sami, pokud uvažujete o koupi auta a sledujete ceníky. V některých se najednou objevily vyšší...

Proč jsou kanály kulaté? Obvyklé i nezvyklé otázky padající u pohovorů

Ilustrační snímek

Při pracovním pohovoru čelí uchazeči různým otázkám personalistů. Třeba dotaz „Jaké jsou vaše silné a slabé stránky?“...



Zažil úspěch i pád. Dnes mluví o renesanci podnikání se zážitky

Jan Hájek

Před deseti lety založil firmu na zážitky. Lidem nabízí lety balonem, jízdu v rychlém autě, adrenalin ve větrném tunelu...

Tři osvědčené zásady, jak se vyhnout pracovnímu stresu z termínů

Ilustrační snímek

Stresuje vás, že máte před sebou úkol s pevně stanoveným termínem, o kterém víte, že je šibeniční? Nebo se umíte...

Polovina Čechů dá pod stromeček peníze, je to podle psychologa správné?

Ilustrační snímek

Darovat k Vánocům obálku s penězi v letošním roce plánuje 48 % Čechů. Vyplynulo to z aktuálního průzkumu finanční...

Další z rubriky

Hypotéky mírně zlevňují, stále se drží na hladině dvou procent

Ilustrační snímek

Hypotéky si daly letní pauzu a mírně zlevnily. Průměrná úroková sazba poklesla, a to na 2,02 procenta. V červenci klesl...

Hypotéky se odrážejí ode dna a začínají zdražovat, zájem je menší

Ilustrační snímek

V září vzrostla průměrná úroková sazba u hypotečních úvěrů na 2,04 procenta, ale objemy i počty oproti srpnu klesly. V...

Vše, co je dobré vědět o hypotékách. A rady, jak na ně

Ilustrační snímek

Do loňského října stačilo žadatelům o hypotéku 10 % z vlastních zdrojů. Zásahy České národní banky nakonec vedly k...

Další nabídka

Kurzy.cz

Nepatří vám pozemek nebo dům? Stát hledá vlastníky pro "pozemky bez majitele"
Nepatří vám pozemek nebo dům? Stát hledá vlastníky pro "pozemky bez majitele"

V Česku je stále mnoho pozemků a domů, které mají neznámého majitele, nebo se o ně právoplatný majitel nepřihlásil. Úřa... celý článek



Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.