Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Za úraz si koupit kus nábytku? Aneb životní pojištění v zajetí mýtů.

aktualizováno 
Mnoho řádků se v komentářích a diskusích na Fincentru popsalo a ještě více asi v budoucnu popíše o životních a úrazových pojistkách. Kritizují se nevhodně sjednaná kapitálová životní pojištění, či předimenzovaná úrazová připojištění. Obávám se však, že cesta k potřebné změně očekávání klientů, která stále vycházejí z mnoha dezinformací o smyslu těchto pojistek, bude ještě dlouhá.

Tak třeba plnění úrazů. Jak často slyším slova klienta typu: „To je dobrá pojistka, za zlomenou ruku malého Františka jsme mu koupili nové kolo“. Pojišťovny i jejich dealeři se navíc na těchto poměrně rozšířených postojích klientů velmi rádi přiživují. Čím více skutečné či jen deklarované ochrany klientovi prodají, tím více vydělají. Co tedy hrozí solidnímu poradci, který v dobré víře nastaví pojištění za dobrou cenu a s postačujícími parametry?

První agent pojišťovny, který půjde kolem, znalecky pronese něco o tom, že v té pojistce „nic nemají“ a nabídne zaručeně lepší (rozuměj dražší a provizně lépe ohodnocený) produkt. A lidé mu třeba budou ještě zavázaní. Nebo v případě, kdy pohromu v podobě návštěvy pojišťováka toužícího po provizi nahradí jiná, jménem pojistná událost. Nezřídka se poradce ani v tomto případě nezavděčí, protože za dvoutýdenní pracovní neschopnost spojenou s úrazem, který nezanechal trvalé následky, pojišťovna nic nevyplatí. A Mařka od sousedů přece pořídila za stejný úraz u Pojišťovny XY pohovku do obýváku.

Nedávno někdo v diskusi napsal zajímavou myšlenku, že by se místo popisování pojistných produktů mělo lidem říct něco ze základů ekonomie a financí. Nezbývá než souhlasit, protože právě neznalost základních pravidel fungování finančních trhů i prosté hodnoty peněz je zřetelná u většiny klientů, ale bohužel i prodejců. Ti druzí tak sami uvěří zaručené výhodnosti produktů, které ve skutečnosti klienta spíše o peníze připravují. Málokdo si spočítá, že třeba 200 Kč měsíčně placených navíc a tedy zbytečně do nějaké pojistky znamená nejen 12 000 Kč zaplacených za 5 let (to už by byla dvě jízdní kola pro Františka), ale také 1 600 Kč úroků při roční sazbě 5 %.

Rada odborníků, že by pojištění mělo krýt hlavně vážnější události, které postižený případně jeho pozůstalí nejsou schopni z vlastních zdrojů zvládnout, je průměrnému klientovi vzdálená. Zároveň platí, že by se pojistné krytí mělo nastavovat podle skutečných finančních následků (dočasná či trvalá ztráta, případně pokles příjmů).

Úrazová připojištění - základ zhruba za 130 Kč měsíčně

V prvním díle článku z 19. prosince jsem psal o kapitálových životních pojistkách a cenách, které za ně klienti platí. Kapitálové životní programy nabízejí možnost sjednat úrazové připojištění, které je ovšem možné ve většině případů kombinovat také s rizikovými pojistkami.

Základní balíček, který byl použit také pro zadání stejným deseti pojišťovnám obsahoval:

  • pojistnou částku pro případ smrti úrazem 200 000 Kč (o tuto hodnotu se v případě smrti úrazem zvyšuje základní pojistná částka, což znamená celkové plnění při smrti úrazem u klienta z příkladu použitém v komentáři 500 000 Kč
  • pojistnou částku pro případ trvalých následků úrazu 200 000 Kč (pokud je sjednána s tzv. progresivním plněním, dochází při plnění k navýšení této částky v závislosti na procentu poškození určeného lékařem, např. při 1 % je výplata z 200 000 Kč, ale při vyšším procentu poškození až ze čyř-, případně pětinásobné pojistné částky
  • denní odškodné při úrazu 100 Kč (lišit se může doba léčení, po které je zahájena výplata, např. od 15. dne)

Ne všechny pojišťovny však dokázaly vzhledem ke specifičnosti svých produktů zadání přesně vyhovět, takže nebylo možné sestavit nějaké pořadí na základě srovnání. Ceny tak lze posuzovat pouze s ohledem na dále uvedenou bližší charakteristiku produktů (viz. zde).

Ceny úrazových připojištění (pořadí podle abecedy)

Allianz                      

129 Kč

AMCICO

přes opakované urgence pojišťovna údaje nedodala

Česká pojišťovna     

120 Kč

Generali   

107 

INGN-N

273 Kč*

IPBP

130 Kč

Komerční pojišťovna

183 Kč **

Kooperativa

126 Kč

Pojišťovna ČS

122 Kč

Winterthur

138 Kč

* s denním odškodným i pro případ nemoci (cena denního odškodného činí 173 Kč z uvedené částky)

** bez denních dávek, ale s pojištěním tělesného poškození od 1 % z pojistné částky 40 000 Kč, trvalé následky 0,4 – 2 mil. Kč

Pokračování článku s bližšími charakteristikami jednotlivých produktů naleznete zde

U které z uvedených pojišťoven máte sjednané úrazové pojišťení Vy? Nebo jde podle Vašeho názoru o zbytečný produkt?

 

Autor:


Nejčtenější

Platební karty dostávají nové funkce. Podívejte se, co už umí

Ilustrační snímek

Bezhotovostní placení „pípacími“ kartami strmě roste. Počet bezkontaktních transakcí v porovnání s loňskem stoupl o 28...

Rozpoutá nová regulace národní banky od října hypoteční šílenství?

Ilustrační snímek

Česká národní banka zaznamenala nárůst objemu poskytnutých hypotečních úvěrů. Za mírným růstem stojí zřejmě i takzvané...



Češi mění čile zaměstnání. A budou ještě aktivnější

Ilustrační snímek

Nezaměstnanost je na historicky nejnižších hodnotách. Zatímco firmy mají těžké časy, zaměstnanci naopak ty nejlepší....

Ekonomka Lipovská: Délku pracovní doby a výši mezd by měl určit trh

Hana Lipovská je autorkou knihy „Kdo chce naše peníze? - Ekonomie bez politické...

Průměrná mzda v Česku roste, ve 2. čtvrtletí se vyhoupla na 31 851 korun. Platy ve veřejném sektoru však stoupají...

Jak být dobrým šéfem? Přiznávám, že jsem jen člověk, říká manažerka

Diana Rádl Rogerová

Jsou šéfové a pak ti druzí, co strhnou kolegy tak, že se do projektů pouštějí po hlavě a srdcem. Jedním z těch druhých...

Další z rubriky

Cestovní pojištění: kličky, kvůli nimž nemusí pojišťovna platit

Ilustrační snímek

Pojistka je zaplacená, a tak hurá na cesty. Jenže pozor. Pojištění je užitečné, jen je potřeba, abyste dodržovali...

PŘEHLEDNĚ: Jaké slevy a výhody můžete získat k životnímu pojištění

Ilustrační snímek

Zatímco pojistku domácnosti nebo auta považují Češi za samozřejmost, životní pojištění řada z nich odmítá. Nové klienty...

Adrenalinové sporty na dovolené jsou riziko, dejte si pozor na připojištění

Ilustrační snímek

Na dovolené lidé zkouší ledacos. Například adrenalinové sporty, zážitkové aktivity nebo různé atrakce. Dejte si pozor...

Lutz (ex-GM): Tesla míří do hrobu, má ještě tak rok nebo dva. Musk neví nic o ří...

Lutz (ex-GM): Tesla míří do hrobu, má ještě tak rok nebo dva. Musk neví nic o ří...

Kurzy.cz Podle bývalého místopředsedy představenstva automobilky GM Boba Lutz je Tesla automobilkou, která míří do hrobu. Šéf au...

Najdete na iDNES.cz