Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Za úraz si koupit kus nábytku? Aneb životní pojištění v zajetí mýtů.

aktualizováno 
Mnoho řádků se v komentářích a diskusích na Fincentru popsalo a ještě více asi v budoucnu popíše o životních a úrazových pojistkách. Kritizují se nevhodně sjednaná kapitálová životní pojištění, či předimenzovaná úrazová připojištění. Obávám se však, že cesta k potřebné změně očekávání klientů, která stále vycházejí z mnoha dezinformací o smyslu těchto pojistek, bude ještě dlouhá.

Tak třeba plnění úrazů. Jak často slyším slova klienta typu: „To je dobrá pojistka, za zlomenou ruku malého Františka jsme mu koupili nové kolo“. Pojišťovny i jejich dealeři se navíc na těchto poměrně rozšířených postojích klientů velmi rádi přiživují. Čím více skutečné či jen deklarované ochrany klientovi prodají, tím více vydělají. Co tedy hrozí solidnímu poradci, který v dobré víře nastaví pojištění za dobrou cenu a s postačujícími parametry?

První agent pojišťovny, který půjde kolem, znalecky pronese něco o tom, že v té pojistce „nic nemají“ a nabídne zaručeně lepší (rozuměj dražší a provizně lépe ohodnocený) produkt. A lidé mu třeba budou ještě zavázaní. Nebo v případě, kdy pohromu v podobě návštěvy pojišťováka toužícího po provizi nahradí jiná, jménem pojistná událost. Nezřídka se poradce ani v tomto případě nezavděčí, protože za dvoutýdenní pracovní neschopnost spojenou s úrazem, který nezanechal trvalé následky, pojišťovna nic nevyplatí. A Mařka od sousedů přece pořídila za stejný úraz u Pojišťovny XY pohovku do obýváku.

Nedávno někdo v diskusi napsal zajímavou myšlenku, že by se místo popisování pojistných produktů mělo lidem říct něco ze základů ekonomie a financí. Nezbývá než souhlasit, protože právě neznalost základních pravidel fungování finančních trhů i prosté hodnoty peněz je zřetelná u většiny klientů, ale bohužel i prodejců. Ti druzí tak sami uvěří zaručené výhodnosti produktů, které ve skutečnosti klienta spíše o peníze připravují. Málokdo si spočítá, že třeba 200 Kč měsíčně placených navíc a tedy zbytečně do nějaké pojistky znamená nejen 12 000 Kč zaplacených za 5 let (to už by byla dvě jízdní kola pro Františka), ale také 1 600 Kč úroků při roční sazbě 5 %.

Rada odborníků, že by pojištění mělo krýt hlavně vážnější události, které postižený případně jeho pozůstalí nejsou schopni z vlastních zdrojů zvládnout, je průměrnému klientovi vzdálená. Zároveň platí, že by se pojistné krytí mělo nastavovat podle skutečných finančních následků (dočasná či trvalá ztráta, případně pokles příjmů).

Úrazová připojištění - základ zhruba za 130 Kč měsíčně

V prvním díle článku z 19. prosince jsem psal o kapitálových životních pojistkách a cenách, které za ně klienti platí. Kapitálové životní programy nabízejí možnost sjednat úrazové připojištění, které je ovšem možné ve většině případů kombinovat také s rizikovými pojistkami.

Základní balíček, který byl použit také pro zadání stejným deseti pojišťovnám obsahoval:

  • pojistnou částku pro případ smrti úrazem 200 000 Kč (o tuto hodnotu se v případě smrti úrazem zvyšuje základní pojistná částka, což znamená celkové plnění při smrti úrazem u klienta z příkladu použitém v komentáři 500 000 Kč
  • pojistnou částku pro případ trvalých následků úrazu 200 000 Kč (pokud je sjednána s tzv. progresivním plněním, dochází při plnění k navýšení této částky v závislosti na procentu poškození určeného lékařem, např. při 1 % je výplata z 200 000 Kč, ale při vyšším procentu poškození až ze čyř-, případně pětinásobné pojistné částky
  • denní odškodné při úrazu 100 Kč (lišit se může doba léčení, po které je zahájena výplata, např. od 15. dne)

Ne všechny pojišťovny však dokázaly vzhledem ke specifičnosti svých produktů zadání přesně vyhovět, takže nebylo možné sestavit nějaké pořadí na základě srovnání. Ceny tak lze posuzovat pouze s ohledem na dále uvedenou bližší charakteristiku produktů (viz. zde).

Ceny úrazových připojištění (pořadí podle abecedy)

Allianz                      

129 Kč

AMCICO

přes opakované urgence pojišťovna údaje nedodala

Česká pojišťovna     

120 Kč

Generali   

107 

INGN-N

273 Kč*

IPBP

130 Kč

Komerční pojišťovna

183 Kč **

Kooperativa

126 Kč

Pojišťovna ČS

122 Kč

Winterthur

138 Kč

* s denním odškodným i pro případ nemoci (cena denního odškodného činí 173 Kč z uvedené částky)

** bez denních dávek, ale s pojištěním tělesného poškození od 1 % z pojistné částky 40 000 Kč, trvalé následky 0,4 – 2 mil. Kč

Pokračování článku s bližšími charakteristikami jednotlivých produktů naleznete zde

U které z uvedených pojišťoven máte sjednané úrazové pojišťení Vy? Nebo jde podle Vašeho názoru o zbytečný produkt?

 

Autor:


Hlavní zprávy

Další z rubriky

Ilustrační snímek
Léčíte se? Komplikace na dovolené vám pojištění nezaplatí

Dovolená je zaplacená, rodina se těší, ale kromě balení a zařizování provozu opuštěné domácnosti je třeba dodělat spoustu věcí v práci. Dovolenou si člověk...  celý článek

Ilustrační snímek
Co je dobré vědět o pojištění dětí. Dvanáct konkrétních dotazů čtenářů

Děti chvilku neposedí, může se jim kdykoli něco stát, potřebují pojištění, říkají si mnozí rodiče. A tak ho uzavřou. Ale často vůbec nevědí, co od něho čekat a...  celý článek

Ilustrační snímek
Když se sport stane neúmyslným viníkem. Situace, které stojí peníze

K nehodě dojde snadno. Stačí se vrhnout na sport a aktivity, na které je čas jen o dovolené či o víkendu. Škodu pak můžete způsobit nejen sobě, ale i jiným...  celý článek

Další nabídka

Kurzy.cz

Volby startují. Jaké jsou hlavní priority stran, kandidáti, jaké byly výsledky s...
Volby startují. Jaké jsou hlavní priority stran, kandidáti, jaké byly výsledky s...

Dnes ve 14 hodin se otevřou volební místnosti a voliči budou moci hlasovat o tom, kdo by měl příští čtyři roky vést Čes... celý článek

Grafton Recruitment Praha
INŽENÝR DODAVATELSKÉ KVALITY

Grafton Recruitment Praha
Moravskoslezský kraj
nabízený plat: 30 000 - 40 000 Kč

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.