Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Záchranný úvěr vám může pomoci, ale také vás připravit o více peněz

aktualizováno 
Pokud máte potíže se splácením půjček a hledáte nejlepší variantu, jak svým financím ulehčit, nabízí se vám speciální úvěrový produkt – konsolidace půjček. Ale pozor, někdo si tím skutečně pomůže od finančních problémů, zatímco jiní jen ve finále zaplatí za půjčky více peněz.
Konsolidací můžete docílit snížení měsíčních splátek, celkový dluh tím však nesnížíte.

Konsolidací můžete docílit snížení měsíčních splátek, celkový dluh tím však nesnížíte. | foto: Profimedia.cz

Konsolidace závazků (dluhů) je sloučení několika úvěrů menších, mnohdy od celé řady společností, v jediný velký. Banky a splátkové společnosti při jejich prodeji argumentují výhodami, jakou jsou například menší administrativní náročnost (slibují vyřízení většiny papírování), nižší měsíční splátky či snížení zbytečných nákladů (např. poplatky za vedení několika úvěrových účtů).

Celková cena půjčky vyšší
Tento produkt má ovšem nejen proklamovaná pozitiva, ale i jistá negativa. A především zápornou stránku konsolidace úvěrů byste měli znát, než o ni projevíte zájem.

Rozložením splátek sloučeného úvěru do delšího období si totiž sice na měsíčních splátkách aktuálně ulevíte, nicméně váš celkový dluh se tím nikterak nesníží. Pouze celý objem svých dluhů přesunete "pod jednu střechu“ a rozložíte na delší období. Splácet nový úvěr (vzniklý sloučením vašich závazků) totiž můžete dokonce až 120 měsíců. Ovšem musíte také počítat s tím, že delší doba splácení znamená vyšší částku, o niž úvěr přeplatíte.

. za šest let o desítky tisíc více

Např. IQ půjčku od Bawag Bank při konsolidaci úvěrů v celkové částce 150 tisíc korun přeplatíte za 48 měsíců splácení přibližně o 38 400 korun. A za 72 měsíců dokonce o 60 888 korun.

U GE Money Bank při konsolidaci závazků stejného objemu přeplatíte za 50 měsíců splácení původní dluh o 52 250 korun a za 72 měsíců o 60 600 korun.

zdroj: webové kalkulačky bank

Dobře si tedy rozmyslete, zda úvěry skutečně potřebujete sloučit a jakou výši splátky jste schopni měsíčně zvládnout. Možná je pro vás zbytečné přistoupit na nabídku banky využít co nejdelší možné splácení. Myslete na to, že čím déle budete splácet, tím více vás vypůjčení peněz bude stát.

Čtyři banky a jedna splátková společnost
V současnosti si můžete vybrat, zda budete konsolidovat své dluhy bez zajištění a tedy v nižších hodnotách, nebo zda splátkové společnosti či bance nabídnete jako zajištění návratnosti nemovitost. V takovém případě můžete dosáhnout až na částku 1,5 milionu korun. Samozřejmě pouze za předpokladu, že vaše úvěrová historie je doposud bez poskvrny. To znamená, že nemáte/neměli jste žádné problémy se splácením minulých či současných závazků.

. jak postupovat před tím, než své dluhy zkonsolidujete

1. Zjistěte si aktuální výši svých závazků a měsíčních splátek.
2. Ověřte si, za jakých podmínek (zejména cenových) je úvěr možné splatit předčasně.
3. Ptejte se na konsolidaci závazků v různých bankách a nechte si zpracovat cenové nabídky.
4. Porovnejte náklady na splacení všech současných dluhů s částkou, kterou máte zaplatit za nový úvěr.
5. Rozhodujte se teprve na základě výsledků.
6. Před tím, než smlouvu podepíšete, vždy se dobře seznamte se všemi podmínkami.

Konsolidaci závazků jako specializovaný produkt nabízí čtyři tuzemské bankovní domy. První Bawag Bank pod názvem IQ půjčka, dále pak GE Money Bank jako Konsolidaci půjček, Komerční banka Optimální půjčku a Raiffeisenbank Rychlou půjčku pro konsolidaci. Ze splátkových společností pak má tento "slučovací“ úvěr ve svém portfoliu například Cetelem, a to pod označením Combi půjčka.

 Banka/Společnost  Limity (v tis. Kč)  Doba splácení (v měs.)  Úrok/RPSN od (v % p. a.)  Poplatky (v Kč)
 Bawag Bank*  20−500  12−72  7,15/11,31 1 % za poskytnutí, 50 měs. za vedení úvěru
 GE Money Bank   30−    1 500  12−120  9,90/11,47 1 %, min. 500 za poskytnutí, 40 měs. za vedení nezajištěného úvěru, 5 %, min. 1 000 za předčasné splacení
 Komerční banka  30−500  12−120  7,01/8,90  80 měs. za vedení úvěru nad 250 tis.
 Raiffeisenbank  50−500  6−120  7,90/8,53 99 měs. za vedení úvěru
 Cetelem  20−500  6−120  8,50/9,23 1 % za poskytnutí
Zdroj: banky a splátkové společnosti
Poznámky: * Bawag Bank dovolí konsolidovat nejvýše 5 závazků.

Nakonec pouhý spotřebitelský úvěr
Parametry specializovaných půjček na konsolidaci si vesměs v ničem nezadají s běžnou nabídkou bankovních spotřebitelských úvěrů. Délka splácení se pohybuje od jednoho roku do deseti let. Výše dluhů, které můžete sjednotit v jediný, se pohybuje od 20 tisíc do 1,5 milionu českých korun. Liší se prakticky jen v nabízených úrocích. Vysoké sumy pak fungují prakticky jako tzv. americká hypotéka, v jejichž případě od vás banka rovněž vyžaduje zástavu nemovitosti.



Nejčtenější

Platební karty dostávají nové funkce. Podívejte se, co už umí

Ilustrační snímek

Bezhotovostní placení „pípacími“ kartami strmě roste. Počet bezkontaktních transakcí v porovnání s loňskem stoupl o 28...

Víte, kolik let máte odpracováno? Pátrání se vyplatí kvůli důchodu

Ilustrační snímek

Pracovali jste pár let načerno? Už si nepamatujete, kde vás zaměstnali těsně po škole? Nechte si spočítat, kolik let...



Rozpoutá nová regulace národní banky od října hypoteční šílenství?

Ilustrační snímek

Česká národní banka zaznamenala nárůst objemu poskytnutých hypotečních úvěrů. Za mírným růstem stojí zřejmě i takzvané...

Češi mění čile zaměstnání. A budou ještě aktivnější

Ilustrační snímek

Nezaměstnanost je na historicky nejnižších hodnotách. Zatímco firmy mají těžké časy, zaměstnanci naopak ty nejlepší....

Ekonomka Lipovská: Délku pracovní doby a výši mezd by měl určit trh

Hana Lipovská je autorkou knihy „Kdo chce naše peníze? - Ekonomie bez politické...

Průměrná mzda v Česku roste, ve 2. čtvrtletí se vyhoupla na 31 851 korun. Platy ve veřejném sektoru však stoupají...

Další z rubriky

Podniká z domova, dostala výzvu, ať spočítá rádia a zaplatí poplatky

Ilustrační snímek

Pokud máte doma rádio, nejspíš platíte rozhlasový poplatek. Co ale v případě, že podnikáte? Jak je to s rozhlasovým...

Kvíz: Víte, jak je to s předkupním právem u nemovitosti?

Ilustrační snímek

Od 1. ledna letošního roku vstoupilo v platnost nové znění předkupního práva. Spoluvlastníkům v rodině přináší výhody,...

Školák stojí bezmála šest tisíc korun, nejdráže vyjde aktovka a pomůcky

Ilustrační snímek

Základní náklady na dítě, které jde kupříkladu poprvé do školy, vycházejí na necelých šest tisíc korun. Jsou tu však i...

Německé automobilky jsou až překvapivě pozadu, Tesla může slavit

Německé automobilky jsou až překvapivě pozadu, Tesla může slavit

Kurzy.cz Pokud bychom si nyní měli nakreslit globální elekromobilní mapu, mohla by zhruba vypadat následovně: Dominantní hybnou ...

Najdete na iDNES.cz