Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Zajištění ve stavebním spoření: úvěr u Lišky, meziúvěr u Raiffeisen

  18:55aktualizováno  18:55
Závěr minulého pokračování seriálu o stavebním spoření poukazoval na důležitost zajištění úvěru a prokazování schopnosti splácet úvěr jako na jedno z kritérií pro výběr spořitelny. Dnes se podíváme na zajištění úvěrů podrobněji.
Závěr minulého pokračování seriálu o stavebním spoření poukazoval na důležitost zajištění úvěru a prokazování schopnosti splácet úvěr jako na jedno z kritérií pro výběr spořitelny. Podmínky jednotlivých stavebních spořitelen se v těchto důležitých parametrech výrazně odlišují a kromě toho jsou u některých spořitelen jiné podmínky pro překlenovací úvěry a jiné podmínky pro úvěry ze stavebního spoření.


Řádné úvěry: ČMSS nejmírnější

Poměrně přehledně lze srovnat požadované zajištění pro řádné úvěry ze stavebního spoření. Vedoucí spořitelna na trhu, Českomoravská stavební spořitelna, má v tomto ohledu před ostatními výrazně navrch. Až do výše úvěru 130 000 Kč, což odpovídá cílové částce do 260 000 Kč, nepožaduje žádné zajištění. VSS KB (Modrá Pyramida) a Raiffeisen toto umožňují pouze do výše úvěru 70 000 Kč, Wüstenrot do 50 000 Kč a Hypo dokonce jen do poloviční sumy 25 000 Kč. ČS-stavební spořitelna (Buřinka) nepřipouští v předepsaných pravidlech úvěr bez ručitele resp. spoludlužníka vůbec, ale zdůrazňuje individuální přístup k hodnocení klientů.
Mezi nejlepšími figuruje ČMSS i na druhém pólu, tedy u hranice, kdy už je potřeba zástava nemovitosti (od nezajištěné částky 300 000 Kč). Stejné podmínky mají VSS KB, Raiffeisen a Hypo. ČS-stavební a Wüstenrot chtějí zástavu již od 250 000 Kč.

Kdy je potřeba jeden, dva či více ručitelů ukazuje tabulka:
(Požadovaného jednoho, případně dva ručitele je obvykle možné nahradit zástavním právem k nemovitosti, nebo finanční pohledávkou)


Výše úvěru ze stavebního spoření:   (částky jsou uvedeny v tisících Kč)

 

ČMSSČS-STVSS KBRaiffeisenWüstenrotHypo

bez zajištění

do 130

 -

do 70

do 70

do 50

do 25

1 ručitel

130 - 200

do 100

70 - 150

70 - 150

50 - 250

25 - 100

(100 - 200)*

2 ručitelé

200 - 300

100 - 250

(až 3 ručitelé)

150 - 300

150 - 300

 -

100 - 200

(200 - 300)*

zástava nemovitosti

nad 300

nad 250

nad 300

nad 300

nad 250

nad 300


* pro tzv. známé klienty, viz. vysvětlení níže
Pozn. „Neznámý“ klient u Hypo: úvěr ve výši 200 000 – 300 000 Kč – 3 ručitelé

Odlišnosti existují
Hypo stavební spořitelna ani v požadovaném zajištění nevolí žádné jednoduché řešení, když rozlišuje známé a neznámé klienty. „Známý“ je klient, který spořil alespoň 24 měsíců a jeho průměrná úložka spoření je vyšší než minimální stanovená úložka, „neznámí“ jsou všichni ostatní. V jednotlivých objemech úvěrů (resp. nezajištěných částek) se podmínky Hypo pro tyto dvě kategorie klientů liší, jak ukazuje tabulka.
ČS-stavební spořitelna zase vychází z principu dvou fyzických osob v každém úvěru. To znamená, že pokud existuje spoludlužník (v praxi to bývá často manžel/ka), poskytuje při nezajištěné částce do 80 000 Kč úvěr bez ručitele.
Pro některé kategorie požadují stavební spořitelny navíc životní pojištění žadatele.


Meziúvěry: Liška zpřísnila

ČMSS, donedávna vedoucí i v požadovaných podmínkách zajištění meziúvěrů, zpřísněním od 1. února 2001 tuto pozici ztratila. Již od kategorie 0 – 130 tisíc Kč nezajištěné částky je požadován 1 ručitel. Výjimkou jsou pouze klienti se smlouvou starší 3 let s hodnotícím číslem alespoň 20, kteří mohou bez ručitele získat meziúvěr až do výše 70 000 Kč nezajištěné částky. V tomto ohledu jsou podmínky ČMSS ještě tvrdší než jaké má jinak nejpřísnější ČS-stavební spořitelna. Navíc stále platí, že při meziúvěrech požaduje ČMSS zástavu nemovitostí již od nezajištěné částky 200 000 Kč (což je o 100 000 Kč méně než u řádného úvěru). Kromě VSS KB, která u meziúvěru připouští bez zajištění maximální nezajištěnou částku 50 000 Kč (tedy o 20 000 Kč méně než u řádného úvěru), mají ostatní spořitelny požadavky na zajištění překlenovacích úvěrů stejné jako u úvěrů.


Schopnost splácet

Také v požadované bonitě, neboli ve schopnosti úvěr splácet, vychází nejmírněji ČMSS. Základním kritériem je zde koeficient představující násobek životního minima. Pro žadatele o úvěr je včetně kategorie nad 300 000 Kč 1,00, zatímco u ostatních se pohybuje v rozmezí 1,10 – 1,75. V tomto směru nejpřísnější jsou dva ústavy nabízející jinak atraktivní tarif 40:60 VSS KB (1,3 – 1,5) a Hypo (1,6 – 1,75). U Hypo nemusí tzv. známí klienti bonitu prokazovat vůbec až do nezajištěné částky 100 – 200 tis. Kč.

Závěrem srovnání lze konstatovat, že pokud pro vás požadavek na zajištění při výběru spořitelny představuje prioritu, nejvíce vyhovovat bude asi nabídka ČMSS. Přinejmenším u úvěrů do 130 000 Kč tak odpadne možný problém sehnat požadovaného bonitního ručitele ochotného nést riziko, že úvěr přestanete splácet. U meziúvěrů vychází v tomto směru nejpřijatelněji Raiffeisen stavební spořitelna.


Minulý díl tohoto seriálu, který se týkal úvěrů ze stavebního spoření, naleznete zde.

Další informace o stavebním spoření naleznete v sekci stavebního spoření.


Jaké máte praktické zkušenosti s prokazováním bonity? Co si myslíte o pravidlech zajištění úvěrů, která stavební spořitelny uplatňují?

Autor:



Nejčtenější

Automobilky přitvrzují. Ceny aut letí nahoru

Zdražování aut

Možná jste si toho všimli sami, pokud uvažujete o koupi auta a sledujete ceníky. V některých se najednou objevily vyšší...

Proč jsou kanály kulaté? Obvyklé i nezvyklé otázky padající u pohovorů

Ilustrační snímek

Při pracovním pohovoru čelí uchazeči různým otázkám personalistů. Třeba dotaz „Jaké jsou vaše silné a slabé stránky?“...



Dostali žárovky jako dárek, pak je měli draze zaplatit

Za žárovky jako dárek měl zaplatit skoro sedm tisíc. Ilustrační snímek

Žárovky jako dárek při podpisu smlouvy s novým dodavatelem energií jsou letitý šlágr. Smutné je, že si na takový dárek...

Zažil úspěch i pád. Dnes mluví o renesanci podnikání se zážitky

Jan Hájek

Před deseti lety založil firmu na zážitky. Lidem nabízí lety balonem, jízdu v rychlém autě, adrenalin ve větrném tunelu...

Zrušíme hotovost, sílí hlasy. Co by to přineslo, rozebírá ekonomka

Ilustrační snímek

Objem bezhotovostních plateb výrazně narůstá. Co se stane, když peníze budou jen virtuální a skutečné peníze přestanou...



Další z rubriky

Povolání ovlivňuje cenu životního pojištění. Za riziko připlatíte

Ilustrační snímek

Povolání je jedním z faktorů, který má vliv na rizikovost klienta. Čím rizikovější povolání, tím vyšší cena pojištění....

Krátkodobé úrazové pojištění pro děti se nemusí vyplatit

Ilustrační snímek

Pojišťovny jako horkou novinku prezentovaly novou nabídku na krátkodobé úrazové pojištění dětí, které se může hodit i v...

Co je dobré vědět o pojištění dětí. Dvanáct konkrétních dotazů čtenářů

Ilustrační snímek

Děti chvilku neposedí, může se jim kdykoli něco stát, potřebují pojištění, říkají si mnozí rodiče. A tak ho uzavřou....

Další nabídka

Kurzy.cz

Mediální expertka: Prodej TV Nova otřese televizním trhem. Důležitá bude strateg...
Mediální expertka: Prodej TV Nova otřese televizním trhem. Důležitá bude strateg...

Prodej skupiny kolem TV Nova může zásadně ovlivnit celý český televizní trh. Především bude záležet na tom, zda bude No... celý článek



Najdete na iDNES.cz