V průběhu analýzy nákladů na spotřebitelský úvěr u jednotlivých firem se nám podařilo zjistit, že skutečnost existence daného zákona není v praxi dosud patrná. Nejen, že nám konkrétní ukazatele nákladů na úvěr nejsou schopni sdělit splátkoví prodejci, ale mnohdy ani splátkové společnosti, u nichž bychom možnost získání těchto informací již dávno očekávali.
Konkrétně u firmy Home Credit jsme narazili na problém s kartou Yes. Ani prodejci, kteří zákazníkovi nákupy prostřednictvím zmíněné karty umožňují (dotazováno jich bylo více než dvacet), ba ani zástupci společnosti Homecredit, nám nebyli schopni spočítat, jakou sumu zaplatíme celkem za zboží získané prostřednictvím karty, ani jak dlouho budeme takto čerpaný úvěr splácet. Přitom splátkový prodejci nás odkazují na splátkovou společnost, ta zase na splátkového prodejce.
Pouze společnost GE Capital - Multiservis (z námi oslovených společností) zákon skutečně respektuje v plném rozsahu a od 1.1.2002 ve smlouvách roční procentní sazbu nákladů uvádí (jedná se o 39,1%).
Kde je chyba? Neberou splátkové společnosti zákon o spotřebitelském úvěru vážně? Nebo snad nestíhají splátkové společnosti produkovat software, na základě kterého budou moci splátkoví prodejci spočítat klientovi nejen kolik zaplatí ve které splátce, jak tomu bylo dosud, ale informovat ho také o ročních nákladech na úvěr, které budou teď počítány podle jednotného vzorce? Kolik na to ještě budou potřebovat času?
Zákon o spotřebitelském úvěru dopadá také na hlavy leasingových firem
Také u leasingových firem je velice složité srovnat nabídky jednotlivých firem. Jedna s druhou se předhánějí v lákavých nabídkách (ať už je to leasing s nulovým navýšením nebo havarijní pojistka na tři roky), avšak skutečné poplatky za poskytovaný leasing jsou v jejich nabídce pečlivě ukryté.
Zákonu o spotřebitelských úvěrech se ovšem zástupci leasingových firem brání podvolit. Podle jejich názoru je leasing zcela odlišný od klasických spotřebitelských úvěrů (dle jejich výkladu totiž neposkytují žádný úvěr ani půjčku), což prý zákon nezohlednil a proto se této služby netýká. Proti tomu ovšem stojí ministerstvo průmyslu a obchodu, které naopak vystoupilo s tím, že záměr zákona je jasný a není možné se z něj takto vyvléci. Celá pře bude muset být nejspíš vyřešena až prostřednictvím justice. Leasingové společnosti ovšem ani v případě, že soudní spor vyhrají, stejně nemají šanci zákonu uniknout. Pro parlament totiž nebude nic snazšího, než zákon novelizovat a explicitně do něj vsadit, že se vztahuje i na leasingové společnosti.
Zvláštní je, že ačkoliv leasingové společnosti protestují proti zahrnutí leasingových smluv pod zákon o spotřebitelském úvěru, některé firmy už smlouvy zákonu přizpůsobily (například GE Capital leasing a Škofin).
Proč právě spotřebitelský úvěr?
Vidina snadného získání zboží za měsíční splátky, které, jak se na první pohled zdá, zákazníka finančně příliš nezatíží, je pro českého zákazníka velice lákavá. Výhodou spotřebitelského úvěru je rychlost a současně snadnost jeho získání. Na rozdíl od leasingu se zboží stává ihned majetkem klienta a ten získává úvěr dokonce bez ručitele (platí většinou do určité výše úvěru).
Zatím je konkurenční srovnání jednotlivých firem stále ještě složité, a proto jsme se Vám v následujících tabulkách uvedli cenové rozdíly úvěrů mezi vybranými společnostmi, a to jak na základě splácení na základě smlouvy, tak na základě úvěrové karty. Rozdíl mezi těmito dvěma typy nákupů na splátky je z tabulek rovněž patrný.
V případě přímého splácení úvěru, jsou všechny poplatky zahrnuty ve splátkách, které spotřebiteli prodejce spočítá, a spotřebitel tak není vystaven riziku, že by platil další částky, které by nebyly před sjednáváním smlouvy patrné.
Momentálně jsou na trhu tři hlavní společnosti, které umožňují oba typy nákupu na splátky: Cetelem ČR, a.s.(Karta Aura), GE Multiservis (Karta OK) a Home Credit (Karta Yes a ČP Úvěrová karta).
Nákup zboží na splátky prostřednictvím spotřebitelského úvěru v ceně 16 990 Kč Cetelem Multiservis Homecredit Počet splátek 12 12 12 Maloobchodní cena výrobku 16 990 Kč 16 990 Kč 16 990 Kč Výše úvěru 15 291 Kč 1 5.291 Kč 15 291 Kč Akontace 10% 1 699 Kč 1 699 Kč 1 699 Kč Měsíční splátka 1 547 Kč 1557 Kč 1 570 Kč Navýšení 3 273 Kč 3 393 Kč 3 553 Kč
Roční úroková sazba*
37,42%
38,72%
40,4%
Nákup zboží na splátky prostřednictvím spotřebitelského úvěru v ceně 79 990 Kč Cetelem Multiservis Homecredit Počet splátek 12 12 12 Maloobchodní cena výrobku 79 990 Kč 79 990 Kč 79 990 Kč Výše úvěru 55 993 Kč 55 993 Kč 55 993 Kč Akontace (30 %) 23 997 Kč 23 997 Kč 23 997 Kč Měsíční splátka 5 667 Kč 5 561 Kč 5 543 Kč Navýšení 12 011 Kč 10 739 Kč 10 526 Kč
Roční úroková sazba*
37,49%
33,7%
33,05%
V následující tabulce máte možnost porovnat nejen úrokové sazby jednotlivých splátkových společností, ale i nárůst ceny úvěru díky poplatkům, které jsou se správou úvěru spojeny.
Nákup na splátky prostřednictvím úvěrové karty - zboží v hodnotě 16 990 Kč
Položky splátkového režimu
Cetelem - Karta Aura
Multiservis - OK Karta
Měsíční úroková sazba
1,98%
1,89%
Roční úroková sazba
23,76%
22,68%
Počet nákupů
1
1
Počet splátek
22
22
Maloobchodní cena výrobku
16 990 Kč
16 990 Kč
Úvěrový rámec karty
20 000 Kč
20 000 Kč
Akontace, 1. spl.
0 Kč
0 Kč
Výše splátky
1 000 Kč/poslední splátka 837 Kč
1 000 Kč/poslední splátka 252 Kč
Poplatky
374 Kč (17 Kč/měs. = výpis z účtu)
880 Kč (40 Kč/měs. = správa účtu + výpis)
Celkem bude zaplaceno
22 211 Kč
22 132 Kč
Navýšení (přeplacení)
5 221 Kč
5 142 Kč
Máte–li problém se získáním některých dat od splátkových společností (výše splátek nebo úroková sazba), použijte k jejich výpočtům naší úvěrové kalkulačky.
Individuální podmínky splátkového prodeje
Srovnání podmínek mezi jednotlivými splátkovými společnostmi není pro zákazníka jediným srovnáním, které musí provést, při výběru - s kým nakupovat. Splátkové společnosti nabízejí totiž jednotlivým prodejcům rozdílné obchodní podmínky, na základě nichž je splátkový prodej realizován. Splátkové společnosti například občas nabízejí některým prodejcům speciální akce. Představují je různá zvýhodnění zákazníka, kterých může klient za určitých podmínek využít (snížení úroku v případě, že zákazník splatí určitý počet splátek najednou apod.).
Jaká je podstata zákona o spotřebitelském úvěru?
Zákon o spotřebitelském úvěru vznikl z toho důvodu, že banky i splátkoví prodejci do propagovaného úroku nezapočítávali celou řadu poplatků a konkurenční srovnání pak bylo pro laika velice obtížné. Stejně tak splátkoví prodejci neuváděli, za jaký roční úrok si u nich zákazník vlastně půjčuje, ale uváděli pouze úrok měsíční, který byl pro zákazníka mnohem lépe “stravitelný.“ Pro příklad měsíční úrok, který se pohyboval kolem dvou procent, se ročně vyšplhal vysoko přes dvacet procent. Roční procentní sazba všech nákladů na vypůjčené peníze pak nezřídka přesahovala čtyřicet procent.
Zákon o spotřebitelském úvěru nařizuje firmám poskytujícím spotřebitelské úvěry, aby klientům sdělovaly, v podobě ročního úroku, na kolik ho jejich služby přijdou. To znamená, že zákazník bude moci okamžitě zjistit, jakou cílovou částku za to které zboží zaplatí.
Víte, jak se můžete bránit?
Na situaci kolem spotřebitelských úvěrů by již teď, v průběhu ledna, měla dohlížet Česká obchodní inspekce. A to nejen u splátkových společností, ale také u společností leasingových. Děje se tomu tak skutečně?
Spotřebitel, který zjistí při uzavírání smlouvy, že neobsahuje náležitosti uvedené v zákoně, má právo požadovat, aby druhá smluvní strana smlouvu doplnila. V případě, že by se žádost minula účinkem, doporučujeme podat stížnost na Českou obchodní inspekci.
Setkali jste se při získávání spotřebního úvěru s nějakými problémy? Podělte se s námi o Vaši zkušenost.
