Pojistku změnil v pravý čas. Na boj s nemocí bude mít milion korun

Martinovi je 33 let a pracoval jako skladník. Teď je na rodičovské dovolené s malým synem. Zda se do práce vrátí, je nejisté. Jeho život totiž zkomplikovala nemoc, která ho zřejmě upoutá na invalidní vozík. Díky pojistce však může řešit alespoň bezbariérové bydlení a další potřeby spojené s nemocí.

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Martinova nemoc, svalová dystrofie, se začala pravděpodobně projevovat již před lety hlavně slabostí rukou a hypomobilitou čelisti. „Jenže tehdy jsem to přisuzoval předešlému zranění. Měl jsem havárii na motorce. Nenapadlo to ani mého lékaře, který mě poslal na několik různých vyšetření. Nikdy se ale na nic zásadního nepřišlo,“ říká Martin.

Na svalovou dystrofií se nakonec přišlo náhodou, když si neuroložka ošetřující jeho syna všimla Martinova atypického mrkání a poslala ho na speciální vyšetření.

Pět rad, jak si správně nastavit životní pojistku

1. Před každým uzavřením pojistné smlouvy by se měl klient pojišťovny nejdříve zorientovat v tom, na co se může pojistit, tedy v typech rizik, kvůli kterým si životní pojištění sjednává.

2. Mezi nejzásadnější rizika patří riziko úmrtí, invalidity, závažných onemocnění, trvalých následků úrazem nebo pracovní neschopnosti. Základní rizika – invalidita a úmrtí z jakékoli příčiny – by měla být vždy součástí pojistné smlouvy. Doplňková pojištění jsou ke zvážení.

3. Důležité je zvolení správných výšek pojistného krytí. Tedy částek, které pojišťovna bude muset vyplatit, když dojde k pojistné události. Ty by měly zohledňovat výši příjmu, o který pojištěnec kvůli zdravotním komplikacím přijde, i výši jeho finančních závazků.

4. Pojištěnec potřebuje být pojištěn hlavně v první fázi, kdy je živitelem rodiny, úvěry jsou na počátku splatnosti, většinou nejsou k dispozici finanční rezervy. Analytici proto doporučují preferovat klesající pojistné částky před konstantními. Obzvláště u rizika invalidity a úmrtí. Klesající pojistné částky jsou výrazně levnější než konstantní.

5. Mnoho lidí si sjednává úrazové pojištění, ale docela přehlíží invaliditu, která má rozhodně fatálnější dopady na život pojištěnce než zlomená ruka. Každého čtvrtého člověka potká během produktivního života invalidita. 95 procent všech invalidů je invalidní z nemocenského důvodu. Pouze u zbylých pěti procent je příčinou úraz.

„Vývoj této nemoci se nedá přesně předpovídat. Pokud budu mít štěstí a dystrofie bude mít hladký průběh nebo bude stagnovat, tak mi to život moc nezkrátí. Ale musím předpokládat, že do budoucna se zhorší pohyblivost rukou i nohou. Zřejmě skončím na vozíku,“ upřesňuje Martin a přidává i ten nejčernější scénář: „V horším případě bude nemoc postupovat agresivně a může postihnout vnitřní orgány včetně dýchacích svalů a srdce.“

Rodina bude tedy potřebovat hodně peněz na úpravu bezbariérového bydlení a na další potřeby spojené s nemocí. Štěstí v neštěstí bylo, že Martin si pár měsíců před diagnózou upravil pojistku i na riziko invalidity. Dostane tak pojistné plnění přesahující milion korun. Jinak by rodina byla v obtížné situaci. Martin pobírá invalidní důchod, jeho manželka mzdu speciální pedagožky. S příjmem vyjdou, ale našetřeno nic nemají.

Pojistka nedávala smysl

Martin dostal od pojišťovny přes milion korun, ale chybělo málo a nemusel dostat vůbec nic. „Měl sjednanou úrazovou pojistku na 400 korun měsíčně. Pojistka kryla hlavně úrazy jako takové nebo způsobené při dopravní nehodě. Martin byl pojištěn i na riziko smrti, ale jen do sto tisíc korun. Ta pojistka celkově nedávala smysl,“ říká finanční poradce společnosti Partners Karel Jiříček, který Martina přesvědčil, ať svou pojistku změní.

„Nevýhodné nastavení pojistné smlouvy pro klienty je stále běžné. Nestačí si jen platit pojistku, je třeba přesně vědět, jaká rizika mám pojištěná a také vědět, kolik dostanu, když se naplní. Vidíme to dnes a denně, že mnoho lidí hradí pojistku, která jim v případě problémů nijak nepomůže,“ vysvětluje Karel Jiříček.

Článek vznikl ve spolupráci se společností Partners

U Martinovy pojistky bylo nutné navýšení měsíční pojistné částky (ze 400 korun na 700 korun) a přenastavení pojistných rizik i částek plnění. Plnění pojištění rizika smrti bylo zvýšeno na 300 tisíc korun a do smlouvy bylo hlavně zahrnuto i pojištění invalidity ve všech jejích stupních s kalkulací plnění ve výši Martinova příjmu.

„Tehdy Martin nebyl z tak vysokého navýšení placeného pojistného zrovna nadšený a přemýšlel, zda má smysl v jeho relativně nízkém věku platit téměř dvakrát více kvůli invaliditě. Ale jenom díky tomu, že na změnu tehdy přistoupil, nyní mohl inkasovat od pojišťovny peníze,“ vysvětluje Karel Jiříček.

Když zapínání knoflíků bolí

Kolik byste měli platit za životní pojištění?

Svalová dystrofie se projevuje postupně. Martin cítí omezení v jemné motorice ruky. Například otevření plastové lahve je pro něj takřka nemožné, krájení čehokoli je namáhavé a při oblékaní má problém se zapínáním knoflíků, vázáním tkaniček, oblékáním ponožek. „A v zimě, kdy ruce ještě víc prokřehnou a ztuhnou, tak je problém i s oblékáním, kdy například mikinu nebo svetr oblékám s bolestmi. Ale snažím se s tím poprat,“ uzavírá Martin, který však odmítá být od svých 33 let závislý jen na invalidním důchodu.

„Nyní jsem na rodičovské dovolené, protože manželka vydělávala víc. Po jejím skončení chci hledat zaměstnání, kde nebude moje nemoc na překážku. Znovu jsem také začal studovat a později bych se chtěl věnovat pedagogice,“ plánuje Martin.

Podle Karla Jiříčka současná praxe na trhu s životním pojištěním až příliš často ukazuje na přeplněnost smluv úrazovými riziky, denními dávkami a různými typy bolestného. To je přímo proti smyslu rizikového životního pojištění. „Pojištění má pokrýt výpadek v příjmu, případně za pojistné plnění uhradit léčbu nebo rehabilitaci. Nejrůznější denní dávky klientovi přinesou pár stovek nebo tisíc v případě zlomené ruky nebo nohy, ale v momentě, kdy se mu stane něco horšího, jsou k ničemu,“ uzavírá Karel Jiříček.

Autoři: , pro iDNES.cz
  • Nejčtenější

Opustili původní profese a včelaří. Už mají 200 úlů a milionové obraty

16. března 2024

Ze svého koníčka udělali manželé Kölblovi rodinný byznys. Na Vysočině vybudovali medovou farmu a...

Splatili hypotéku, za výmaz z katastru zaplatili dvojnásobný poplatek

19. března 2024

Majitelé rozdílně zastavených nemovitostí kvůli hypotéce si za vklad do katastru nemovitostí při...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Jak financovat pobyt v lázních? Nenechte se odbýt, možná na něj máte nárok

15. března 2024

Premium Léčebný pobyt v lázních může pomoct s nejrůznějšími zdravotními neduhy. Na své si tam však přijdou...

Půjčených 50 tisíc bratr nevrátil. Můžu ho žalovat, i když nemáme smlouvu?

13. března 2024

Premium Jsou tací, kteří říkají, že máme půjčovat jen tolik peněz, o kolik jsme ochotni přijít. Na druhou...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Zmapovali jsme, na co letos přispívají všechny zdravotní pojišťovny

15. března 2024

Všechny zdravotní pojišťovny se snaží motivovat klienty, aby pečovali o své zdraví a využívali i...

VIDEO: Střílej po mně! Kameraman natočil téměř celý útok v centru Prahy

Premium Ve čtvrtek zemřelo rukou střelce Davida K. 14 obětí, 25 lidí je zraněných, z toho deset lidí těžce. Jedním z prvních na...

Máma ji dala do pasťáku, je na pervitinu a šlape. Elišku čekají Vánoce na ulici

Premium Noční Smíchov. Na zádech růžový batoh, v ruce svítící balónek, vánoční LED svíčky na baterky kolem krku. Vypadá na...

Test světlých lahvových ležáků: I dobré pivo zestárne v obchodě mnohem rychleji

Premium Ležáky z hypermarketů zklamaly. Jestli si chcete pochutnat, běžte do hospody. Sudová piva totiž dopadla před časem...

Čím je dlouhodobý investiční produkt výhodný i pro padesátníky?

19. března 2024

Jak už sám název napovídá, dlouhodobý investiční produkt (DIP) je primárně koncipován jako...

Splatili hypotéku, za výmaz z katastru zaplatili dvojnásobný poplatek

19. března 2024

Majitelé rozdílně zastavených nemovitostí kvůli hypotéce si za vklad do katastru nemovitostí při...

Nemovitosti jsou jistota. Investovat se dá i s malým kapitálem

18. března 2024

Advertorial Pokud si chcete zafixovat vysoký výnos v době klesajících úrokových sazeb, není na co čekat. Do...

Jak umět říkat druhým „ne“ a necítit se přitom provinile

18. března 2024

Dvě jednoduchá písmena, jedno jednoduché slovo: „Ne!“ Vyslovit ho však bývá často obtížné. Pro...

Velvyslanectví Alžírské demokratické a lidové republiky
Zahradník/údržbář budov

Velvyslanectví Alžírské demokratické a lidové republiky
Praha

Nutný výchovný pohlavek, souhlasí Bouček i Havlová s přerušením projevu na Lvu

Moderátor Libor Bouček ostře zareagoval na kauzu ohledně délky proslovu režisérky Darji Kaščejevové na předávání cen...

Švábi, vši a nevychované děti. Výměna manželek skončila už po pěti dnech

Nová Výměna manželek trvala jen pět dní, přesto přinesla spoustu vyhrocených situací. Martina ze Znojma se pokoušela...

Vyzkoušeli jsme podvod z Aliexpressu. Může vás přijít draho, i po letech

Nakoupili jsme na Aliexpressu a pěkně se spálili. Jednu USB paměť, dvě externí SSD a jeden externí HDD. Ve třech...

Chtěli, abych se vyspala s Baldwinem kvůli jeho výkonu, říká Sharon Stone

Herečka Sharon Stone (66) jmenovala producenta, který jí řekl, aby se vyspala s hercem Williamem Baldwinem (61). Měla...

Byla to láska na první pohled, říká hvězda Gilmorek o manželství s modelkou

Milo Ventimiglia (46), představitel Jesse ze seriálu Gilmorova děvčata nebo Jacka Pearsona ze seriálu Tohle jsme my, je...