Pojistku změnil v pravý čas. Na boj s nemocí bude mít milion korun

aktualizováno 
Martinovi je 33 let a pracoval jako skladník. Teď je na rodičovské dovolené s malým synem. Zda se do práce vrátí, je nejisté. Jeho život totiž zkomplikovala nemoc, která ho zřejmě upoutá na invalidní vozík. Díky pojistce však může řešit alespoň bezbariérové bydlení a další potřeby spojené s nemocí.

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Martinova nemoc, svalová dystrofie, se začala pravděpodobně projevovat již před lety hlavně slabostí rukou a hypomobilitou čelisti. „Jenže tehdy jsem to přisuzoval předešlému zranění. Měl jsem havárii na motorce. Nenapadlo to ani mého lékaře, který mě poslal na několik různých vyšetření. Nikdy se ale na nic zásadního nepřišlo,“ říká Martin.

Na svalovou dystrofií se nakonec přišlo náhodou, když si neuroložka ošetřující jeho syna všimla Martinova atypického mrkání a poslala ho na speciální vyšetření.

Pět rad, jak si správně nastavit životní pojistku

1. Před každým uzavřením pojistné smlouvy by se měl klient pojišťovny nejdříve zorientovat v tom, na co se může pojistit, tedy v typech rizik, kvůli kterým si životní pojištění sjednává.

2. Mezi nejzásadnější rizika patří riziko úmrtí, invalidity, závažných onemocnění, trvalých následků úrazem nebo pracovní neschopnosti. Základní rizika – invalidita a úmrtí z jakékoli příčiny – by měla být vždy součástí pojistné smlouvy. Doplňková pojištění jsou ke zvážení.

3. Důležité je zvolení správných výšek pojistného krytí. Tedy částek, které pojišťovna bude muset vyplatit, když dojde k pojistné události. Ty by měly zohledňovat výši příjmu, o který pojištěnec kvůli zdravotním komplikacím přijde, i výši jeho finančních závazků.

4. Pojištěnec potřebuje být pojištěn hlavně v první fázi, kdy je živitelem rodiny, úvěry jsou na počátku splatnosti, většinou nejsou k dispozici finanční rezervy. Analytici proto doporučují preferovat klesající pojistné částky před konstantními. Obzvláště u rizika invalidity a úmrtí. Klesající pojistné částky jsou výrazně levnější než konstantní.

5. Mnoho lidí si sjednává úrazové pojištění, ale docela přehlíží invaliditu, která má rozhodně fatálnější dopady na život pojištěnce než zlomená ruka. Každého čtvrtého člověka potká během produktivního života invalidita. 95 procent všech invalidů je invalidní z nemocenského důvodu. Pouze u zbylých pěti procent je příčinou úraz.

„Vývoj této nemoci se nedá přesně předpovídat. Pokud budu mít štěstí a dystrofie bude mít hladký průběh nebo bude stagnovat, tak mi to život moc nezkrátí. Ale musím předpokládat, že do budoucna se zhorší pohyblivost rukou i nohou. Zřejmě skončím na vozíku,“ upřesňuje Martin a přidává i ten nejčernější scénář: „V horším případě bude nemoc postupovat agresivně a může postihnout vnitřní orgány včetně dýchacích svalů a srdce.“

Rodina bude tedy potřebovat hodně peněz na úpravu bezbariérového bydlení a na další potřeby spojené s nemocí. Štěstí v neštěstí bylo, že Martin si pár měsíců před diagnózou upravil pojistku i na riziko invalidity. Dostane tak pojistné plnění přesahující milion korun. Jinak by rodina byla v obtížné situaci. Martin pobírá invalidní důchod, jeho manželka mzdu speciální pedagožky. S příjmem vyjdou, ale našetřeno nic nemají.

Pojistka nedávala smysl

Martin dostal od pojišťovny přes milion korun, ale chybělo málo a nemusel dostat vůbec nic. „Měl sjednanou úrazovou pojistku na 400 korun měsíčně. Pojistka kryla hlavně úrazy jako takové nebo způsobené při dopravní nehodě. Martin byl pojištěn i na riziko smrti, ale jen do sto tisíc korun. Ta pojistka celkově nedávala smysl,“ říká finanční poradce společnosti Partners Karel Jiříček, který Martina přesvědčil, ať svou pojistku změní.

„Nevýhodné nastavení pojistné smlouvy pro klienty je stále běžné. Nestačí si jen platit pojistku, je třeba přesně vědět, jaká rizika mám pojištěná a také vědět, kolik dostanu, když se naplní. Vidíme to dnes a denně, že mnoho lidí hradí pojistku, která jim v případě problémů nijak nepomůže,“ vysvětluje Karel Jiříček.

Článek vznikl ve spolupráci se společností Partners

U Martinovy pojistky bylo nutné navýšení měsíční pojistné částky (ze 400 korun na 700 korun) a přenastavení pojistných rizik i částek plnění. Plnění pojištění rizika smrti bylo zvýšeno na 300 tisíc korun a do smlouvy bylo hlavně zahrnuto i pojištění invalidity ve všech jejích stupních s kalkulací plnění ve výši Martinova příjmu.

„Tehdy Martin nebyl z tak vysokého navýšení placeného pojistného zrovna nadšený a přemýšlel, zda má smysl v jeho relativně nízkém věku platit téměř dvakrát více kvůli invaliditě. Ale jenom díky tomu, že na změnu tehdy přistoupil, nyní mohl inkasovat od pojišťovny peníze,“ vysvětluje Karel Jiříček.

Když zapínání knoflíků bolí

Kolik byste měli platit za životní pojištění?

Svalová dystrofie se projevuje postupně. Martin cítí omezení v jemné motorice ruky. Například otevření plastové lahve je pro něj takřka nemožné, krájení čehokoli je namáhavé a při oblékaní má problém se zapínáním knoflíků, vázáním tkaniček, oblékáním ponožek. „A v zimě, kdy ruce ještě víc prokřehnou a ztuhnou, tak je problém i s oblékáním, kdy například mikinu nebo svetr oblékám s bolestmi. Ale snažím se s tím poprat,“ uzavírá Martin, který však odmítá být od svých 33 let závislý jen na invalidním důchodu.

„Nyní jsem na rodičovské dovolené, protože manželka vydělávala víc. Po jejím skončení chci hledat zaměstnání, kde nebude moje nemoc na překážku. Znovu jsem také začal studovat a později bych se chtěl věnovat pedagogice,“ plánuje Martin.

Podle Karla Jiříčka současná praxe na trhu s životním pojištěním až příliš často ukazuje na přeplněnost smluv úrazovými riziky, denními dávkami a různými typy bolestného. To je přímo proti smyslu rizikového životního pojištění. „Pojištění má pokrýt výpadek v příjmu, případně za pojistné plnění uhradit léčbu nebo rehabilitaci. Nejrůznější denní dávky klientovi přinesou pár stovek nebo tisíc v případě zlomené ruky nebo nohy, ale v momentě, kdy se mu stane něco horšího, jsou k ničemu,“ uzavírá Karel Jiříček.

Autor:

Nejčtenější

Naspořil 400 tisíc a zkusil podnikat. Už má 260 zaměstnanců a míří výš

Praha,24.10.2018, Petr Palas, SPECIÁL PRO IDNES, FOTO MAFRA DAN MATERNA

Petr Palas začal při studiích na vysoké škole pracovat. Sbíral zkušenosti a střádal vydělané peníze. Pak založil v Brně...

Do úzkých ho dostal kamarád, kdysi prosperující firma asi zkrachuje

Drobným podnikatelům a živnostníkům dělají vrásky na čele mnozí odběratelé,...

Po studiích si Jaroslav založil rodinnou firmu se stavebninami. Dařilo se mu, zákazníci se jen hrnuli, až jednoho dne...

Co nahrává bleskovým zlodějům a systematikům, aby vás navštívili

Ilustrační snímek

Když dům či byt navštíví zloději, není to nic příjemného. Pojišťovny hlásí, že řada lidí jim přitom stále nahrává....

Vydáte stovku, pětikoruna se vám vrátí, někdy i mnohem víc

Existuje nabídka řady firem, které vám za nákupy přes svůj portál dávají...

Utrácíte, a přesto šetříte. To není protimluv, ale nabídka řady firem, které vám za nákupy přes svůj portál dávají...

Společně, nebo každý sám? Poradíme, jak řešit finance v domácnosti

Ma si mladý pár zřídit nový účet, ke kterému budou mít oba přístup,nebo to...

Mladý pár se rozhodne bydlet spolu. Výhledově by si chtěli pořídit vlastní bydlení a založit rodinu. Jak si však...

Další z rubriky

Co řeší profesionální sportovec: jak se pojistí a finančně zajistí

Ilustrační snímek

Profesionální sport nejsou jen slavná vítězství, ale i hořké prohry a mnoho zdravotních rizik. Kariéra profesionálního...

Sedm věcí, na které byste neměli zapomínat při pojištění auta

Ilustrační snímek

Pojištění odpovědnosti z provozu motorového vozidla, tedy takzvané povinné ručení, je nutnost. Havarijní pojištění je...

Všechny pojistky se v Česku musí uzavírat podle nových pravidel

Ilustrační snímek

Od prosince 2018 platí v Česku nová pravidla pro prodej veškerého pojištění. Ta jsou součástí obsáhlé celoevropské...

Víkendář: Německo a Francie ztrácí vliv, dopředu se dere Hanzovní liga

Víkendář: Německo a Francie ztrácí vliv, dopředu se dere Hanzovní liga

Kurzy.cz Spojenectví Německa a Francie bývalo považováno za motor Evropské unie. Německý der Spiegel ovšem tvrdí, že tento motor...

Najdete na iDNES.cz