Životní pojištění není spoření

aktualizováno 
Z podstaty pojistných produktů vyplývá, že nelze dost dobře porovnávat spoření a pojištění, nebo je dokonce zaměňovat. Skutečně, existují životní pojistky, takzvané kapitálové nebo investiční, kde se část peněz zhodnocuje a po skončení smlouvy dostane majitel sjednaný obnos plus výnosy.
Peníze, úspory

Peníze, úspory | foto: Profimedia.cz

Zásadní rozdíl v porovnání například s investicí do penzijních či podílových fondů nebo stavebních spořitelen je v tom, že se nezhodnocují všechny vložené peníze, ale jen jejich díl. Část plateb totiž jde na poplatky pojišťovně. Pojišťovna si ukrojí poplatky za za vedení smlouvy a „na riziko“.

Ty shromažďuje pro případ, že nastane událost, na kterou jste pojištěni (například úraz, smrt) a bude vám muset sjednanou částku vyplatit. „Pokud tedy tvrdí pojišťovny, že připsaly výnos (podíl na zisku) ve výši sedmi procent, týká se to jen části vložených prostředků. Navíc většinou trvá více než dva roky, než se vůbec vytvoří kladná rezerva, a je tak co zhodnocovat. Pojišťovna v této fázi ze zaplaceného pojistného umořuje náklady spojené se vznikem pojistky, hlavně provizi prodejci.

Správně nastavte riziko

Životní pojištění se vyplatí zejména lidem, kteří potřebují zajistit například své děti nebo partnery pro případ, že by zemřeli. Měli by však správně nastavit poměr mezi rizikovou a spořící složkou. Pokud chce rodina hlavně spořit měla by zvolit nižší pojistnou částku (která bude vyplacena v případě, že nastane pojistná událost). A naopak, jde-li rodině hlavně o co nejvyšší možné pojistné, měla by být riziková složka co nejvyšší.

Životní pojistce se někdy nevyhnou ani ti, kteří žijí sami. A to v případě, že žádají o úvěr či leasing. Banka či leasingová společnost vyžadují pojistku jako jeden ze způsobů krytí půjčených peněz. V tomto případě je nutné spočítat, zda je nutná kapitálová životní pojistka a nestačila by jen „obyčejná“ riziková pojistka. Ta je totiž mnohem levnější, byť po jejím skončení nedostanete od pojišťovny nic zpátky.

Kapitálová pojistka: nízké zhodnocení

Životní pojistka má ze „spořícího“ hlediska jednu výhodu. Je považována za relativně bezpečný způsob uložení peněz. „Díky zákonným omezením pro umístění pojistných rezerv mohou být tyto typy pojištění relativně bezpečným spořícím nástrojem. Navíc pojišťovny garantují minimální zhodnocení rezerv (netýká se investičního životního pojištění) obvykle ve výši takzvané technické úrokové míry.

U kapitálového životního pojištění a důchodového pojištění se garantované zhodnocení odráží v předem sjednané pojistné částce pro případ dožití či důchodu. Maximální výše technické úrokové míry je regulována ministerstvem financí, které ji od 1. ledna 2004 stanovilo na 2,4 procenta.

Ale pojistky z poloviny devadesátých let mohou mít tuto garanci až ve výši 5 procent. Je nutno připomenout, že zhodnocení se týká jen části vkládaných peněz. Méně bezpečné v porovnání s kapitálovým životním pojištěním, o to zajímavější, co se týče možnosti ovlivnit výnosy a průhlednosti, jsou investiční životní pojistky.

Tento druh pojištění umožňuje aktivní volbu poměru výnosu a rizika vložených prostředků volbou investičních fondů, do kterých bude rozdělováno placené pojistné. Cenou za možnost rozhodování o výnosu a riziku uspořených prostředků je výnos, který není garantovaný. Klienti však mohou na svých individuálních účtech průběžně sledovat výnosnost a poplatky, které si pojišťovna za správu peněz účtuje. I u tohoto typu pojistky zůstávají poplatky nevýhodou, jsou sice transparentní, ale vysoké.

Výhody a nevýhody životních pojistek

+ garance výplaty pojistné částky na konci pojištění nebo garantované zhodnocení pojistné rezervy (netýká se investičního pojištění)
+ možnost snížení daňového základu o zaplacené pojistné až 12 000 korun ročně
- velmi vysoké poplatky, které jsou
- často neprůhledné, snižují výnos pod úroveň jiných spořících nástrojů zdanění dosažených výnosů sazbou 15 %, v případě předčasné výpovědi dokonce sazbou 25 %
- vysoké poplatky, které jsou většinou skryté a pojišťovny o nich neinformují (neplatí u investičního pojištění a některých - variabilních životních pojištění) pojišťovny investují získané prostředky vzhledem k dlouhému trvání většiny pojistek velmi konzervativně (neplatí pro investiční životní pojištění)
- vklady nejsou garantovány státem

Zdroj: Fincentrum/iDNES


Reklama

Autor:


Nejčtenější

Chtěla potvrzení o bezdlužnosti, teď je dlužníkem ona

Ilustrační snímek

Centrální registr dlužníků poskytuje mimo jiného vydání potvrzení o bezdlužnosti. To však nikdo v České republice...

Kvíz: Zvládli byste práci v nadnárodní korporaci?

Ilustrační snímek

Pokud splňujete kvalifikační předpoklady pro nabízenou pracovní pozici a ještě k tomu máte na obdobném postu i...



Zmapovali jsme deset aktuálně nejvýhodnějších běžných bankovních účtů

Ilustrační snímek

V Česku přibývají bankovní účty, které lze zřídit zdarma bez jakýchkoliv podmínek. Vyplývá to z analýzy, kterou server...

Unikátní výzkum: kam investují čeští milionáři a co je znepokojuje

Ilustrační snímek

V Česku je podle odhadů 28 tisíc dolarových milionářů. Své soukromí si však střeží. Dozvědět se, kam investují a jak se...

Nechceme být pouhými překupnicemi květin, říkají mladé podnikatelky

Majitelky květinářství Barbora Zimolová (vlevo) a Šarlota Palová.

Jsou mladé, vzdělané a plné energie. Nedávno otevřely v centru Brna neobvyklé květinářství s atmosférou baru. Přestože...

Další z rubriky

Češi mají mnohdy nesmyslné životní pojistky, říká odborník

Petr Borkovec

„V životním pojištění jsou Češi velmi často podpojištěni a mají nesmyslná připojištění,“ říká generální ředitel...

Co řeší profesionální sportovec: jak se pojistí a finančně zajistí

Ilustrační snímek

Profesionální sport nejsou jen slavná vítězství, ale i hořké prohry a mnoho zdravotních rizik. Kariéra profesionálního...

Většina tátů by potřebovala pro rodinu vydělat o 5 až 10 tisíc víc

Unikátní sonda do priorit českých otců naznačila, že muž si na sobě nejvíc...

Finančně utáhnout rodinu s dětmi není snadné. Jak to vnímají čeští otcové? Na tuto otázku hledal odpověď unikátní...

Revoluce pro zubaře: Kazy v puse rozpustí speciální gel za 2 minuty

Revoluce pro zubaře: Kazy v puse rozpustí speciální gel za 2 minuty

Kurzy.cz Žádné další bolestivé vrtání zubů a strach z návštěvy zubní ordinace! Nový dentální gel Brix 3000 slibuje úlevu pro pac...

MetLife Europe Limited, pobočka pro Českou republiku
Správce/kyně klientského portfolia, Tábor

MetLife Europe Limited, pobočka pro Českou republiku
Jihočeský kraj
nabízený plat: 30 000 - 40 000 Kč



Najdete na iDNES.cz