Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Životní pojištění není spoření

aktualizováno 
Z podstaty pojistných produktů vyplývá, že nelze dost dobře porovnávat spoření a pojištění, nebo je dokonce zaměňovat. Skutečně, existují životní pojistky, takzvané kapitálové nebo investiční, kde se část peněz zhodnocuje a po skončení smlouvy dostane majitel sjednaný obnos plus výnosy.
Peníze, úspory

Peníze, úspory | foto: Profimedia.cz

Zásadní rozdíl v porovnání například s investicí do penzijních či podílových fondů nebo stavebních spořitelen je v tom, že se nezhodnocují všechny vložené peníze, ale jen jejich díl. Část plateb totiž jde na poplatky pojišťovně. Pojišťovna si ukrojí poplatky za za vedení smlouvy a „na riziko“.

Ty shromažďuje pro případ, že nastane událost, na kterou jste pojištěni (například úraz, smrt) a bude vám muset sjednanou částku vyplatit. „Pokud tedy tvrdí pojišťovny, že připsaly výnos (podíl na zisku) ve výši sedmi procent, týká se to jen části vložených prostředků. Navíc většinou trvá více než dva roky, než se vůbec vytvoří kladná rezerva, a je tak co zhodnocovat. Pojišťovna v této fázi ze zaplaceného pojistného umořuje náklady spojené se vznikem pojistky, hlavně provizi prodejci.

Správně nastavte riziko

Životní pojištění se vyplatí zejména lidem, kteří potřebují zajistit například své děti nebo partnery pro případ, že by zemřeli. Měli by však správně nastavit poměr mezi rizikovou a spořící složkou. Pokud chce rodina hlavně spořit měla by zvolit nižší pojistnou částku (která bude vyplacena v případě, že nastane pojistná událost). A naopak, jde-li rodině hlavně o co nejvyšší možné pojistné, měla by být riziková složka co nejvyšší.

Životní pojistce se někdy nevyhnou ani ti, kteří žijí sami. A to v případě, že žádají o úvěr či leasing. Banka či leasingová společnost vyžadují pojistku jako jeden ze způsobů krytí půjčených peněz. V tomto případě je nutné spočítat, zda je nutná kapitálová životní pojistka a nestačila by jen „obyčejná“ riziková pojistka. Ta je totiž mnohem levnější, byť po jejím skončení nedostanete od pojišťovny nic zpátky.

Kapitálová pojistka: nízké zhodnocení

Životní pojistka má ze „spořícího“ hlediska jednu výhodu. Je považována za relativně bezpečný způsob uložení peněz. „Díky zákonným omezením pro umístění pojistných rezerv mohou být tyto typy pojištění relativně bezpečným spořícím nástrojem. Navíc pojišťovny garantují minimální zhodnocení rezerv (netýká se investičního životního pojištění) obvykle ve výši takzvané technické úrokové míry.

U kapitálového životního pojištění a důchodového pojištění se garantované zhodnocení odráží v předem sjednané pojistné částce pro případ dožití či důchodu. Maximální výše technické úrokové míry je regulována ministerstvem financí, které ji od 1. ledna 2004 stanovilo na 2,4 procenta.

Ale pojistky z poloviny devadesátých let mohou mít tuto garanci až ve výši 5 procent. Je nutno připomenout, že zhodnocení se týká jen části vkládaných peněz. Méně bezpečné v porovnání s kapitálovým životním pojištěním, o to zajímavější, co se týče možnosti ovlivnit výnosy a průhlednosti, jsou investiční životní pojistky.

Tento druh pojištění umožňuje aktivní volbu poměru výnosu a rizika vložených prostředků volbou investičních fondů, do kterých bude rozdělováno placené pojistné. Cenou za možnost rozhodování o výnosu a riziku uspořených prostředků je výnos, který není garantovaný. Klienti však mohou na svých individuálních účtech průběžně sledovat výnosnost a poplatky, které si pojišťovna za správu peněz účtuje. I u tohoto typu pojistky zůstávají poplatky nevýhodou, jsou sice transparentní, ale vysoké.

Výhody a nevýhody životních pojistek

+ garance výplaty pojistné částky na konci pojištění nebo garantované zhodnocení pojistné rezervy (netýká se investičního pojištění)
+ možnost snížení daňového základu o zaplacené pojistné až 12 000 korun ročně
- velmi vysoké poplatky, které jsou
- často neprůhledné, snižují výnos pod úroveň jiných spořících nástrojů zdanění dosažených výnosů sazbou 15 %, v případě předčasné výpovědi dokonce sazbou 25 %
- vysoké poplatky, které jsou většinou skryté a pojišťovny o nich neinformují (neplatí u investičního pojištění a některých - variabilních životních pojištění) pojišťovny investují získané prostředky vzhledem k dlouhému trvání většiny pojistek velmi konzervativně (neplatí pro investiční životní pojištění)
- vklady nejsou garantovány státem

Zdroj: Fincentrum/iDNES


Reklama

Autor:


Hlavní zprávy

Další z rubriky

Ilustrační snímek
Recenze novinky: V Česku je od září užitečná pojistka pro živnostníky

Pár nezaplacených faktur může dostat do finančních potíží i zdravou firmu. Velké firmy se pro tento případ pojišťují, ale není to levné a pro drobné...  celý článek

Ilustrační snímek
Krátkodobé úrazové pojištění pro děti se nemusí vyplatit

Pojišťovny jako horkou novinku prezentovaly novou nabídku na krátkodobé úrazové pojištění dětí, které se může hodit i v průběhu školního roku, kdy děti...  celý článek

Ilustrační snímek
Rádce: Pojistěte si auto jen na dovolenou. Jak na to a za kolik

Přijde vám havarijní pojištění zbytečně drahé? Možná je. Ale chystáte-li se na cestu do zahraničí, může se hodit. Navíc vůz si můžete pojistit třeba jen na pár...  celý článek

Další nabídka

Kurzy.cz

Volební preference Median: Před volbami ztrácí ANO, ČSSD i KSČM na úkor SPD a Pi...
Volební preference Median: Před volbami ztrácí ANO, ČSSD i KSČM na úkor SPD a Pi...

Podpora ANO, ČSSD i KSČM se podle říjnového průzkumu agentury Median od září mírně snížila. Podobně klesala i podpora T... celý článek

Advantage Consulting, s.r.o.
SPECIALISTA NÁKUPU v oddělení REŽIÍ A INVESTIC

Advantage Consulting, s.r.o.
Plzeňský kraj
nabízený plat: 23 000 - 40 000 Kč

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.