Vybrat správnou pojistku pro případ, že ten, kdo živí rodinu, zemře nebo se stane invalidním a přestane vydělávat, není úplně jednoduché. Pojišťovny totiž nabízejí dva typy pojištění se shodným názvem "životní" a na první pohled s drobnou odlišností jedno je s přívlastkem rizikové a druhé kapitálové. Rozdíl mezi nimi však je zásadní. Rizikové je založeno na stejném principu jako běžná pojistka. To znamená, že člověk platí pojistné, a pokud zemře, vyplatí pojišťovna pozůstalým obnos, na kterém se dohodli. Když pojistku přežije" nedostane nic. Kapitálové pojištění je naproti tomu kombinací pojistky a spoření.
Rizikové životní pojištění
Na rozdíl od kapitálového životního pojištění, v rámci kterého si člověk navíc spoří, méně zatěžuje rodinný rozpočet, protože pojistné je mnohem nižší. Některé pojišťovny dávají na výběr ještě ze dvou druhů pojistek na pevnou částku, kdy se po celou dobu placení pojistky klient jistí na stále stejnou sumu, a na klesající částku. Ta se využívá při jištění úvěrů. Tak jak klesá díky splácení půjčka, snižuje se i pojistná částka a rovněž pojistné. Tento typ tedy méně zatěžuje rodinný rozpočet. Komu se hodí? Především lidem, na jejichž příjmu je závislá rodina, a to zejména tehdy, když například splácejí hypotéku nebo leasing vozidla. Podle finančního poradce Jiřího Žida se vyplatí rizikovou pojistku sjednat právě na dobu, kdy "hrozí", že nebude z čeho dluh splácet, případně než například dorostou a začnou vydělávat děti, které pak mohou převzít závazek na sebe. Kapitálové životní pojištění Díky kapitálovému životnímu pojištění se člověk nejen pojistí, ale zároveň si i spoří. Vztahuje se na případ smrti a v rámci připojištění kryje také rizika spojená s následky úrazu či vážnou chorobou. Může obsahovat i pojištění ušlých příjmů při pracovní neschopnosti. Poradci doporučují uzavírat pojistku na delší dobu a už v mládí: čím je člověk starší a nemocnější, tím je pojištění dražší. Když se klient dožije věku určeného v pojistné smlouvě, vyplatí mu pojišťovna takzvané jednorázové vyrovnání, tedy část peněz, které ji zaplatí zvýšenou o výnosy pojišťovny. Velké pojišťovací ústavy zpravidla garantují ročně tři až čtyři procenta. Například za rok 2000 činilo zhodnocení i více než osm procent. Ale pozor, zatímco například bankovní vklad se zhodnocuje celý, u pojištění se úročí jen část. Zbylá tvoří poplatek za riziko spojené s pojistkou. Rozdíl mezi pojišťovnami spočívá v tom, kolik vyplatí pozůstalým, pokud klient zemře. Zda pojistnou částku i kapitálovou hodnotu, tedy zhodnocení pojištění nebo jen jednu z těchto položek.
Kolik zaplatí ročně třicetiletý klient za rizikovou pojistku kryjící sedmisettisícový hypoteční úvěr, který bude splácet patnáct let
Amcico: 4088 korun
Commercial Union: 2889 nebo 3272 korun podle typu pojistné částky
Česká pojišťovna: 2208 nebo 3528 korun podle pojistné částky
ČSOB Pojišťovna: 1610 korun měsíčně - na konci vyplaceno kapitálové navýšení
Generali: 1946 nebo 2653 korun podle způsobu platby
ING Nationale Nederlanden: průměrně 1972 korun (částka klesá tak, jak se splácí úvěr)
IPB Pojišťovna: 3010 korun
Kooperativa: v prvním roce 1953 korun, poté podle aktuální výše nesplaceného úvěru
Uniqa: 2100 korun
Winterthur: 2660 korun s klesající pojistnou částkou nebo 3850 korun s pevnou pojistnou částkou
Kdo a jaké daňové úlevy může získat
* při pojištění nejméně na 60 měsíců minimálně do 60 let až 12 tisíc korun za rok podle příjmu
* daňové úlevy se nevztahují na připojištění
* zaměstnavatel může přispívat zaměstnanci na pojištění až osm tisíc korun a zahrnout je do svých daní
Kapitálová pojistka pro třicetiletého muže
(pojistná částka pro případ smrti na 300 tisíc korun, doba trvání pojistky 30 let)
Generali
měsíční pojistné: 598 korun
celkem vloženo: 215 280 korun
rozdíl mezi vloženou a vyplacenou částkou: 182 248 korun
roční daňová úleva*: 1440 až 2304 korun
jednorázové vyrovnání v 60 letech**: 397 528 korun po zdanění
Komerční pojišťovna
měsíční pojistné: 663 korun
celkem vloženo: 238 680 korun
rozdíl mezi vloženou a vyplacenou částkou: 155 226 korun
roční daňová úleva*: 1580 až 2528 korun
jednorázové vyrovnání v 60 letech**: 393 906 korun po zdanění
ING Nationale Nederlanden
měsíční pojistné: 766 korun
celkem vloženo: 275 760 korun
rozdíl mezi vloženou a vyplacenou částkou: 169 216 korun
roční daňová úleva*: 1840 až 2944 korun
jednorázové vyrovnání v 60 letech**: 444 976 korun po zdanění
Winterthur
měsíční pojistné: 660 korun
celkem vloženo: 237 600 korun
rozdíl mezi vloženou a vyplacenou částkou: 112 872 korun
roční daňová úleva*: 1580 až 2528 korun
jednorázové vyrovnání v 60 letech**: 350 472 korun po zdanění
Kooperativa
měsíční pojistné: 750 korun
celkem vloženo: 270 000 korun
rozdíl mezi vloženou a vyplacenou částkou: 99 198 korun
roční daňová úleva*: 1800 až 2880 korun
jednorázové vyrovnání v 60 letech**: 369 198 korun po zdanění
Allianz
měsíční pojistné: 832 korun
celkem vloženo: 299 520 korun
rozdíl mezi vloženou a vyplacenou částkou: 103 385 korun
roční daňová úleva*: 2000 až 3200 korun
jednorázové vyrovnání v 60 letech**: 402 905 korun po zdanění
Pojišťovna České spořitelny
měsíční pojistné: 797 korun
celkem vloženo: 286 920 korun
rozdíl mezi vloženou a vyplacenou částkou: 95 190 korun
roční daňová úleva*: 1920 až 3072 korun
jednorázové vyrovnání v 60 letech**: 382 110 korun po zdanění
Česká pojišťovna
měsíční pojistné: 756 korun
celkem vloženo: 272 160 korun
rozdíl mezi vloženou a vyplacenou částkou: 75 571 korun
roční daňová úleva*: 1820 až 2912 korun
jednorázové vyrovnání v 60 letech**: 347 731 korun po zdanění
IPB Pojišťovna
měsíční pojistné: 624 korun
celkem vloženo: 224 640 korun
rozdíl mezi vloženou a vyplacenou částkou: 50 189 korun
roční daňová úleva*: 1500 až 2400 korun
jednorázové vyrovnání v 60 letech**: 274 829 korun po zdanění
Poznámka:*při 15 000 korunách hrubého až po maximum, **při výnosu 6 procent ročně Pramen: Pavel Hulák, Fincentrum
Rizikové životní pojištění
Na rozdíl od kapitálového životního pojištění, v rámci kterého si člověk navíc spoří, méně zatěžuje rodinný rozpočet, protože pojistné je mnohem nižší. Některé pojišťovny dávají na výběr ještě ze dvou druhů pojistek na pevnou částku, kdy se po celou dobu placení pojistky klient jistí na stále stejnou sumu, a na klesající částku. Ta se využívá při jištění úvěrů. Tak jak klesá díky splácení půjčka, snižuje se i pojistná částka a rovněž pojistné. Tento typ tedy méně zatěžuje rodinný rozpočet. Komu se hodí? Především lidem, na jejichž příjmu je závislá rodina, a to zejména tehdy, když například splácejí hypotéku nebo leasing vozidla. Podle finančního poradce Jiřího Žida se vyplatí rizikovou pojistku sjednat právě na dobu, kdy "hrozí", že nebude z čeho dluh splácet, případně než například dorostou a začnou vydělávat děti, které pak mohou převzít závazek na sebe. Kapitálové životní pojištění Díky kapitálovému životnímu pojištění se člověk nejen pojistí, ale zároveň si i spoří. Vztahuje se na případ smrti a v rámci připojištění kryje také rizika spojená s následky úrazu či vážnou chorobou. Může obsahovat i pojištění ušlých příjmů při pracovní neschopnosti. Poradci doporučují uzavírat pojistku na delší dobu a už v mládí: čím je člověk starší a nemocnější, tím je pojištění dražší. Když se klient dožije věku určeného v pojistné smlouvě, vyplatí mu pojišťovna takzvané jednorázové vyrovnání, tedy část peněz, které ji zaplatí zvýšenou o výnosy pojišťovny. Velké pojišťovací ústavy zpravidla garantují ročně tři až čtyři procenta. Například za rok 2000 činilo zhodnocení i více než osm procent. Ale pozor, zatímco například bankovní vklad se zhodnocuje celý, u pojištění se úročí jen část. Zbylá tvoří poplatek za riziko spojené s pojistkou. Rozdíl mezi pojišťovnami spočívá v tom, kolik vyplatí pozůstalým, pokud klient zemře. Zda pojistnou částku i kapitálovou hodnotu, tedy zhodnocení pojištění nebo jen jednu z těchto položek.
Kolik zaplatí ročně třicetiletý klient za rizikovou pojistku kryjící sedmisettisícový hypoteční úvěr, který bude splácet patnáct let
Amcico: 4088 korun
Commercial Union: 2889 nebo 3272 korun podle typu pojistné částky
Česká pojišťovna: 2208 nebo 3528 korun podle pojistné částky
ČSOB Pojišťovna: 1610 korun měsíčně - na konci vyplaceno kapitálové navýšení
Generali: 1946 nebo 2653 korun podle způsobu platby
ING Nationale Nederlanden: průměrně 1972 korun (částka klesá tak, jak se splácí úvěr)
IPB Pojišťovna: 3010 korun
Kooperativa: v prvním roce 1953 korun, poté podle aktuální výše nesplaceného úvěru
Uniqa: 2100 korun
Winterthur: 2660 korun s klesající pojistnou částkou nebo 3850 korun s pevnou pojistnou částkou
Kdo a jaké daňové úlevy může získat
* při pojištění nejméně na 60 měsíců minimálně do 60 let až 12 tisíc korun za rok podle příjmu
* daňové úlevy se nevztahují na připojištění
* zaměstnavatel může přispívat zaměstnanci na pojištění až osm tisíc korun a zahrnout je do svých daní
Kapitálová pojistka pro třicetiletého muže
(pojistná částka pro případ smrti na 300 tisíc korun, doba trvání pojistky 30 let)
Generali
měsíční pojistné: 598 korun
celkem vloženo: 215 280 korun
rozdíl mezi vloženou a vyplacenou částkou: 182 248 korun
roční daňová úleva*: 1440 až 2304 korun
jednorázové vyrovnání v 60 letech**: 397 528 korun po zdanění
Komerční pojišťovna
měsíční pojistné: 663 korun
celkem vloženo: 238 680 korun
rozdíl mezi vloženou a vyplacenou částkou: 155 226 korun
roční daňová úleva*: 1580 až 2528 korun
jednorázové vyrovnání v 60 letech**: 393 906 korun po zdanění
ING Nationale Nederlanden
měsíční pojistné: 766 korun
celkem vloženo: 275 760 korun
rozdíl mezi vloženou a vyplacenou částkou: 169 216 korun
roční daňová úleva*: 1840 až 2944 korun
jednorázové vyrovnání v 60 letech**: 444 976 korun po zdanění
Winterthur
měsíční pojistné: 660 korun
celkem vloženo: 237 600 korun
rozdíl mezi vloženou a vyplacenou částkou: 112 872 korun
roční daňová úleva*: 1580 až 2528 korun
jednorázové vyrovnání v 60 letech**: 350 472 korun po zdanění
Kooperativa
měsíční pojistné: 750 korun
celkem vloženo: 270 000 korun
rozdíl mezi vloženou a vyplacenou částkou: 99 198 korun
roční daňová úleva*: 1800 až 2880 korun
jednorázové vyrovnání v 60 letech**: 369 198 korun po zdanění
Allianz
měsíční pojistné: 832 korun
celkem vloženo: 299 520 korun
rozdíl mezi vloženou a vyplacenou částkou: 103 385 korun
roční daňová úleva*: 2000 až 3200 korun
jednorázové vyrovnání v 60 letech**: 402 905 korun po zdanění
Pojišťovna České spořitelny
měsíční pojistné: 797 korun
celkem vloženo: 286 920 korun
rozdíl mezi vloženou a vyplacenou částkou: 95 190 korun
roční daňová úleva*: 1920 až 3072 korun
jednorázové vyrovnání v 60 letech**: 382 110 korun po zdanění
Česká pojišťovna
měsíční pojistné: 756 korun
celkem vloženo: 272 160 korun
rozdíl mezi vloženou a vyplacenou částkou: 75 571 korun
roční daňová úleva*: 1820 až 2912 korun
jednorázové vyrovnání v 60 letech**: 347 731 korun po zdanění
IPB Pojišťovna
měsíční pojistné: 624 korun
celkem vloženo: 224 640 korun
rozdíl mezi vloženou a vyplacenou částkou: 50 189 korun
roční daňová úleva*: 1500 až 2400 korun
jednorázové vyrovnání v 60 letech**: 274 829 korun po zdanění
Poznámka:*při 15 000 korunách hrubého až po maximum, **při výnosu 6 procent ročně Pramen: Pavel Hulák, Fincentrum
