Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Nelžete o zdravotním stavu, můžete přijít o peníze

aktualizováno 
Chcete rychle uzavřít životní pojištění. Domluvíte si schůzku s poradcem, podepíše pojistnou smlouvu. To ale ještě neznamená, že jste pojištěni. Za měsíc či dva se můžete dozvědět, že vás pojišťovna odmítla. Podle finančního poradce společnosti Partners Ondřeje Hatlapatky je na vině podcenění zdravotního stavu.

Budete-li lhát o své zdravotním stavu, může pojišťovna od smlouvy odstoupit. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

„Chování některých poradců vede k problémům. Stává se, že při rychlém uzavření smlouvy k životnímu pojištění se zdravotní stav klienta neuvede podle skutečného stavu. A pak ve chvíli, kdy má pojišťovna vyplatit pojistku, odmítne plnění. Najde rozpory v tom, co klient o svém zdravotním stavu uvedl do smlouvy a co je skutečností. Může i smlouvu vypovědět. Klient tak nemusí dostat ani korunu,“ říká Ondřej Hatlapatka.

Životní pojištění výhodně

Sjednejte si životní pojištění výhodně a bez komplikací.

Mnoho klientů si myslí, že už podpisem pojistná smlouva vstupuje v platnost. Smlouva ale platí jen v systému jakéhosi předpojištění. Nabízí pojistné krytí, které je nižší a bez zkoumání zdravotního stavu. Skutečná akceptace smlouvy ze strany pojišťovny se uskuteční až ve chvíli, kdy si pojišťovna ověří zdravotní stav klienta. A to trvá i déle než měsíc.

„Jako je nezbytné mít smlouvu správně nastavenou z pohledu krytých rizik, tak je důležité mít správně vyplněný zdravotní dotazník,“ vysvětluje Ondřej Hatlapatka.

Cesta smlouvy

Smlouva od finančního poradce nejdříve putuje na centrálu pojišťovny, kde prochází schvalovacím procesem. Kontrolována jsou data klienta, správnost vyplnění smlouvy, správný propočet pojistného a překontrolován je i zdravotní stav klienta. Právě ten určuje, zda pojišťovna s klientem uzavře smlouvu, nebo ne. Případně za jakých podmínek.

Pokud pojišťovna zjistí, že má klient zdravotní problém, může si ještě navíc vyžádat další dokumenty od lékaře, či dokonce lékařskou prohlídku. Teprve, když sama uzná klienta za hodného pojistky, je pojištěn.

„Klient s poradcem by se proto při uzavírání smlouvy měli řídit heslem: nelhat a nezatajovat zdravotní stav. Má to jednoduchý důvod. Lež je cesta k neplnění, případně příležitosti pro pojišťovnu od pojistné smlouvy odstoupit,“ říká Ondřej Hatlapatka.

Může se stát i to, že klient platí roky pojistku, ze které následně neuvidí ani korunu. „A věřte, že pokud pojišťovna nemá na začátku podezření, nežádá si o výpis ze zdravotní karty klienta, ke kterému ji dáváte souhlas podpisem smlouvy,“ upozorňuje Hatlapatka. Zdravotní dokumentaci si tak vyžádá až v případě problému a může plnění odmítnou právě kvůli zamlčeným informacím. Klient to pak „neuhraje“ ani na to, že se jeho zdravotní stav po letech změnil. Změnu totiž musí v průběhu pojištění vždy oznámit.

Přístup pojišťoven

Zákon uvádí, že lidé musejí před sjednáním pojistné smlouvy sdělit zdravotní stav podle pravdy. Na trhu jsou pojišťovny velmi benevolentní ke zdravotnímu stavu klienta, což ale může vést k vyšším nákladům na krytí zdravotních rizik. Jiné pojišťovny jsou v posuzování zdravotního stavu klientů důslednější a některé ústavy pojišťují jen vesměs zdravé osoby.

Zdravotní stav je klíčový i z hlediska ceny. Největší dopad na smlouvu, jak po stránce cenové, tak i zdravotní, mají dvě připojištění. Je to invalidita z důvodu nemoci a úrazů a pracovní neschopnost z důvodu nemoci.

„Díky těmto připojištěním, mimochodem těm, které by v pojistné smlouvě neměly chybět, si pojišťovna velmi striktně kontroluje zdravotní stav klienta. Při akceptaci potom může určit, že ho vezme za podmínek sjednaných v návrhu, nebo za zvýšenou cenu, případně s výlukami, nebo vůbec,“ vysvětluje poradce Hatlapatka.

Výluky jsou definovány v pojistných podmínkách nebo přímo ve smlouvě a říkají, kdy pojišťovna peníze nevyplatí. Mnoho pojišťoven zvýhodňuje ceny pojistných smluv klientům za zdravý životní styl. Pokud déle než pět let nekouříte, máte lepší cenu pojištění, než kdybyste kouřili. Zohledňována je i obezita, pití alkoholu nebo případná závislost na drogách. A existují i benefity za to, když pravidelně navštěvuje preventivní prohlídky u lékaře.

Rady klientům, co si ohlídat

Klienti, kteří chtějí mít jistotu, že jsou skutečně včas a řádně pojištěni, by při uzavírání smlouvy s poradcem měli vyžadovat následující postup:

  1. Pokud poradce ví, že klient je zdravý a nemá žádné vážnější problémy, přistoupí rovnou k sepsání návrhu pojistné smlouvy se zdravotním dotazníkem, a tu odešle pojišťovně ke schválení. Jestliže to udělá správně a klient nelhal, mělo by vše projít v pořádku a hladce.
  2. Druhý postup je ten, že poradce před podpisem návrhu smlouvy ověří u pojišťovny, na základě zdravotního dotazníku a lékařských zpráv, zda je pojistka v tomto nastavení akceptovatelná. Kdy už ví, jaké námitky pojišťovna má, případně s jakým omezením a jestli vůbec klienta příjme, přistoupí k podpisu návrhu smlouvy.
Autor:


Nejčtenější

Platební karty dostávají nové funkce. Podívejte se, co už umí

Ilustrační snímek

Bezhotovostní placení „pípacími“ kartami strmě roste. Počet bezkontaktních transakcí v porovnání s loňskem stoupl o 28...

Češi mají mnohdy nesmyslné životní pojistky, říká odborník

Petr Borkovec

„V životním pojištění jsou Češi velmi často podpojištěni a mají nesmyslná připojištění,“ říká generální ředitel...



Víte, kolik let máte odpracováno? Pátrání se vyplatí kvůli důchodu

Ilustrační snímek

Pracovali jste pár let načerno? Už si nepamatujete, kde vás zaměstnali těsně po škole? Nechte si spočítat, kolik let...

Rozpoutá nová regulace národní banky od října hypoteční šílenství?

Ilustrační snímek

Česká národní banka zaznamenala nárůst objemu poskytnutých hypotečních úvěrů. Za mírným růstem stojí zřejmě i takzvané...

Češi mění čile zaměstnání. A budou ještě aktivnější

Ilustrační snímek

Nezaměstnanost je na historicky nejnižších hodnotách. Zatímco firmy mají těžké časy, zaměstnanci naopak ty nejlepší....

Další z rubriky

Školák stojí bezmála šest tisíc korun, nejdráže vyjde aktovka a pomůcky

Ilustrační snímek

Základní náklady na dítě, které jde kupříkladu poprvé do školy, vycházejí na necelých šest tisíc korun. Jsou tu však i...

Komentář: Zlato ano, ale jen jako doplněk investic

Martin Mašát

Je zlato dobrá investice? Tuto otázku si pokládá ve svém komentáři Martin Mašát, ekonom Partners. Zlato podle něj...

Spočítáno: za studentské bydlení na privátě si připlatíte

Ilustrační snímek

Bydlení na koleji má své kouzlo, ale pokud jste spíš pilný student než účastník večírků, možná uvažujete o pronájmu...

Lutz (ex-GM): Tesla míří do hrobu, má ještě tak rok nebo dva. Musk neví nic o ří...

Lutz (ex-GM): Tesla míří do hrobu, má ještě tak rok nebo dva. Musk neví nic o ří...

Kurzy.cz Podle bývalého místopředsedy představenstva automobilky GM Boba Lutz je Tesla automobilkou, která míří do hrobu. Šéf au...

Najdete na iDNES.cz