Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Životní pojištění: Zřídit či nezřídit?

aktualizováno 
Potřebujete životní pojištění a nevíte si rady, jaké je pro vás nejvhodnější? Není divu. Pojišťovny nabízejí desítky variant, a navíc mluva pojišťovacích agentů není příliš jednoduchá. Dáme vám několik užitečných rad, jak při výběru životního pojištění postupovat.

Životního pojištění jsou v zásadě dva typy. Jedno s přívlastkem rizikové, druhé rezervotvorné (spořící). Rozdíl mezi nimi je zásadní. Rizikové životní pojištění představuje klasické pojištění pro případ úmrtí. To znamená, že člověk platí pojistné, a pokud zemře, vyplatí pojišťovna oprávněným osobám předem dohodnutou částku. Ti se však o ni musí sami pojišťovně přihlásit. Pokud se pojistná událost nestane, pojištění zanikne bez jakékoli náhrady podobně jako u majetkových pojištění. Ten, kdo rizikové životní pojištění uzavře, nemůže také počítat s daňovými výhodami.

Pro koho je rizikové životní pojištění vhodné? Především pro lidi, na kterých je finančně závislá rodina, a to zejména když splácejí hypotéku či jiný dluh. Při uzavírání smlouvy je nutné si dát pozor na správné určení oprávněné osoby a stanovení dostatečné výše pojistné částky. Přestože je toto pojištění relativně levné, je vhodné si nechat vypracovat nabídky od několika pojišťoven či od nezávislého makléře, neboť výše pojistného se často výrazně odlišuje (zejména u starších osob).
 
Peníze nebo život

Hledáte další informace o životním pojištění? Najdete je spolu s dalšími články, které se věnují tomuto tématu v TÉTO SEKCI.

Druhým typem je rezervotvorné (spořící) životní pojištění, které je zjednodušeně kombinací pojištění a spoření. Do této skupiny zahrnujeme především pojištění pro případ smrti nebo dožití (takzvané smíšené životní pojištění, v praxi známé pod pojmem kapitálové životní pojištění) a pojištění pro případ dožití (většinou nabízené v podobě důchodového pojištění). Výhodou rezervotvorného pojištění je při splnění zákonných podmínek možnost daňového odpočtu. Z pohledu spoření je nejefektivnější důchodové pojištění, přesto je pojišťovnami nejčastěji sjednáváno smíšené pojištění.

Základní odlišností smíšeného pojištění je, že pojišťovna plní vždy. Toto pojištění se vztahuje nejen na případ smrti, ale i dožití. Připojistit je možné krytí dalších rizik jako je úraz, vážná nemoc či invalidita. Na první pohled by se mohlo zdát, že klient o vložené peníze nepřijde, i když k pojistné události nedojde. Odtud prodejní argument pojistných agentů: “pojistíme vás a v případě, že se nic nestane, dostanete peníze zpět a ještě slušně zhodnocené". Díky tomuto argumentu pojišťovny přitahují klienty právě na tento typ životního pojištění.

Nejste si jisti svou znalostí některých základních pojmů, které se váží k životnímu pojištění? Využijte náš speciální slovník.

Klienti pojišťoven by si však měli uvědomit, že nic není zadarmo. I u tohoto pojištění, vynaložené peníze na pokrytí rizika zpět také nedostanou, neboť je pojišťovna spotřebovává - stejně jako u rizikového životního pojištění - na výplaty pojistných plnění. To, že pojišťovna plní vždy, je umožněno pouze tím, že pojistné je u kapitálového pojištění výrazně vyšší (v průměru desetinásobně) než u samostatného rizikového životního pojištění. Více o tomto typu pojištění čtěte v navazujícím komentáři KŽP: pojištění, nebo spoření?.

Jak vybrat?

Pokud klient hodlá finančně zabezpečit rodinu nebo splácí hypotéku, úvěry či leasing, měl by sáhnout po rizikovém životním pojištění. Pouze v situaci, kdy některé riziko nelze kvalitně či vůbec pokrýt samostatným rizikovým pojištěním (například invaliditu), je vhodné sjednání pojištění vytvářející rezervu s vybraným připojištěním. Pokud však klient hodlá pouze spořit, měl by zvolit jiné produkty než životní pojištění. To, z pohledu spoření, náleží k nejméně efektivním produktům. Důvodem jsou především vysoké náklady pojišťoven spojené se sjednáním a správou produktu, strhávání určité částky na pokrytí rizika a zákonem omezené možnosti investování peněz pojišťovnou. To vše vede k pomalému nárůstu naspořené hodnoty v prvních letech pojištění, která je při běžných vkladech a běžném zhodnocení u většiny produktů mezi 5. až 10. rokem pojištění zpravidla stále nižší než výše vloženého pojistného.

Orientujete se v nabídkách životního pojištění? Je podle vás životní pojištění vhodné i ke spoření nebo dáváte přednost jiným produktům? Těšíme se na názory.

 


Komerční prezentace:


 

Autor:


Hlavní zprávy

Další z rubriky

Ilustrační snímek
Konec studií: jak na sociální a zdravotní pojištění v pěti situacích

Od kdy platí absolventi středních a vysokých škol odvody na sociální a zdravotní pojištění? A jak je tomu s odvody, když se po škole někdo rozhodne podnikat či...  celý článek

Ilustrační snímek
Povinné ručení pro cyklisty neexistuje, škody vyřeší jiné pojistky

Když způsobí nehodu na silnici řidič auta, uhradí škody pojišťovna z jeho povinného ručení. Na cyklisty se ale nic takového nevztahuje. Přitom jsou cyklisté...  celý článek

Ilustrační snímek
Když se sport stane neúmyslným viníkem. Situace, které stojí peníze

K nehodě dojde snadno. Stačí se vrhnout na sport a aktivity, na které je čas jen o dovolené či o víkendu. Škodu pak můžete způsobit nejen sobě, ale i jiným...  celý článek

Další nabídka

Kurzy.cz

Volební preference Median: Před volbami ztrácí ANO, ČSSD i KSČM na úkor SPD a Pi...
Volební preference Median: Před volbami ztrácí ANO, ČSSD i KSČM na úkor SPD a Pi...

Podpora ANO, ČSSD i KSČM se podle říjnového průzkumu agentury Median od září mírně snížila. Podobně klesala i podpora T... celý článek

Advantage Consulting, s.r.o.
SPECIALISTA PLÁNOVÁNÍ VÝROBY

Advantage Consulting, s.r.o.
Ústecký kraj
nabízený plat: 32 000 - 42 000 Kč

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.