Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Životní pojištění: Zřídit či nezřídit?

aktualizováno 
Potřebujete životní pojištění a nevíte si rady, jaké je pro vás nejvhodnější? Není divu. Pojišťovny nabízejí desítky variant, a navíc mluva pojišťovacích agentů není příliš jednoduchá. Dáme vám několik užitečných rad, jak při výběru životního pojištění postupovat.

Životního pojištění jsou v zásadě dva typy. Jedno s přívlastkem rizikové, druhé rezervotvorné (spořící). Rozdíl mezi nimi je zásadní. Rizikové životní pojištění představuje klasické pojištění pro případ úmrtí. To znamená, že člověk platí pojistné, a pokud zemře, vyplatí pojišťovna oprávněným osobám předem dohodnutou částku. Ti se však o ni musí sami pojišťovně přihlásit. Pokud se pojistná událost nestane, pojištění zanikne bez jakékoli náhrady podobně jako u majetkových pojištění. Ten, kdo rizikové životní pojištění uzavře, nemůže také počítat s daňovými výhodami.

Pro koho je rizikové životní pojištění vhodné? Především pro lidi, na kterých je finančně závislá rodina, a to zejména když splácejí hypotéku či jiný dluh. Při uzavírání smlouvy je nutné si dát pozor na správné určení oprávněné osoby a stanovení dostatečné výše pojistné částky. Přestože je toto pojištění relativně levné, je vhodné si nechat vypracovat nabídky od několika pojišťoven či od nezávislého makléře, neboť výše pojistného se často výrazně odlišuje (zejména u starších osob).
 
Peníze nebo život

Hledáte další informace o životním pojištění? Najdete je spolu s dalšími články, které se věnují tomuto tématu v TÉTO SEKCI.

Druhým typem je rezervotvorné (spořící) životní pojištění, které je zjednodušeně kombinací pojištění a spoření. Do této skupiny zahrnujeme především pojištění pro případ smrti nebo dožití (takzvané smíšené životní pojištění, v praxi známé pod pojmem kapitálové životní pojištění) a pojištění pro případ dožití (většinou nabízené v podobě důchodového pojištění). Výhodou rezervotvorného pojištění je při splnění zákonných podmínek možnost daňového odpočtu. Z pohledu spoření je nejefektivnější důchodové pojištění, přesto je pojišťovnami nejčastěji sjednáváno smíšené pojištění.

Základní odlišností smíšeného pojištění je, že pojišťovna plní vždy. Toto pojištění se vztahuje nejen na případ smrti, ale i dožití. Připojistit je možné krytí dalších rizik jako je úraz, vážná nemoc či invalidita. Na první pohled by se mohlo zdát, že klient o vložené peníze nepřijde, i když k pojistné události nedojde. Odtud prodejní argument pojistných agentů: “pojistíme vás a v případě, že se nic nestane, dostanete peníze zpět a ještě slušně zhodnocené". Díky tomuto argumentu pojišťovny přitahují klienty právě na tento typ životního pojištění.

Nejste si jisti svou znalostí některých základních pojmů, které se váží k životnímu pojištění? Využijte náš speciální slovník.

Klienti pojišťoven by si však měli uvědomit, že nic není zadarmo. I u tohoto pojištění, vynaložené peníze na pokrytí rizika zpět také nedostanou, neboť je pojišťovna spotřebovává - stejně jako u rizikového životního pojištění - na výplaty pojistných plnění. To, že pojišťovna plní vždy, je umožněno pouze tím, že pojistné je u kapitálového pojištění výrazně vyšší (v průměru desetinásobně) než u samostatného rizikového životního pojištění. Více o tomto typu pojištění čtěte v navazujícím komentáři KŽP: pojištění, nebo spoření?.

Jak vybrat?

Pokud klient hodlá finančně zabezpečit rodinu nebo splácí hypotéku, úvěry či leasing, měl by sáhnout po rizikovém životním pojištění. Pouze v situaci, kdy některé riziko nelze kvalitně či vůbec pokrýt samostatným rizikovým pojištěním (například invaliditu), je vhodné sjednání pojištění vytvářející rezervu s vybraným připojištěním. Pokud však klient hodlá pouze spořit, měl by zvolit jiné produkty než životní pojištění. To, z pohledu spoření, náleží k nejméně efektivním produktům. Důvodem jsou především vysoké náklady pojišťoven spojené se sjednáním a správou produktu, strhávání určité částky na pokrytí rizika a zákonem omezené možnosti investování peněz pojišťovnou. To vše vede k pomalému nárůstu naspořené hodnoty v prvních letech pojištění, která je při běžných vkladech a běžném zhodnocení u většiny produktů mezi 5. až 10. rokem pojištění zpravidla stále nižší než výše vloženého pojistného.

Orientujete se v nabídkách životního pojištění? Je podle vás životní pojištění vhodné i ke spoření nebo dáváte přednost jiným produktům? Těšíme se na názory.

 


Komerční prezentace:


 

Autor:


Nejčtenější

Rodiny začínají počítat jinak. Podívejte se, na co Čechům schází peníze

Ilustrační snímek

Finanční situace českých domácností se vylepšuje. Jako dobrou ji vnímají čtyři pětiny rodin. Přesto osmdesát procent...

Pořídit si malou cukrárnu odradí i ty nejotrlejší, říkají podnikatelé

Ilustrační snímek

Dvacet stanovisek a ohlášení před zahájením činnosti a až třicet kontrol v rámci běžného provozu. Na to se musí...



První obchodní počin byl fiaskem, dnes jeho firma funguje už 26 let

Mít vlastní obchod byl vždycky jeho sen.

Jeho otec byl vášnivý zahradník. Zdeněk Adam mu musel od malička pomáhat a nenáviděl to. Přesto se dnes zahradničením...

Na splátku hypotéky padne průměrně 42 procent příjmů. A bude hůř

Ilustrační snímek

Pořídit si vlastní bydlení na hypotéku bude od 1. října výrazně složitější. Pro 13 procent Čechů jsou změny motivací...

Porovnali jsme osm možností, kdy a jak spořit pro své potomky

Ilustrační snímek

Pokud to dovolí finanční situace, spořit pro děti se snaží nejen rodiče, ale často i prarodiče. Způsobů a produktů,...

Další z rubriky

Životní pojištění: které smlouvy mohou být neplatné a co to znamená

Ilustrační snímek

V oblasti životního pojištění je živo. Hodně se mluví o pojistkách, které úřad finančního arbitra prohlásil za...

Zdravotní pojištění: kdo ho musí platit sám a jakou částku

Ilustrační snímek

Všichni občané České republiky musí každý měsíc uhradit povinné zdravotní pojištění. Za zaměstnance platí...

Většina tátů by potřebovala pro rodinu vydělat o 5 až 10 tisíc víc

Unikátní sonda do priorit českých otců naznačila, že muž si na sobě nejvíc...

Finančně utáhnout rodinu s dětmi není snadné. Jak to vnímají čeští otcové? Na tuto otázku hledal odpověď unikátní...

ČNB: Ať je koruna klidně slabší

ČNB: Ať je koruna klidně slabší

Kurzy.cz ČNB v srpnu podruhé v řadě zvýšila sazby, čímž je dostala nejvýše za skoro deset let a za stejnou dobu to bylo poprvé, ...

Najdete na iDNES.cz