Přejete si výhodně ukládat peníze? Pak sáhněte po našem spořicím produktu. Tak vybízela potenciálního klienta zástupkyně velké pojišťovny. Bylo mu divné, že pojišťovna nabízí spoření, proto se šel zeptat k nezávislému finančnímu poradci.
Společně odhalili, že za nabídkou se skrývala životní pojistka. Jednou z možností, jak množit úspory, je i pojištění. Dušan Šídlo z Fincentra však nabádá: „Vezměte rozum do hrsti, zaměňovat tyto dvě kategorie finančních služeb by byl omyl. Při prostém spoření se totiž zhodnocuje celá vložená částka, v případě pojistky jde část na krytí rizik. Klient získává výnos jen z části peněz, které pojišťovně posílá.“
Ve fondu se našetří více, pojistka ochrání
Pro příklad muž, který si chce 30 let spořit na důchod 500 korun měsíčně, nastřádá v penzijním fondu zhruba 470 000 korun (při 4% výnosu), kdežto pomocí flexibilní pojistky se stejným zhodnocením rezervy pojištění asi o 150 000 korun méně.
Petr Beneš je 33 let starý a se svou 29-letou manželkou Janou mají dvě děti ve věku 7 let a půl roku. Jeho rodiče chtějí spořit svým vnoučatům. Jak?
Výzkumná společnost Gallup přednedávnem definovala 12 otázek, jakýsi test na téma, jaký jste manažer ve vztahu k zaměstnancům. Otestujte se!
Skalní pivaři jím opovrhují, přesto má své příznivce, kterých navíc rychle přibývá. Dnešní nealkoholické pivo je něco docela jiného než někdejší pito z 80. let.
Ovšem pokud se stejný muž bude chtít kromě ukládání peněz ještě zajistit pro případ, že například vážně onemocní nebo se zraní a stane s invalidním, může být pro něj životní pojistka výhodnější. Stejně jako když bude myslet na svou nezaopatřenou rodinu. Na rozdíl od penzijního připojištění totiž pojistka kryje rizika – například převezme za klienta placení pojistného, aniž on na konci smlouvy přijde o sjednanou částku, anebo může vyplácet pravidelně smluvenou částku či vyplatit jednorázově peníze pozůstalým. Navíc je možné díky životní pojistce odečíst až 12 000 korun ročně od daňového základu.
Smlouvu podepisujte, až si vše zjistíte
Pokud máte o životní pojistku zájem, je důležité, abyste zvolili vhodný produkt, případně si nechali namíchat individuální soubor pojištění. Může pokrýt nejen případ smrti nebo dožití, ale do této kategorie patří třeba i pojištění vážné nemoci, úrazu či pobytu v nemocnici. Kromě volby vhodného produktu je důležité také správně nastavit jeho parametry, například výši pojistné částky, sumu, kterou byste rádi obdrželi při dožití, a samozřejmě pravidelné pojistné tak, abyste ho byli schopni dlouhodobě platit. Protože je životní pojištění jedním z nejsložitějších finančních produktů, vyplatí se vzít na pomoc nezávislého finančního poradce.
Životní pojištění: máte z čeho vybírat
Když řeknete v pojišťovně, chci uzavřít životní pojistku, je to, jako byste v autosalonu žádali prostě jen automobil. Ptali by se, jak má být velký, jak silný má mít motor, jakou barvu, kolik má stát, zda si přejete klimatizaci... Stejně tak i v pojišťovně můžete vybírat z mnoha typů a druhů pojistek.
Na rozdíl od auta bývá rozhodování o pojistce těžší. Její fungování a princip může být totiž pro laika složitý. Natož pak porovnání, která se právě pro něj hodí nejlépe. Mnohdy nezbývá než se spolehnout na objektivitu pojišťovacího agenta – tedy na to, že vám nechce vnutit službu nejvýhodnější pro sebe a pojišťovnu. Bývá lepší vzít si k ruce nezávislého finančního poradce. A být vybaven základními znalostmi.
Jaké druhy pojištění se nejčastěji nabízejí?
1. Prosté rizikové pojištění bez spořicí složky
|
|
Kapitálové životní pojištění? Rozhodně ne! |
Funguje na principu ostatních rizikových pojištění, například majetkových. Platíte pojistné pro případ smrti, případně vážné nemoci či invalidity. Ve chvíli, kdy nastanou skutečnosti, na které jste pojištění, pojišťovna vyplatí sjednanou částku. V rámci takové pojistky si nic nespoříte a po jejím skončení nic nedostanete. Rovněž s ní nejsou spojeny žádné daňové výhody. V cizině jsou běžné například i pojistky jednotlivých částí těla – například herečky či sportovci si nechají pojišťovat nohy, ňadra a podobně.
2. Kapitálové životní pojištění
Jde o kombinaci pojistky a spoření. Část pojistného pokrývá riziko a část se zhodnocuje – pojišťovna ji investuje. Díky tomu přislíbí klientovi takzvané garantované výnosy. Minimální garantované zhodnocení se pohybuje mezi třemi a pěti procenty. Pozor, zhodnocují se až peníze, které zbudou po odečtení poplatků za krytí pojistného rizika.
I v rámci tohoto druhu pojištění lze vybírat z více variant:
smíšené pojištění pro případ smrti nebo dožití
Když klient během trvání zemře, je sjednaná pojistná částka vyplacena určené osobě. Pokud se dožije konce smlouvy, získá částku zhodnocenou o výnosy z investování peněz. Odborníci říkají, že pojištění je často neprůhledné a patří k finančně nejnáročnějším produktům.
pojištění pro případ dožití
Většinou nekryje žádné riziko, pokud si klient neobjedná speciální připojištění. Z pohledu průhlednosti a výnosnosti spoření je tento typ výhodnější než smíšené pojistky.
3. Investiční životní pojištění
Klient může ovlivnit, jakým způsobem budou investovány peníze, které si na pojistce spoří. Vybere si z fondů nabízených pojišťovnou, může zvolit portfolio konzervativní i velmi odvážné. Svůj výběr může v průběhu trvání pojištění měnit.
4. Dětské životní pojištění
Dětským životním pojištěním rodiče zajišťují své potomky pro případ, že by zemřeli nebo se například stali trvale invalidními či vážně onemocněli. Tehdy vyplatí pojišťovna dítěti sjednanou pojistnou částku, případně zprostí rodiče povinnosti platit pojistné, aniž dítě ztrácí nárok na sjednanou sumu peněz.
Pojištění lze také sjednat jako „více spořicí“, kdy při dovršení určitého věku dostane dítě sjednanou částku (například věnné pojištění). Dětské životní pojištění lze rozšířit například i o úrazové či cestovní pojistky či pojištění pobytu v nemocnici a další.
Komplexní program životního pojištění
Pojišťovny nabízejí i takzvané komplexní programy životního pojištění, v nichž „namíchají koktejl“ pojistek dle individuálních potřeb klienta. A kde pojišťovny zhodnocují svěřené peníze? Buď je ukládají na klasické konzervativní produkty, jako jsou termínované vklady, případně dluhopisy, anebo je investují na rizikovější místa s možností vyššího výnosu, do akcií či akciových a jiných podílových fondů.
Podle způsobu investování se životní pojištění dělí někdy na klasické kapitálové životní pojištění a investiční životní pojištění.
 |
Když nemá živitel rodiny pojistku, je to poněkud nezodpovědné. Naopak pro mnoho lidí, kterým ji vnucují agenti, je zbytečná. Pro koho se hodí a kolik bude stát? Čtěte v aktuálním tématu ZDE. |
reklama
s nejefektivněji hospodařícím penzijním fondem na trhu.
