Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Zbavte se kreditky i kontokorentu. Konsolidujte je

aktualizováno 
Splátky, splátky, splátky... kde na to mám brát? Slova z reklamy jistě mluví z duše mnoha Čechům. Poslední roky se řada z nich zadlužila kvůli "prkotině" a bez přemýšlení o tom, zda úvěry dokáže nakonec splácet.
Sloučením více úvěrů do jednoho snížíte měsíční splátku, ale vrátíte bance mnohem více. Ilustrační snímek

Sloučením více úvěrů do jednoho snížíte měsíční splátku, ale vrátíte bance mnohem více. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Vedle spotřebitelských úvěrů je běžné nakupování na dluh s kreditní kartou nebo využití kontokorentu. Pak už je jen krůček k tomu, aby splátky všech úvěrových produktů přerostly někomu přes hlavu.

Řešením může být takzvaná konsolidace úvěrů, tedy sloučení všech úvěrů a půjček do jednoho produktu.

Výhoda konsolidace je nesporná, snížíte nadměrné výdaje rodinného rozpočtu a získáte přehled nad tím, co splácíte. Zároveň ušetříte na měsíčních poplatcích za vedení více úvěrových účtů. A vzhledem k tomu, že si banky mnohdy počítají i 200 korun měsíčně, bude vaše úspora znatelná (o poplatcích za vedení úvěrových účtů si přečtěte v předchozím článku).

Na druhou stranu se připravte na to, že snížením celkové měsíční splátky i o několik tisíc korun se prodlouží celková doba splatnosti, budete tedy úvěr splácet delší dobu, a tím pádem bance vrátíte mnohem více než u původních úvěrů.

Nabídka konsolidací půjček je variabilní

Za poslední rok se nabídka bank v oblasti konsolidace rozšířila, i tak se setkáte s různými omezeními. Počítejte s tím, že není možné konsolidovat úvěry, které jsou zajištěné zástavou nemovitosti, tedy hypoteční úvěry či úvěry od stavebních spořitelen.

Některé banky, například Česká spořitelna či LBBW Bank vám nesloučí leasing. Volksbank odmítne konsolidovat úvěry od splátkových a nebankovních společností a zároveň omezuje počet úvěrových produktů ke sloučení na pět.

S odmítnutím konsolidace půjček se setkáte v Citibank, Home Credit či v Raiffeisenbank. mBank klasickou konsolidaci nenabízí, ovšem umožnila by klientovi úvěry sloučit do hypotéky a ručit tak nemovitostí.

LBBW Bank, ČSOB a Poštovní spořitelna odmítnou konsolidovat kreditní kartu, a poslední dvě jmenované banky i kontokorentní úvěr.

Nejširší nabídka

Potřebujete-li se spotřebitelským úvěrem konsolidovat jak kreditní kartu, tak kontokorentní úvěr, máte na výběr z pěti bank (Česká spořitelna, GE Money Bank, Komerční banka, UniCredit Bank a Volksbank) a jediné nebankovní společnosti Cetelem.

Kreditní karta i kontokorent se svou podstatou od spotřebitelských úvěrů liší, patří mezi takzvané revolvingové úvěry. Zatímco výše spotřebitelských úvěrů se postupným splácením snižuje až na nulovou úroveň, výše úvěru na kreditní kartě i kontokorentu se splácením obnovuje. Máte nastaven pevně daný úvěrový rámec a tím, jak čerpáte peníze, snižuje se dostupná částka. Splácením se naopak navyšuje do daného limitu (rámce).

Pro zmapování produktů konsolidace úvěrů, které sloučí do jednoho spotřebitelský úvěr, kreditní kartu i kontokorent, připravila redakce iDNES.cz vzorový příklad a požádala finanční společnost o řešení.

Obecný příklad - konsolidace úvěrů

Parametry příkladu:

Mladá rodina se dvěma dětmi 10 a 12 let, s čistým měsíčním příjmem 38 tisíc korun žádá o konsolidaci tří úvěrů:

  • spotřebitelský bankovní úvěr: zbývá doplatit 78 tisíc korun, měsíčně splácí 2 550 korun,
  • kreditní karta: 30 tisíc korun, měsíčně splácí 1 500 korun
  • kontokorent: 18 tisíc korun, měsíčně splácí 1 500 korun.

Celkem musí ještě splatit 126 tisíc korun při celkové měsíční splátce 
5 550 korun.

Rodina by chtěla splácet měsíčně maximálně 2 500 korun. Nechce si stávající úvěr navyšovat. Nechce si uzavřít pojištění schopnosti splácet.

V případě, že se rozhodnete konsolidovat se spotřebitelským úvěrem i kreditní kartu či kontokorent, počítejte s tím, že budete muset kreditní kartu i kontokorent u svého běžného účtu zrušit. LBBW Bank pro konsolidaci dokonce požaduje i doložení zrušení běžného účtu, ke kterému máte povolené přečerpání.

Konsolidace úvěru 126 tisíc korun - nabídka finančních společností
Banka / produktRoční úroková sazba / RPSN (v %)Měsíční splátka (v Kč)Splatnost (v měsících)Celkově zaplatí (v Kč)
Cetelem / COMBI půjčka15,66 / 16,842 710 (1)72195 120
Česká spořitelna / Konsolidace14,1 / 17,132 500 (2)78195 000
GE Money Bank / Konsolidace půjček15,4 / 18,82 459,75 (3)84217 371
Komerční banka / Optimální půjčka9,91 / 11,62 507 (4)68170 476
UniCredit Bank / Presto půjčka11,4 / 14,742 352 (5)84197 568
Volksbank / Konsolidace půjček12,69 / 15,42 179 (6)96209 384
Zdroj: banky; Poznámky: (1) jednorázový poplatek za vyřízení úvěru max.1 % z výše úvěru; (2) ve výši splátky započítán jednorázový poplatek 2 520 korun (2 % za vyřízení) a 59 korun měsíčně za vedení úvěr. účtu; (3) ve výši splátky započítán jednorázový poplatek 1 260 korun za vyřízení (1 %), 49 korun měsíčně za vedení úvěr. účtu, 59 korun měsíčně za vedení běžného účtu, poplatek 5 korun za bezhotovostní příchozí transakci; (4) započítán měsíční poplatek za vedení úvěrového účtu; (5) započítán jednorázový poplatek 1 000 korun za vyřízení a měsíční poplatek 150 korun za vedení účtu; (6) započítán jednorázový poplatek 1 260 korun (1 %) za vyřízení a měsíční poplatek 50 korun za vedení účtu

Úvěry ke konsolidaci nesmí být po splatnosti

Před návštěvou banky si připravte doklady jako při žádosti o jakoukoliv půjčku. Budete potřebovat dva doklady totožnosti, potvrzení o výši příjmu, kopii výpisu z bankovního účtu a také dokumentaci úvěrových produktů jiných finančních společností, které chcete konsolidovat.

Banky požadují i doklady o řádné úhradě několika posledních měsíčních splátek úvěrů určených ke konsolidaci. Některé banky odmítnou konsolidovat úvěry, ve kterých jste v prodlení se splácením.




Nejčtenější

Odeslal 30 tisíc na chybný účet. Už dva roky čeká na vrácení

Ilustrační snímek

Možná už se vám někdy stalo, že jste se spletli v čísle účtu, kam jste poslali peníze. Možná jste měli štěstí, že šlo o...

Nechceme programátory tady, my jim práci přivezeme, říká manažer ajťáků

Lukáš Zrzavý

Sehnat nové zaměstnance jim prý nečiní velký problém. V době, kdy je trh práce vyčerpán a většina firem marně pátrá po...



PENÍZE 2038: Euro v Česku nebude a hotovost jen okrajově, míní experti

(Ilustrační snímek)

Když se řekne peníze, určitě si umíte spočítat, kolik jich máte, jak s nimi nakládáte a co pro vás znamenají. Ale...

Podnikáte? Zabezpečte osobní údaje. Poradíme, jak na GDPR

Ilustrační snímek

Nejen podnikatelé jsou v panice. Stejně tak třeba party místních hasičů, kluby aktivních důchodců či útulky pro psy se...

Nežeň se, do důchodu času dost. Jak se vyhnout zklamání z nové práce

Ilustrační snímek

Nastupujete do prvního zaměstnání, těšíte se na kolegy, pracovní náplň a vhod přijdou i peníze pravidelně na účtu....

Další z rubriky

Zmapováno: Kdo je dluhový „závislák“ a proč řada Čechů půjčky odmítá

Ilustrační snímek

Pro řadu Čechů jsou dluhy běžná věc. „To se nám to utrácí, když nám jiní půjčují,“ říkají chroničtí dlužníci po vzoru...

Hypotéky dál zdražují, úrokové sazby jsou nejvýše od roku 2014

Ilustrační snímek

Hypotéky podle očekávání dál zdražují. Ve druhém měsíci letošního roku se průměrná úroková sazba zvedla na 2,36...

KOMENTÁŘ: Hypotéka pod tři procenta? Zapomeňte

Martin Mašát

Hypotéky se sazbou pod dvě procenta jsou nejspíš minulostí. V roce 2018 se sazby s největší pravděpodobností vyhoupnou...

Švédsko ukazuje, kde je hranice mezi pomocí uprchlíkům a sebedestrukcí v přímém ...

Švédsko ukazuje, kde je hranice mezi pomocí uprchlíkům a sebedestrukcí v přímém ...

Kurzy.cz Švédsko je známo díky některým hudebním skupinám a zpěvákům, světu dalo společnost IKEA a ukazuje, jak může vypadat stá...

Najdete na iDNES.cz