Zatímco sazby úvěrů klesly jen o čtvrt procenta, RPSN (roční procentní sazba nákladů) se v průměru snížila o jeden procentní bod. A to znamená, že banky zlevnily, nebo úplně zrušily poplatky. Test provedla agentura MindBridge ve spolupráci se serverem Bankovnipoplatky.com.
Vždy šlo o půjčku ve výši 50 tisíc korun na pět let, lišily se jen jednotlivé profily klientů. Pro reality test jich bylo vybráno více, to proto, že každá, i ta neuskutečněná, žádost o úvěr směřuje do registru. Pokud tedy kdokoli požádá o půjčku ve dvou či třech bankách, u další pak logicky nepochodí, i když by jinak kritéria splňoval. Banky se při prověřování žadatelů dívají do registrů, a když tam má někdo více záznamů, vyhodnotí ho jako nedůvěryhodného a žádost zamítnou.
Testovaly se skutečné nabídky
Úkolem testovacích žadatelů tedy bylo navštívit pobočku banky, přinést s sebou všechny potřebné dokumenty včetně výpisu z úvěrového registru, dokladu o příjmech, kontaktů na zaměstnavatele a podobně, zkrátka vše, co banky u žádosti o úvěr vyžadují.
Reality test 2014 |
Žadatel si měl odnést z banky skutečnou předsmluvní nabídku, tedy všechny reálné údaje o případném budoucím úvěru. Trval přitom na úvěru 50 tisíc na pět let, nesměl se nechat přemluvit na jiný i třeba výhodnější úvěr a stejně tak musel odmítnout případné další nabízené produkty, jako je například pojištění úvěru, kreditní karta a podobně. To proto, aby byly nabídky mezi jednotlivými bankami porovnatelné.
Jak vypadá porovnání za rok 2014
V tabulce je krásně vidět, že ač byly profily žadatelů různé (každé čtvrtletí byl jiný, ale meziročně stejný), některé banky dávaly stále stejné nabídky, jinde šla procenta RPSN rapidně dolů a nebo naopak vzrostla. Patrně banky během roku změnily podmínky úvěru. To se také projevilo u Zuno banky, která nejprve nabízela zvýhodněný úvěr až od 50 001 Kč, později vztáhla lepší sazby i na úvěry nižší.
| 1.Q2014 | 2.Q2014 | 3.Q2014 | 4.Q2014 | Průměr | |
|---|---|---|---|---|---|
| Air Bank | 10,40 % | 10,40 % | 10,40 % | 10,40 % | 10,40 % |
| mBank | 10,40 % | 10,40 % | 10,40 % | 10,40 % | 10,40 % |
| Equa bank | 10,40 % | 11,50 % | 14,80 % | 16,00 % | 13,18 % |
| Sberbank | 16,30 % | 12,70 % | 12,70 % | 11,50 % | 13,30 % |
| Komerční banka | 11,70 % | 17,10 % | 12,20 % | 13,20 % | 13,55 % |
| Raiffeisenbank | 11,50 % | 14,80 % | 14,80 % | 13,70 % | 13,70 % |
| UniCredit Bank | 20,00 % | 14,70 % | 13,50 % | 18,70 % | 16,73 % |
| GE Money Bank* | 17,32 % (23,6 %) | 17,30 % | 17,30 % | 17,30 % | 17,30 % |
| Česká spořitelna | 15,60 % | 14,40 % | 22,70 % | 20,30 % | 18,25 % |
| Zuno banka | 26,80 % | 26,80 % | 11,50 % | 11,50 % | 19,15 % |
| Expobank (LBBW) | 12,40 % | 25,00 % | 24,50 % | 19,00 % | 20,23 % |
| Era (Poštovní spořitelna) | 20,60 % | 20,60 % | 20,60 % | 20,60 % | 20,60 % |
| ČSOB | 20,90 % | 28,00 % | 20,90 % | 23,30 % | 23,28 % |
| Citibank ** | 14,90 % | 13,80 % | Banka dala půjčku jen při čistém příjmu od 25 000 Kč | Přestala nabízet spotřebitelské úvěry | 14,35 % |
| Průměr | 16,11 % | 16,96 % | 15,87 % | 15,84 % | |
| Průměr za rok 2013 | 16,74 % | 16,79 % | 17,39 % | 17,73 % | |
| Poznámka: * v 1.Q provedena opakovaná návštěva mystery shoppera, ** Citibank byla hodnocena jen dvě čtvrtletí Zdroj: www.Bankovnipoplatky.com | |||||
Co se při testování zjistilo
- U čtyř ze 14 testovaných bank byla nabídka úrokové sazby a výše RPSN stejná pro všechny čtyři klientské profily a v průběhu roku se tak neměnila (Air Bank, mBank, GE Money Bank a Poštovní spořitelna).
- Nepočítáme-li změnu úrokové politiky u Zuno banky u hranice 50 tisíc korun (z 26,8 na 11,5 procenta), největší rozdíly mezi jednotlivými čtvrtletími v roce 2014 najdeme u Expobank (bývalá LBBW), kde byl rozdíl procentních bodů 12,6 a u České spořitelny 8,3.
- I v roce 2014 byly na českém trhu banky, které měly inzerovanou sazbu na webu paradoxně vyšší než reálnou nabídku (Česká spořitelna a Raiffeisenbank).
- Rozdíl mezi nejlevnějším a nejdražším úvěrem (srovnáním RPSN v průměru za všechny čtyři kvartály) je 13 procentních bodů. To znamená, že rozdíl mezi nejlevnějším a nejdražším úvěrem byl průměrně za všechna čtvrtletí 22 840 korun.
- Pokud budeme uvažovat meziroční srovnání 2013 a 2014, tak klesla průměrná RPSN za všechny banky a všechny čtyři kvartály o jeden procentní bod – z 17,16 na 16,2 procenta. Průměrná úroková sazba přitom meziročně klesla pouze o 0,25 procentního bodu – z 14,44 na 14,19 procenta. Z toho jasně vyplývá, že meziročně došlo ke zlevnění úvěrů, protože mnohde zrušili poplatky.
- Reality test spotřebitelských úvěrů a zveřejnění výsledků, přiměl dvě banky změnit svoje procesy při tvoření nabídky pro klienty.
Projekt bude pokračovat i letos, metodika zůstává stejná, změní se jen frekvence testování. „Uplynulé dva roky testu ukazují, že až na výjimky nedochází k žádným zásadním změnám během jednotlivých čtvrtletí, a to ani když se mění profily testerů, bude nově probíhat reality test jednou za půl roku,“ vysvětluje Patrik Nacher ze serveru Bankovnipoplatky.com a dodává, že cílem zůstává pozorovat vývoj úrokových sazeb včetně poplatků a také pomoci klientům ve srovnání spotřebitelských úvěrů, podobně jako je například Heureka u zboží.
Když o půjčce uvažujeme, zajímá nás cena. Když si půjčujeme, vítězí rychlost a pohodlnost
Zajímá vás cena, tedy kolik zaplatíte za půjčku celkem, nebo spíš rychlost, s jakou úvěr vyřídíte? A porovnáváte si nabídky bank, než do jedné zajdete?
Průzkum
Zdroj: STEM/MARK |
Podobné otázky dostávali lidé v průzkumu agentury STEM/MARK. Na otázku: Když si půjčujete, srovnáváte půjčky? Odpovědělo 69 procent lidí, že ne, a 31 procent, že ano. Situace se sice od předešlého roku o jedno procento zlepšila, ale stejně se většina lidí žádnému porovnávání nevěnuje.
„Je to opravdu paradox. Přitom srovnání nákladů u úvěrů, které ovšem klienti většinou nedělají, na rozdíl od porovnávání cen za spotřební zboží, je pro klienty překvapivě snadnější, protože tu existuje ona zázračná sazba – RPSN, která v sobě zahrnuje všechny náklady. To u nákupu zboží na internetu není, tu chybí poštovné, tu pojištění, tu něco jiného a žádná RPSN zde neexistuje,“ říká Patrik Nacher a upozorňuje, že kdyby klienti takové srovnání dělali, zjistili by s největší pravděpodobností to, co autoři testu. Totiž že rozdíl mezi nejlevnějším a nejdražším 50tisícovým úvěrem je v průměru 13 procentních bodů. Což v překladu peněz znamená uspořit za pět let téměř 23 tisíc korun.
Průzkum ukázal ještě další zajímavost. Zásadně se lišily odpovědi v tom, co by lidé udělali, kdyby si někdy brali půjčku a jak se chovali, když si půjčku skutečně brali.
Pokud byli jen ve stadiu úvah, nejdůležitější byla pro 52 procent lidí cena, rychlost získání zajímala jen čtyři procenta lidí. Zatímco v reálném životě, tedy když si půjčku opravdu brali, byla rychlost nejdůležitější pro 33 procent z nich a celkově zaplacená částka zajímala jen 38 procent odpovídajících. „Lidé se v bance chovají podobně jako u doktora, chtějí to mít rychle za sebou, nic moc neřešit a rychle odejít,“ podotýká Patrik Nacher. Desetina lidí by si ze zásady půjčku nevzala nikdy.
Srovnání půjčekVyužijte rychlé a spolehlivé srovnání hypoték i spotřebitelských úvěrů on-line. Vyzkoušejte osobní.finance.iDNES.cz |
