Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

TEST: Rozdíl mezi nejlevnější a nejdražší bankou téměř 23 tisíc korun

aktualizováno 
Dva roky jsme sledovali, jaké nabídky spotřebitelských úvěrů dávají banky modelovým klientům. V meziročním srovnání vychází rozdíl mezi nejlevnějším a nejdražším úvěrem v průměru 13 procentních bodů, což přepočteno na peníze dělá u 50tisícové půjčky 22 840 korun.

Největší rozdíly mezi jednotlivými čtvrtletími v roce 2014 najdeme u Expobank (bývalá LBBW) a u České spořitelny. Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Zatímco sazby úvěrů klesly jen o čtvrt procenta, RPSN (roční procentní sazba nákladů) se v průměru snížila o jeden procentní bod. A to znamená, že banky zlevnily, nebo úplně zrušily poplatky. Test provedla agentura MindBridge ve spolupráci se serverem Bankovnipoplatky.com. 

Vždy šlo o půjčku ve výši 50 tisíc korun na pět let, lišily se jen jednotlivé profily klientů. Pro reality test jich bylo vybráno více, to proto, že každá, i ta neuskutečněná, žádost o úvěr směřuje do registru. Pokud tedy kdokoli požádá o půjčku ve dvou či třech bankách, u další pak logicky nepochodí, i když by jinak kritéria splňoval. Banky se při prověřování žadatelů dívají do registrů, a když tam má někdo více záznamů, vyhodnotí ho jako nedůvěryhodného a žádost zamítnou.

Testovaly se skutečné nabídky

Úkolem testovacích žadatelů tedy bylo navštívit pobočku banky, přinést s sebou všechny potřebné dokumenty včetně výpisu z úvěrového registru, dokladu o příjmech, kontaktů na zaměstnavatele a podobně, zkrátka vše, co banky u žádosti o úvěr vyžadují. 

Reality test 2014

Žadatel si měl odnést z banky skutečnou předsmluvní nabídku, tedy všechny reálné údaje o případném budoucím úvěru. Trval přitom na úvěru 50 tisíc na pět let, nesměl se nechat přemluvit na jiný i třeba výhodnější úvěr a stejně tak musel odmítnout případné další nabízené produkty, jako je například pojištění úvěru, kreditní karta a podobně. To proto, aby byly nabídky mezi jednotlivými bankami porovnatelné.

Jak vypadá porovnání za rok 2014

V tabulce je krásně vidět, že ač byly profily žadatelů různé (každé čtvrtletí byl jiný, ale meziročně stejný), některé banky dávaly stále stejné nabídky, jinde šla procenta RPSN rapidně dolů a nebo naopak vzrostla. Patrně banky během roku změnily podmínky úvěru. To se také projevilo u Zuno banky, která nejprve nabízela zvýhodněný úvěr až od 50 001 Kč, později vztáhla lepší sazby i na úvěry nižší.

Půjčka 50 tisíc na pět let - výsledky za celý rok 2014
  1.Q2014 2.Q2014 3.Q2014 4.Q2014 Průměr
Air Bank 10,40 %10,40 %10,40 %10,40 %10,40 %
mBank 10,40 %10,40 %10,40 %10,40 %10,40 %
Equa bank 10,40 %11,50 %14,80 %16,00 %13,18 %
Sberbank 16,30 %12,70 %12,70 %11,50 %13,30 %
Komerční banka 11,70 %17,10 %12,20 %13,20 %13,55 %
Raiffeisenbank 11,50 %14,80 %14,80 %13,70 %13,70 %
UniCredit Bank 20,00 %14,70 %13,50 %18,70 %16,73 %
GE Money Bank*17,32 %
(23,6 %)
17,30 %17,30 %17,30 %17,30 %
Česká spořitelna 15,60 %14,40 %22,70 %20,30 %18,25 %
Zuno banka26,80 %26,80 %11,50 %11,50 %19,15 %
Expobank (LBBW) 12,40 %25,00 %24,50 %19,00 %20,23 %
Era (Poštovní spořitelna)20,60 %20,60 %20,60 %20,60 %20,60 %
ČSOB 20,90 %28,00 %20,90 %23,30 %23,28 %
Citibank ** 14,90 %13,80 %Banka dala půjčku jen při čistém příjmu od 25 000 Kč Přestala nabízet spotřebitelské úvěry 14,35 %
Průměr 16,11 %16,96 %15,87 %15,84 % 
Průměr za rok 201316,74 %16,79 %17,39 %17,73 % 
Poznámka: * v 1.Q provedena opakovaná návštěva mystery shoppera, ** Citibank byla hodnocena jen dvě čtvrtletí               Zdroj: www.Bankovnipoplatky.com  

Co se při testování zjistilo

  • U čtyř ze 14 testovaných bank byla nabídka úrokové sazby a výše RPSN stejná pro všechny čtyři klientské profily a v průběhu roku se tak neměnila (Air Bank, mBank, GE Money Bank a Poštovní spořitelna).
  • Nepočítáme-li změnu úrokové politiky u Zuno banky u hranice 50 tisíc korun (z 26,8 na 11,5 procenta), největší rozdíly mezi jednotlivými čtvrtletími v roce 2014 najdeme u Expobank (bývalá LBBW), kde byl rozdíl procentních bodů 12,6 a u České spořitelny 8,3.
  • I v roce 2014 byly na českém trhu banky, které měly inzerovanou sazbu na webu paradoxně vyšší než reálnou nabídku (Česká spořitelna a Raiffeisenbank).
  • Rozdíl mezi nejlevnějším a nejdražším úvěrem (srovnáním RPSN v průměru za všechny čtyři kvartály) je 13 procentních bodů. To znamená, že rozdíl mezi nejlevnějším a nejdražším úvěrem byl průměrně za všechna čtvrtletí 22 840 korun.
  • Pokud budeme uvažovat meziroční srovnání 2013 a 2014, tak klesla průměrná RPSN za všechny banky a všechny čtyři kvartály o jeden procentní bod – z 17,16 na 16,2 procenta. Průměrná úroková sazba přitom meziročně klesla pouze o 0,25 procentního bodu – z 14,44 na 14,19 procenta. Z toho jasně vyplývá, že meziročně došlo ke zlevnění úvěrů, protože mnohde zrušili poplatky.
  • Reality test spotřebitelských úvěrů a zveřejnění výsledků, přiměl dvě banky změnit svoje procesy při tvoření nabídky pro klienty.

Projekt bude pokračovat i letos, metodika zůstává stejná, změní se jen frekvence testování. „Uplynulé dva roky testu ukazují, že až na výjimky nedochází k žádným zásadním změnám během jednotlivých čtvrtletí, a to ani když se mění profily testerů, bude nově probíhat reality test jednou za půl roku,“ vysvětluje Patrik Nacher ze serveru Bankovnipoplatky.com a dodává, že cílem zůstává pozorovat vývoj úrokových sazeb včetně poplatků a také pomoci klientům ve srovnání spotřebitelských úvěrů, podobně jako je například Heureka u zboží. 

Když o půjčce uvažujeme, zajímá nás cena. Když si půjčujeme, vítězí rychlost a pohodlnost

Zajímá vás cena, tedy kolik zaplatíte za půjčku celkem, nebo spíš rychlost, s jakou úvěr vyřídíte? A porovnáváte si nabídky bank, než do jedné zajdete? 

Průzkum

  • V roce 2014 si srovnávalo půjčky 31 % lidí, v roce 2013 to bylo 30 %.  
  • Z těch, kteří srovnávají, si dnes už spíše zažádají o předsmluvní nabídku (34 % versus 32 %), než by spoléhali na reklamu (27% oproti 34 % v roce 2013). 
  • V roce 2014 lidé více využívají webových kalkulaček bank (73 % oproti 67 % v roce 2013) a čtou srovnávací články v médiích (45 % oproti 38 % v roce 2013). 
  • Naopak méně dají na doporučení známých, v roce 2013 to bylo 26 %, loni jen 21 % lidí. 

Zdroj: STEM/MARK

Podobné otázky dostávali lidé v průzkumu agentury STEM/MARK. Na otázku: Když si půjčujete, srovnáváte půjčky? Odpovědělo 69 procent lidí, že ne, a 31 procent, že ano. Situace se sice od předešlého roku o jedno procento zlepšila, ale stejně se většina lidí žádnému porovnávání nevěnuje.

„Je to opravdu paradox. Přitom srovnání nákladů u úvěrů, které ovšem klienti většinou nedělají, na rozdíl od porovnávání cen za spotřební zboží, je pro klienty překvapivě snadnější, protože tu existuje ona zázračná sazba – RPSN, která v sobě zahrnuje všechny náklady. To u nákupu zboží na internetu není, tu chybí poštovné, tu pojištění, tu něco jiného a žádná RPSN zde neexistuje,“ říká Patrik Nacher a upozorňuje, že kdyby klienti takové srovnání dělali, zjistili by s největší pravděpodobností to, co autoři testu. Totiž že rozdíl mezi nejlevnějším a nejdražším 50tisícovým úvěrem je v průměru 13 procentních bodů. Což v překladu peněz znamená uspořit za pět let téměř 23 tisíc korun.

Průzkum ukázal ještě další zajímavost. Zásadně se lišily odpovědi v tom, co by lidé udělali, kdyby si někdy brali půjčku a jak se chovali, když si půjčku skutečně brali. 

Pokud byli jen ve stadiu úvah, nejdůležitější byla pro 52 procent lidí cena, rychlost získání zajímala jen čtyři procenta lidí. Zatímco v reálném životě, tedy když si půjčku opravdu brali, byla rychlost nejdůležitější pro 33 procent z nich a celkově zaplacená částka zajímala jen 38 procent odpovídajících. „Lidé se v bance chovají podobně jako u doktora, chtějí to mít rychle za sebou, nic moc neřešit a rychle odejít,“ podotýká Patrik Nacher. Desetina lidí by si ze zásady půjčku nevzala nikdy. 

Srovnání půjček

Využijte rychlé a spolehlivé srovnání hypoték i spotřebitelských úvěrů on-line. Vyzkoušejte osobní.finance.iDNES.cz 

Můžete si ještě půjčit?

%
Vypočítat
Zjistit přesnější výpočet


Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2016 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je součástí koncernu AGROFERT ovládaného Ing. Andrejem Babišem.