Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Řada Čechů se neumí pojistit. Co brát do úvahy, abyste netratili

aktualizováno 
Nechat se správně pojistit činí problém mnoha lidem. Pojistný produkt je poměrně složitý a jakékoliv změny jsou náročné na zpracování. Jak správně k životnímu i neživotnímu pojištění přistupovat, radí odborníci.

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Podle zkušeností finančních poradců se klienti v pojištění příliš neorientují. „V případě životního pojištění mnoho lidí přeceňuje nevýznamná rizika, jako jsou ta úrazová, a naopak podceňují ta významná, jako je invalidita, závažné onemocnění nebo úmrtí,“ říká finanční poradce společnosti Partners Lukáš Urbánek.

Další častou chybou jsou nízké pojistné částky, které v podstatě nic neřeší. Kombinace uvedených faktorů může vést k tomu, že pojistné smlouvy lidé mají jen jako psychologickou berličku. V drtivé většině případů si myslí, že se jim nemůže nic stát. A kdyby, jsou přece pojištění.

Životní pojištění: investiční nebo rizikové?

Při sjednávání životního pojištění mají lidé často sklon nabídky pojišťoven porovnávat pouze podle ceny. Problém je, že levnější produkt může mít celou řadu omezení, která spotřebitel zpravidla nepostihne, protože pojistné podmínky nestuduje či jim nerozumí. Odborníci doporučují zájemcům o pojištění se soustředit v základu hlavně na to, aby jim životní pojištění sloužilo ke svému primárnímu účelu. Tedy k odpovídajícímu finančnímu zajištění rizik jako jsou smrt, invalidita, závažná onemocnění nebo dlouhodobá pracovní neschopnost.

Čtěte také

Teprve pak by měla následovat otázka, který z typů životního pojištění zvolit. Nabízejí se dva základní druhy - rezervotvorné investiční životní pojištění a rizikové životní pojištění. „Každé pojištění má svá pro a proti a nelze jednoduše paušalizovat, které je výhodnější. Klíčovým faktorem při rozhodování by měla být v první řadě samotná potřeba se pojistit, dále flexibilita pojištění a v konečném důsledku také cena. Pokud budou splněny tyto základní požadavky na pojištění, nelze udělat chybu. Jestli to bude modrá, červená nebo zelená pojišťovna, na tom už tolik nezáleží, “ vysvětluje Urbánek.

Investiční životní pojištění má své nesporné výhody. Umožňuje odpočet zaplaceného pojistného od základu daně a na tento druh pojištění může přispívat i zaměstnavatel. Klient si sám zvolí investiční strategii, která vyhovuje jeho zkušenostem. Samotné investování by ovšem nemělo být hlavním cílem pojištění, protože je zatíženo vyššími poplatky než v případě přímé investice do podílových fondů. Vzhledem ke konstrukci pojištění může vytvářená rezerva optimalizovat cenu pojištění.

Rizikové životní pojištění nevytváří žádné rezervy, a tudíž nelze odečítat od základu daně zaplacené pojistné a nelze ani využít příspěvky zaměstnavatele. Naopak nabízí klientovi větší flexibilitu v tom, že jedinou překážkou při změně pojištění je pouze jeho zdravotní stav. Dnes jsou dokonce pojišťovny, které ve své nabídce mají pouze rizikové životní pojištění.

Pojištění domácnosti sjednávejte podle limitů a plnění

Správně nastavit je potřeba i neživotní pojištění, tedy zejména pojištění nemovitosti, vybavení domácnosti či odpovědnost za škody. Obecně přitom platí, že v případě pojištění nemovitosti a domácností nemá smysl platit více, než je reálná hodnota pojištěné nemovitosti nebo domácnosti. 

Praxe ukazuje, že u hypotéky mají lidé zpravidla pojištěnou nemovitost, protože to vyžaduje banka, domácnost a odpovědnost již pojištěná není.

„Pojištění nemovitostí není totéž jako pojištění domácnosti a každé kryje něco jiného. Na to by lidé rozhodně neměli zapomínat a pojištění domácnosti si sjednat. Vhodné je i pojištění odpovědnosti pro situace, kdy například pád sněhu z vaší střechy ublíží kolemjdoucímu,“ vysvětluje předseda představenstva První klubové pojišťovny Marek Orawski. I v tomto případě by lidé rozhodně neměli pojištění sjednávat pouze podle ceny, ale podle limitů a pojistného plnění.

S pojištěním i pojistným lze pracovat

Máte životní pojištění? Nechte si od nás zdarma prověřit, zda je správně nastavené.

Podle odborníků by každá pojistná smlouva měla zahrnovat nejzávažnější rizika, která mají přímý dopad na finanční situaci domácnosti, respektive rodiny. Trendem na trhu s životním i neživotním pojištěním je zlepšující se flexibilita pojistných smluv a pojištění podle individuálních požadavků a potřeb klienta. Cena za životní i neživotní pojištění přitom klesá a nové pojistné smlouvy jsou obecně levnější.

„Cenová výhodnost pojištění by však neměla být na prvním místě. Mnohem podstatnější je to, co pojištění kryje a do jak vysokých limitů,“ shrnuje Urbánek a dodává: „I pojistné smlouvy, zejména pak u životního pojištění, je nutné v čase upravovat. Změny by přitom měly být proveditelné, aniž by klient musel vypovídat starou smlouvu a uzavírat novou.“

Autor:


Nejčtenější

Platební karty dostávají nové funkce. Podívejte se, co už umí

Ilustrační snímek

Bezhotovostní placení „pípacími“ kartami strmě roste. Počet bezkontaktních transakcí v porovnání s loňskem stoupl o 28...

KOMENTÁŘ: Uplynulo deset let od krize, připravme se na tu příští

Václav Pech, investiční analytik společnosti Broker Trust

Každá krize přináší finanční pády i nové investiční příležitosti. Krize před deseti lety, která vyvrcholila pádem banky...



Rozpoutá nová regulace národní banky od října hypoteční šílenství?

Ilustrační snímek

Česká národní banka zaznamenala nárůst objemu poskytnutých hypotečních úvěrů. Za mírným růstem stojí zřejmě i takzvané...

Ekonomka Lipovská: Délku pracovní doby a výši mezd by měl určit trh

Hana Lipovská je autorkou knihy „Kdo chce naše peníze? - Ekonomie bez politické...

Průměrná mzda v Česku roste, ve 2. čtvrtletí se vyhoupla na 31 851 korun. Platy ve veřejném sektoru však stoupají...

Jak být dobrým šéfem? Přiznávám, že jsem jen člověk, říká manažerka

Diana Rádl Rogerová

Jsou šéfové a pak ti druzí, co strhnou kolegy tak, že se do projektů pouštějí po hlavě a srdcem. Jedním z těch druhých...

Další z rubriky

Češi jsou v právních sporech odvážnější. Soudí se hodně a rádi

Jitka Chizzola

Téměř každý třetí Čech se v posledních 5 letech účastnil právního sporu. Lidé se už nebojí bránit se, říká generální...

Pravda o příspěvku na životní pojištění jako benefitu zaměstnavatele

Ilustrační snímek

Zaměstnavatelé v poslední době výrazně rozšířili nabídku benefitů pro své zaměstnance. Mezi ty oblíbené a často...

Nejabsurdnější výluka z pojištění: lidem nejvíce vadí zanedbání povinnosti

Ilustrační snímek

Zanedbání povinnosti pojištěného se stalo historicky první nejabsurdnější výlukou z pojištění. O vítězství této výluky...

ČNB příští týden zvýší sazby. Korunu tak vůči euru zdraží na nejvyšší úroveň od ...

ČNB příští týden zvýší sazby. Korunu tak vůči euru zdraží na nejvyšší úroveň od ...

Kurzy.cz Česká národní banka na svém měnověpolitickém zasedání ve středu příští týden zvýší svoji základní úrokovou sazbu. Půjde...

Najdete na iDNES.cz