Společně, nebo každý sám? Poradíme, jak řešit finance v domácnosti

Mladý pár se rozhodne bydlet spolu. Výhledově by si chtěli pořídit vlastní bydlení a založit rodinu. Jak si však nastavit společné peníze? Přinášíme několik rad, jak by si mohli partneři ujasnit první finanční portfolio.

Ma si mladý pár zřídit nový účet, ke kterému budou mít oba přístup,nebo to řešit jinak? | foto: Profimedia.cz

Když se sestěhují dva zamilovaní lidé, zařizují si svůj první společný byt, plánují, co podniknou, kam pojedou a jak bude vypadat jejich společný život. Neměli by však zapomenout na peníze. Už to nejsou dvě „samostatné finanční jednotky“, ale některé výdaje začínají být společné. A pokud to spolu myslí opravdu vážně, nejde jen o jídlo, novou televizi a gauč či dovolenou. Jednou budou řešit vlastní bydlení a děti.

Snít o dovolené v Karibiku nebo o vlastním bydlení je sice fajn, v první řadě je však třeba připravit se na neočekávaný výpadek výplaty, třeba kvůli zdravotním problémům. 

„Primárně řešíme zajištění příjmů, většinou formou komerčního pojištění. Nejčastěji je to výdaj pět až sedm procent příjmů,“ doporučuje Jiří Kubík, finanční poradce společnosti Partners. „Následně řešíme již jenom aktiva. Krátkodobou rezervu, přípravu na akontaci na nemovitost, přípravu na stáří a podobně. Na budoucí hypoteční úvěr se připravujeme a plánujeme - pokud to jde - již nyní,“ popisuje Kubík, jak nastavuje peníze mladým párům.

Obecně platí prověřené pravidlo 10:20:30:40, tedy deset procent na rezervy a pojištění, dvacet procent na dlouhodobější cíle, třicet na bydlení a čtyřicet na jídlo, zábavu a další běžnou spotřebu.

Plán nanečisto

Plánujete vlastní bydlení? Najděte si levnější hypotéku

Pokud si mladí nejsou jistí, jak jim peníze vyjdou a nechtějí se zatím smluvně svazovat s finančními institucemi, mohou to zkusit nanečisto. „Začnou si odkládat peníze stranou na spořicí účet, jako kdyby měli hypotéku, a sledují, jak se jejich životní úroveň vyvíjí. Zjistí, jestli je stejná, nebo musí na některých věcech šetřit,“ říká finanční expert Partners Matúš Kuchálik.

Neodkládají si však jen splátky na fiktivní hypotéku. „Nastavíme jim také hypotetickou splátku na pojištění velkých zdravotních rizik, jako je invalidita prvního, druhého a třetího  stupně, závažná onemocnění, smrt, trvalé následky úrazu a pracovní neschopnost. Přidáme i peníze, které by si mladý pár investoval. Je totiž dobré začít alespoň na pěti až deseti procentech příjmu a časem, až budou kariérně i platově růst, se dostat aspoň na dvacet procent příjmu,“ pokračuje Kuchálik.

K tomu si lidé zapisují své výdaje do aplikace a sledují, jak finančně vyjdou. Po několika měsících se vše vyhodnotí a podle výsledku se nastaví „ostrý“ finanční plán.

Osobní nebo společný účet?

Mnoho párů také zvažuje, zda si mají nechat své osobní účty, nebo si založit jeden společný, případně to nějak zkombinovat. „Jednou z možností je mít jeden účet rodinný, na kterém mladí mají například úspory a hradí z něj i společné výdaje, a pak dva individuální účty pro výdaje každého z nich,“ míní Věra Pavlišová z úseku retailového bankovnictví banky Creditas. 

„U účtů vždy platí, že pouze jeden člověk může být majitelem účtu, ostatní jsou takzvaně disponenti s konkrétně nastavenými právy. Pokud jsou k účtu vydány karty a přístupy do elektronického bankovnictví, má každý svůj s vlastním  nastavením a vlastním heslem,“ doplňuje.

Čtěte také

Lukáš Kropík z tiskového oddělení České spořitelny doporučuje mít společný účet s poradenstvím, jak ušetřit a zacházet s penězi. „Každý klient této služby má k dispozici další účet zdarma. Ten pak může sdílet se svým parterem,“ vysvětluje.

V praxi to podle Kropíka funguje tak, že klient služby přidělí disponentská práva svému partnerovi. Oba pak mají své účty a na tom třetím mají na jednom místě přehled o jednotlivých výdajích. Mohou si třídit platby podle kategorií a nastavovat rozpočty. Se společným spořicím účtem si mohou tvořit obálky a vytvářet si tak finanční rezervu na nečekané výdaje.

Ne každý se chce - byť s milovaným člověkem - o náhled na svoji finanční situaci dělit. „Znám klienty, kdy manželka vůbec netuší, kolik manžel vydělává. A manžel ani nechce, aby to věděla, bojí se, že by pak kupovala víc a víc věcí,“ popisuje realitu Kuchálik. 

„Většinou ale páry svoje příjmy sdílí. Každý má vlastní účet a domluví se, kdo co bude hradit a jaké mají společné cíle. Mohou se třeba domluvit, kolik peněz by měly mít jejich děti, až jim bude osmnáct, nebo kolik musí našetřit, aby si ve čtyřiceti mohli pořídit třeba chatu,“ doplňuje poradce.

Jak si nastavit partnerský plán

Snažte respektovat pravidlo 10:20:30:40. 10 % příjmů na krátkodobé rezervy (spořící účet), 20 % na dlouhodobá aktiva (důchod, předčasné zaplacení hypotéky atd.), 30 % výdajů na bydlení a 40 % na spotřebu. 

Portfolio by mělo být alespoň částečně rozdělené. Každý má mít smlouvy sám na sebe, může být ovšem společný účet na nákupy. K němu mohou mít přístup oba formou dispozičního práva (oba s účtem nakládají jako majitelé, vystavují se dvě platební karty).

Příklad - čistý příjem dohromady 50 000 Kč

5 000 Kč (10 %)
Krátkodobá rezerva na spořícím účtu. Slouží k pokrytí oprav rozbitých spotřebičů, krátkodobé pracovní neschopnosti apod. Doporučuje se mít na ní aspoň tři měsíční příjmy celé rodiny, ideálně ale jejich šestinásobek.

10 000 Kč (20 %)
Dlouhodobá aktiva, například na doplňkové penzijní spoření, kdy každý z manželů platí 1 tisíc korun + 3 tisíce korun do podílových fondů (tato aktiva zajistí asi 80 % důchodu) + každý 2000 Kč do podílových fondů na předčasné splácení budoucí hypotéky (nebudou ho splácet 30, ale třeba „jen“ 20 – 25 let).

15 000 Kč (30 %)
nájem i se zálohami

20 000 Kč (40 %)
jídlo, kultura, Vánoce, dovolená, doprava, pojištění atd.

Autor:
hobby jak usetrit serial poutak klicove slovo

V zimě plně nabijte baterii jednou za čtrnáct dní, ať zůstane v kondici

Takto vypadá střecha Jaroslava Pejchara po dokončení montáže fotovoltaiky.

Baterie pro fotovoltaiku v zimě prožívají krušnou dobu. Když je málo slunečního svitu, nenabíjejí...

Britský startup znovu objevil akumulačky. Měly by pracovat jako kotel

Pro kotel se najde místo i pod schody.

Pro mladou populaci jsou akumulační kamna dnes už vymizelým pojmem. Svého času se však hodně...

Fotovoltaika dodává elektřinu i v zimě. Jen nelezte po zapadané střeše

Sníh sám po panelech sjede.

Během podzimního a zimního období jsou dny kratší, rychle se stmívá a sluneční záření má mnohem...

Při rekonstrukci pouhých dvou místností ušetřili přes dvě stě tisíc

Vizualizace nového otevřeného prostoru

VIDEO Stavební mistr Václav Adamec se v dalším díle pořadu Akce: Rekonstrukce! vypravil do pražských...

Češi šetřili plynem a zvládli zimu. Spotřeba klesla o 19 procent

Redakce bude sledovat chování různých rodin při hospodaření s plynem během zimy.

Začátek roku 2023 vstoupí do dějin českého plynárenství. Po padesáti šesti letech je to poprvé, kdy...

  • Nejčtenější

Opustili původní profese a včelaří. Už mají 200 úlů a milionové obraty

16. března 2024

Ze svého koníčka udělali manželé Kölblovi rodinný byznys. Na Vysočině vybudovali medovou farmu a...

Splatili hypotéku, za výmaz z katastru zaplatili dvojnásobný poplatek

19. března 2024

Majitelé rozdílně zastavených nemovitostí kvůli hypotéce si za vklad do katastru nemovitostí při...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Jak financovat pobyt v lázních? Nenechte se odbýt, možná na něj máte nárok

15. března 2024

Premium Léčebný pobyt v lázních může pomoct s nejrůznějšími zdravotními neduhy. Na své si tam však přijdou...

Půjčených 50 tisíc bratr nevrátil. Můžu ho žalovat, i když nemáme smlouvu?

13. března 2024

Premium Jsou tací, kteří říkají, že máme půjčovat jen tolik peněz, o kolik jsme ochotni přijít. Na druhou...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Zmapovali jsme, na co letos přispívají všechny zdravotní pojišťovny

15. března 2024

Všechny zdravotní pojišťovny se snaží motivovat klienty, aby pečovali o své zdraví a využívali i...

VIDEO: Střílej po mně! Kameraman natočil téměř celý útok v centru Prahy

Premium Ve čtvrtek zemřelo rukou střelce Davida K. 14 obětí, 25 lidí je zraněných, z toho deset lidí těžce. Jedním z prvních na...

Máma ji dala do pasťáku, je na pervitinu a šlape. Elišku čekají Vánoce na ulici

Premium Noční Smíchov. Na zádech růžový batoh, v ruce svítící balónek, vánoční LED svíčky na baterky kolem krku. Vypadá na...

Test světlých lahvových ležáků: I dobré pivo zestárne v obchodě mnohem rychleji

Premium Ležáky z hypermarketů zklamaly. Jestli si chcete pochutnat, běžte do hospody. Sudová piva totiž dopadla před časem...

Čím je dlouhodobý investiční produkt výhodný i pro padesátníky?

19. března 2024

Jak už sám název napovídá, dlouhodobý investiční produkt (DIP) je primárně koncipován jako...

Splatili hypotéku, za výmaz z katastru zaplatili dvojnásobný poplatek

19. března 2024

Majitelé rozdílně zastavených nemovitostí kvůli hypotéce si za vklad do katastru nemovitostí při...

Nemovitosti jsou jistota. Investovat se dá i s malým kapitálem

18. března 2024

Advertorial Pokud si chcete zafixovat vysoký výnos v době klesajících úrokových sazeb, není na co čekat. Do...

Jak umět říkat druhým „ne“ a necítit se přitom provinile

18. března 2024

Dvě jednoduchá písmena, jedno jednoduché slovo: „Ne!“ Vyslovit ho však bývá často obtížné. Pro...

Nutný výchovný pohlavek, souhlasí Bouček i Havlová s přerušením projevu na Lvu

Moderátor Libor Bouček ostře zareagoval na kauzu ohledně délky proslovu režisérky Darji Kaščejevové na předávání cen...

Švábi, vši a nevychované děti. Výměna manželek skončila už po pěti dnech

Nová Výměna manželek trvala jen pět dní, přesto přinesla spoustu vyhrocených situací. Martina ze Znojma se pokoušela...

Vyzkoušeli jsme podvod z Aliexpressu. Může vás přijít draho, i po letech

Nakoupili jsme na Aliexpressu a pěkně se spálili. Jednu USB paměť, dvě externí SSD a jeden externí HDD. Ve třech...

Chtěli, abych se vyspala s Baldwinem kvůli jeho výkonu, říká Sharon Stone

Herečka Sharon Stone (66) jmenovala producenta, který jí řekl, aby se vyspala s hercem Williamem Baldwinem (61). Měla...

Byla to láska na první pohled, říká hvězda Gilmorek o manželství s modelkou

Milo Ventimiglia (46), představitel Jesse ze seriálu Gilmorova děvčata nebo Jacka Pearsona ze seriálu Tohle jsme my, je...