Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Chcete úvěr? Jaký použít
v konkrétním případě

aktualizováno 
Každý úvěr se musí něčím zajistit a nějak splácet. Možnost splácení se musí bance prokázat. Banku také zajímá, na co se úvěrové prostředky použijí. Právě v těchto všech parametrech se úvěry liší. Liší se v účelovosti, výši splátky, výši úroku, době splatnosti a v zajištění.
Peníze, kalkulačka, dluh

Peníze, kalkulačka, dluh | foto: Profimedia.cz

Pro financování bydlení se nejčastěji používá hypoteční úvěr nebo úvěr ze stavebního spoření. Výhodou je hlavně nízká úroková sazba a delší doba splatnosti. Tyto úvěry tak mají nižší splátky a jejich cena není vysoká. Hlavní výhodou spotřebitelských úvěrů je jejich účelovost. Není potřeba je použít na fi nancování nemovitostí a je možné je použít např. na vybavení domácnosti nebo na věci, které s nemovitostí přímo nesouvisejí. Jejich nevýhodou je vysoká cena a kratší doba splatnosti. Delší doba splatnosti by se stejně příliš nevyužívala, protože drahé úvěry je dobré splatit co možná nejrychleji. Jejich použití zatěžuje rodinný rozpočet, a proto snižuje možnost čerpání a splácení dalších úvěrů.

Hypoteční úvěry se v poslední době využívají čím dál tím častěji. Souvisí to s poklesem úrokových sazeb z hypotečních úvěrů. V roce 1998 se pohybovaly i nad 13 % ročně. Od té doby neustále klesají. Cena úvěrů je srovnatelná s cenou úvěrů ze stavebního spoření. U stavebního spoření si musíme výhodný úvěr „zasloužit“ dlouhým spořením. Dlouhá doba splatnosti snižuje splátky hypotečního úvěru.

 

Typické vlastnosti úvěrů

 

Spotřebitelské úvěry

Hypoteční úvěry

Úvěry ze stavebního spoření (+překlenovací)

Spotřebitelský hypoteční úvěr („Americká hypotéka“)

Splatnost úvěrů

1 rok až 10 let

5 let až 25 let

Cca 8 až 10 let. Maximální doby splatnosti jsou až cca 20 let

5 až 15 let

Úroková sazba

Od 9 % (a více)

Kolem 4–7 %

Cca 4,5–6 %

Cca 7–8 %

Splátka

Vysoká

Velmi nízká (při dlouhé době splatnosti)

Střední

Nízká

Státní podpory

Nejsou

Státní podpora pro nové bydlení, pro starší bydlení daňové odpočty

Obsažena v části spoření daňové odpočty

Nejsou

Zajištění úvěru

Není vyžadována nemovitost. Zajištění dle výše úvěru

Zajištění nemovitostí je povinné

Není vyžadována nemovitost. Zajištění dle výše úvěru

Nemovitostí

Účelovost úvěru

Libovolná

Investice do nemovitosti

Řešení vlastního bydlení

Libovolná

Nevýhodou hypoték je minimální výše úvěru. Určitě nebudeme používat hypoteční úvěr v objemu 80 000 Kč na rekonstrukci koupelnového jádra. Další nevýhodou hypoték je nutnost zajištění úvěrů zástavou nemovitosti. Úvěry ze stavebního spoření jsou velice oblíbené v případech, kdy se jedná o menší objem fi nancované částky a v případech, kdy nechceme dávat do zástavy nemovitost. Jsou dobře použitelné také jako doplněk k hypotečním úvěrům, kdy už je nemovitost zastavená z důvodů hypotéky a jsou potřeba další úvěrové zdroje.

Spotřebitelský hypoteční úvěr („americká hypotéka“) je něco mezi hypotečním úvěrem a spotřebitelským úvěrem. Má stejnou účelovost jako spotřebitelský úvěr, takže je možné použít čerpané prostředky na „cokoli“. Třeba koupě auta, vybavení bytu, vypořádání mezi manžely a podobně. S hypotečním úvěrem má stejné zajištění. Je nutné zajistit ho zástavním právem k nemovitosti.

Právě nutnost zástavního práva předurčuje výši tohoto úvěru. Minimální výše se pohybují někde od 100 000 Kč. Není rozumné brát si nižší úvěr, protože zajištění úvěru nemovitostí je časově i fi nančně náročně. Výše úvěru souvisí i s dobou splatnosti. Doby splatnosti jsou spíše střednědobé nebo dlouhodobé. Úroková sazba je vyšší než u hypotečních úvěrů, ale jenom o málo. Zajištění tohoto úvěru je dostatečně kvalitní a pro banku málo rizikové.

Úryvek z knihy: Osobní a rodinné finance

1. díl: Bankovní vklad jako spořící produkt
2. díl: Vyplatí se životní pojištění 
3. díl: Stavební spoření: ano, či ne
4. díl: Hypotéka: Pro a proti
5. díl: Jak stát podporuje hypotéky?  
6. díl: Úvěry ze stavebního spoření: jak na to?
7. díl: (Ne)výhody stavebního spoření
8. díl: Americká hypotéka: pro a proti
9. díl: Úvěry: bankovní, či nebankovní  
10. díl: Která rizika lze pojistit?
11. díl: Pojištění pro případ smrti nebo dožití

12. díl: Úrazové pojištění: na co se vztahuje?  
13. díl: Pojištění majetku: co všechno lze pojistit?
14. díl: Spoření a investování jako cesta k cíli
15. díl: Která investice bude v jakém čase lepší?
16. díl: Likvidita aneb omezení jednotlivých investic
17. díl: Jak chápat a měřit riziko investice
18. díl: Investice: nevsaďte všechno na jednu kartu  
19. díl: Jak snižovat riziko investice?  
20. díl: Penzijní připojištění: výhodnější než jiné produkty?   


Úryvek je z knihy "Osobní a rodinné finance, 2. aktualizované vydání" vydané nakladatelstvím Grada Publishing, které vydává další publikace v edici FINANCE jako např:
Naučte se investovat
Investování pro začátečníky

Deriváty, hedžové fondy, offshorové společnosti

Autor:


Hlavní zprávy

Další z rubriky

Ilustrační snímek
Invalidů je přes 425 tisíc, kdo je ohrožený a jak srazit finanční dopad

Moderní životní pojištění řeší celou řadu zdravotních problémů, ale je důležité nastavit si ho na míru. Kdo ho opravdu potřebuje? Kdy z něj očekávat peníze a...  celý článek

Ilustrační snímek
Povinné ručení pro cyklisty neexistuje, škody vyřeší jiné pojistky

Když způsobí nehodu na silnici řidič auta, uhradí škody pojišťovna z jeho povinného ručení. Na cyklisty se ale nic takového nevztahuje. Přitom jsou cyklisté...  celý článek

Ilustrační snímek
Když se sport stane neúmyslným viníkem. Situace, které stojí peníze

K nehodě dojde snadno. Stačí se vrhnout na sport a aktivity, na které je čas jen o dovolené či o víkendu. Škodu pak můžete způsobit nejen sobě, ale i jiným...  celý článek

Další nabídka

Kurzy.cz

Sobotka: Minimální mzda bude od ledna 12.200 korun. Co na to ekonomové a firmy?
Sobotka: Minimální mzda bude od ledna 12.200 korun. Co na to ekonomové a firmy?

Minimální mzda v Česku se od ledna zvýší o 1200 korun na 12.200 korun, tedy o 11 procent. Rozhodl o tom dnes kabinet. N... celý článek

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.